文：徐紹峰

來源：金融時報

“農村數字普惠金融”是破解農民融資難、融資貴問題的突破口。其具有共享、便捷、低成(chéng)本、低門檻的特點，能(néng)延伸金融服務觸角，降低交易成(chéng)本，擴大金融服務範圍和覆蓋面(miàn)，是讓農民享受正規金融服務的數字化途徑。

“農村數字普惠金融”是破解農民融資難、融資貴問題的突破口。

之所以說是突破口，是因爲“農村數字普惠金融”具有共享、便捷、低成(chéng)本、低門檻的特點，能(néng)延伸金融服務觸角，降低交易成(chéng)本，擴大金融服務範圍和覆蓋面(miàn)，是讓農民享受正規金融服務的數字化途徑。今年中央一号文件對(duì)發(fā)展普惠金融提出明确要求，即“穩妥擴大農村普惠金融改革試點，鼓勵地方政府開(kāi)展縣域農戶、中小企業信用等級評價，加快構建線上線下相結合、‘銀保擔’風險共擔的普惠金融服務體系，推出更多免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融産品。”而“農村數字普惠金融”正可以在“線上線下相結合”“免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融産品”等方面(miàn)大展拳腳。

農村數字普惠金融怎樣(yàng)做，才能(néng)更好(hǎo)地破解農民融資難問題，在全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興中發(fā)揮更大作用？

不久前，農業農村部計劃财務司召集積極性高、條件比較成(chéng)熟的7個省份的省級農業農村部門和建設銀行分行，以及相關領域專家學(xué)者，實地開(kāi)展黑龍江省“農業大數據+金融”模式聯合調研，學(xué)習借鑒和總結推廣農村數字普惠金融助力全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興好(hǎo)做法好(hǎo)經(jīng)驗。

黑龍江省在農村數字普惠金融方面(miàn)探索出了什麼(me)模式，吸引了如此高規格的團隊前去學(xué)習？

2018年以來，針對(duì)農民融資難、融資貴問題，黑龍江省在農業農村部金融支農服務創新試點項目支持下，聯合哈工大和建設銀行，依托省農業大數據平台，建成(chéng)“黑龍江省農業金融服務平台”，探索出“農業大數據+金融”支農模式。該模式堅持以方便農民、惠及農民爲出發(fā)點，以數據增信爲切入點，共享土地承包、土地流轉、農業補貼等有關行政管理部門涉農信息，創設“地押雲貸”“農信雲貸”等“随借随還(hái)”“按日計息”金融産品，讓農民“有尊嚴”地貸款，調動了金融機構和農業農村部門兩(liǎng)個積極性，喚醒了沉睡的農業數據和找尋出口的農村金融資源，實現了農業發(fā)展、農民增收和金融增效三個目标，是破解農業“貸款難、貸款貴”的突破口，是解決農業信貸特别是農戶和新型農業經(jīng)營主體信貸問題的重要渠道(dào)，是農業農村金融發(fā)展的重要方向(xiàng)。

黑龍江省農村數字普惠金融模式的核心在于大數據，正是依托農業大數據中心，開(kāi)發(fā)農業金融服務平台，實現政府與金融機構數據共享，黑龍江省才夯實了農村數字普惠金融的“數字”根基，并借助這(zhè)個根基，用數據對(duì)農民進(jìn)行增信，用豐富的涉農信息，供金融機構進(jìn)行産品創新。

從黑龍江省的經(jīng)驗不難看出，要發(fā)展農村數字普惠金融，首當其沖必須實現數據共享。人民銀行等六部門不久前發(fā)布的《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成(chéng)果 全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興的意見》中，就特别強調要“鼓勵各地整合農村土地确權、土地流轉、農業補貼、稅收、保險、鄉村建設項目等涉農有效數據，并積極與金融機構等共享，推動緩解銀企信息不對(duì)稱。”但數據共享從來不是一件易事(shì)，要實現共享，就必然需要相關部門配合，更需要更高層級的領導統籌協調。誰來協調？在黑龍江省，這(zhè)個數據共享是由黑龍江省領導強力支持的。正是有了更高層面(miàn)領導的支持，黑龍江省農業農村廳才在全國(guó)率先成(chéng)立了農業大數據管理中心，實現了農業行政管理數據脫敏脫密後(hòu)集中管理。在此基礎上，開(kāi)發(fā)農業金融服務平台作爲統一數據接口，支持建設銀行等共享有關農業數據，創新信貸産品。

其次，要發(fā)展農村數字普惠金融，就必須大力推進(jìn)線上抵押。部分地區，由于沒(méi)有開(kāi)發(fā)專門系統，要實現全省範圍内的土地流轉抵押，很不方便，也很不現實，這(zhè)就極大影響了農村數字普惠金融的深入推進(jìn)。黑龍江省探索的方法是，抓住農村土地确權的政策契機，開(kāi)發(fā)全省土地流轉抵押系統，實現鑒權、授信、抵押、放款等全流程線上操作。很顯然，要實現全流程線上操作，就需要開(kāi)發(fā)先進(jìn)技術支撐下的專門系統，需要鑒權、授信、抵押、放款等環節的完全打通。事(shì)實上，農村數字普惠金融的重要内容之一就是線上抵押，唯有線上能(néng)簡便快速完成(chéng)抵押，貸款人辦理貸款抵押手續才能(néng)方便省心，商業銀行才能(néng)提高放貸效率，農民融資道(dào)路上的抵押難問題才能(néng)得到較好(hǎo)解決。

再次，要發(fā)展農村數字普惠金融，還(hái)要實現線上申請。線上申請，看似簡單，其實不易。這(zhè)不僅需要強大的科技投入，也需要大數據支撐。因爲農民在線上申請，意味著(zhe)可以不去物理網點，不需要從鄉下趕到鎮上或者城裡(lǐ)，隻需動動手指，就可以在APP上完成(chéng)操作，貸款便利性得到極大提高。這(zhè)方面(miàn)，黑龍江省目前不僅實現了農民通過(guò)手機APP就可以申領貸款，而且可以“随借随還(hái)”“按日計息”，貸款周期大幅縮短，農民貸款成(chéng)本大幅降低。而“随借随還(hái)”“按日計息”在給農民帶來便利的背後(hòu)，是強大的數據和算力的支撐。

最後(hòu)，要發(fā)展農村數字普惠金融，同樣(yàng)需要實現對(duì)農民的精準授信。傳統授信方式是客戶經(jīng)理“掃戶”，到農民家走訪，詢問信貸需求，進(jìn)行信用評級，發(fā)放小額信用貸款。這(zhè)種(zhǒng)方式的好(hǎo)處是可以實地考察，缺點是獲取的數據信息比較單一，很難立體精準畫像，農民的信貸需求一般不能(néng)足額滿足。而黑龍江省的探索是，金融機構根據農戶申請，通過(guò)農業金融服務平台，調用土地确權、土地流轉等農業數據，多維度爲農業主體畫像，在線精準授信放款。此類貸款，由于有信息交叉驗證，風險可控，因此，發(fā)放的貸款額度通常較高，可以滿足農民更大金額的融資需求。