文：杜冰    

來源：金融時報

今年以來，多家銀行持續深入推進(jìn)零售戰略，特别是随著(zhe)數字化轉型的深入，部分銀行開(kāi)始了零售業務戰略二次轉型升級，通過(guò)打造綜合化、開(kāi)放化平台，實現“大零售”業務發(fā)展，以尋求新的增長(cháng)引擎。

誰能(néng)在大零售時代的競争中脫穎而出？一場涉及科技能(néng)力、管理體系等綜合實力的比拼，已在這(zhè)場“财富盛宴”中悄然而至。

零售戰略站位將(jiāng)進(jìn)一步提高

光大銀行近日披露最新數據顯示，該行零售财富客戶數突破100萬戶，财富客戶AUM規模同時突破1萬億元。

“目前，光大銀行已經(jīng)構建了涵蓋私行客戶、财富客戶、基礎客戶、零售信貸客戶和信用卡客戶五大客群爲中心的客戶經(jīng)營體系。爲進(jìn)一步助推客戶的精細化經(jīng)營，光大銀行對(duì)更多維度的客戶分層、分群深度經(jīng)營模式進(jìn)行了積極的探索，通過(guò)運用數字化手段細分子客群，打造‘微生态’。”該行相關負責人表示。

如今，越來越多頭部銀行著(zhe)力于業務闆塊的交叉融合，以财富管理業務爲核心支撐，推進(jìn)“大零售”業務的綜合化升級。與此同時，零售業務基礎相對(duì)薄弱的地方銀行也在紛紛加碼零售業務布局，強化線上化自營渠道(dào)網絡建設，建立綜合化、差異化的産品體系。

青島銀行近日披露，截至6月30日，該行零售存款突破1000億元，達到1005億元。“加碼零售業務是各銀行轉換賽道(dào)的重要選擇。”青島銀行相關負責人稱。

業内專家分析，展望下半年，銀行零售業務戰略站位將(jiāng)進(jìn)一步提高。

“提高零售業務戰略站位的因素有三方面(miàn)因素。” 普益标準研究員楊超分析表示，首先，與順經(jīng)濟周期的對(duì)公和金融市場業務不同，零售業務不易受宏觀經(jīng)濟波動的影響，面(miàn)對(duì)的是居民的金融需求，其風險相對(duì)較低、可持續性較強，因而是銀行業的“穩定器”和“壓艙石”。其次，銀行通過(guò)打造“大零售”生态體系，將(jiāng)服務鏈條擴充至消費、信貸、财富管理等領域，重塑客戶的“金融旅程”，深挖單個客戶價值。最後(hòu)，在财富管理市場中，與非銀機構相比，銀行開(kāi)展零售業務具有客戶基礎大、渠道(dào)布局廣的天然優勢。上述因素使得銀行業金融機構更有動力提升零售業務的戰略地位。

财富管理是下半場決勝之地

“财富管理能(néng)力決定了我們能(néng)走多高。”招行董事(shì)長(cháng)缪建民在此前該行2020年業績發(fā)布會(huì)上表示。

“财富管理領域的專業能(néng)力是未來各家銀行在零售方面(miàn)立于不敗之地的重要因素。”浦發(fā)銀行零售業務總監丁蔚認爲。

業内人士分析，基于“十四五”規劃提出“共同富裕”的發(fā)展目标，構建雙循環新格局正驅動著(zhe)消費升級，财富管理迎來重要發(fā)展契機。

進(jìn)入“财富盛宴”的下半場，銀行業已從戰略高度描繪了财富管理發(fā)展藍圖。如招行已明确將(jiāng)“大财富管理價值循環鏈”作爲“十四五”期間工作的一條主線。“‘大财富管理’將(jiāng)成(chéng)爲打通供需兩(liǎng)端、服務實體經(jīng)濟、助力人民實現美好(hǎo)生活的主要‘連接器’。”招行行長(cháng)田惠宇此前表示。

“從未來來看，财富管理機構需要圍繞客戶資産留存進(jìn)行多元化變現，在數據挖掘基礎上劃分策略人群，在内部打通從資金到資産的價值鏈，在外部加強與其他金融機構的業務和生态合作，通過(guò)‘場景+生态’引導和針對(duì)性滿足客戶需求，從而打造低風險、輕資本消耗以及開(kāi)放式的‘大财富管理體系’。”楊超認爲。

金融科技成(chéng)爲破局關鍵

“随著(zhe)财富管理市場越發(fā)成(chéng)熟，競争越發(fā)激烈，金融機構财富管理業務的打法也随之發(fā)生改變。對(duì)于銀行業金融機構來說，提高零售業務的戰略高度，以金融科技賦能(néng)财富管理業務，是破局的關鍵所在。” 楊超表示。

客戶是财富管理行業的立身之本。業内人士普遍認爲，進(jìn)入“财富盛宴”比拼的下半場，赢得客戶即是赢得未來，而在這(zhè)場轉型之戰中，金融科技的引擎地位將(jiāng)更加明确。

“未來10年將(jiāng)是中國(guó)财富管理行業全面(miàn)提速、走向(xiàng)成(chéng)熟的關鍵階段，數字化步伐大大加速。财富管理的數字化從過(guò)去的點狀應用，向(xiàng)端到端價值鏈重塑演進(jìn)；這(zhè)包括智慧交互、理财師賦能(néng)、客戶洞見引擎、數據驅動的營銷、千人千面(miàn)智能(néng)投顧等。”《麥肯錫中國(guó)銀行業CEO季刊》2021年春季刊提到，新冠肺炎疫情催化下，投資者交易、咨詢、信息獲取習慣發(fā)生了根本性改變，财富管理機構一方面(miàn)可通過(guò)布局數字化及遠程渠道(dào)提升業務韌性、升級客戶體驗；另一方面(miàn)可借助數字化力量賦能(néng)團隊、改善中後(hòu)台流程，實現卓越運營。

“金融科技在财富管理零售業務領域的投入重點主要集中在客戶和渠道(dào)兩(liǎng)個方面(miàn)。在客戶端，科技的建設重點是獲取客戶偏好(hǎo)和行爲數據，通過(guò)深度分析，對(duì)客戶加以标簽管理，分層營銷客戶，提高客戶開(kāi)發(fā)效率。在渠道(dào)端，科技的建設重點是打造線上渠道(dào)，以平台化和生态場景實現規模獲客和活客，不斷提升客戶黏著(zhe)度與價值變現。” 楊超分析認爲。

除此之外，零售轉型突圍還(hái)將(jiāng)是一場涉及管理體制、人才建設等方面(miàn)的綜合較量。