文：杜冰

來源：金融時報  

“用時不到10分鍾，企業獲得了300萬元的授信額度，線上支用也在5分鍾之内辦理完畢。” 廈門某工程有限公司相關負責人說，2020年疫情發(fā)生後(hòu)，公司新中标一個項目，因短期流動資金緊張而倍感壓力。加之受疫情影響，傳統信貸産品的辦理流程受到阻礙。所幸的是，郵儲銀行廈門分行及時向(xiàng)企業推薦了“工程信易貸”，這(zhè)一産品創新性地通過(guò)互聯網、大數據技術對(duì)小微企業進(jìn)行綜合評分與信用評價，實現了純信用、線上化、自助式融資服務。截至目前，郵儲銀行這(zhè)一創新産品已累計放款近7300筆、金額39億元，成(chéng)爲疫情發(fā)生後(hòu)助力企業複工達産的重要金融産品。

近年來，移動互聯網、大數據、雲計算、人工智能(néng)等技術的發(fā)展在重塑實體經(jīng)濟的同時，也深刻改變了金融業生态、金融産品和金融服務模式。科技賦能(néng)下，金融創新在“裂變”中釋放巨能(néng)，銀行業持續提升服務精準性、降低服務成(chéng)本、有效防控金融風險，爲服務實體經(jīng)濟發(fā)展提供了高質量金融支持。

從線上發(fā)力　小微企業感受融資“暖意”

河南某環保科技公司去年因疫情影響出現資金斷流，面(miàn)臨著(zhe)原材料短缺即將(jiāng)無法按時生産的巨大壓力。得知企業困難後(hòu)，工行爲其量身打造了“用工貸+代發(fā)工資+銀企互聯”組合産品，迅速放款200萬元，用最短時間解決了企業資金緊缺難題，助力企業恢複“馬力”。

去年疫情發(fā)生後(hòu)，工行大力發(fā)展線上“無接觸”服務，全力支持小微企業在抗疫的同時加快複工複産。結合小微企業在抗疫不同階段的需求，創新推出了“抗疫貸”“開(kāi)工貸”“用工貸”等專屬線上信用貸款，提升小微企業融資效率，降低企業融資成(chéng)本。

這(zhè)是銀行業瞄準小微企業融資痛點、難點，以金融創新補齊信貸服務短闆、提升小微金融服務質效的一個縮影。缺乏抵押物一直是小微企業融資路上的“絆腳石”，提高信用貸款占比是不少小微企業的呼聲。近年來，各銀行機構紛紛加大小微金融産品與服務的創新力度，小微企業融資獲得感大大增強。特别是依托于大數據的智能(néng)風控技術，企業畫像逐漸“面(miàn)面(miàn)俱到”，小微企業的融資門檻和融資成(chéng)本越來越低，“首貸”也變得容易起(qǐ)來。

“我們公司剛成(chéng)立一年，這(zhè)是我們在銀行申請的首筆貸款，不用抵押擔保，無須經(jīng)營流水，可以随借随還(hái)，利率隻有4.25%。”在收到農行莆田分行發(fā)放的13萬元“首戶e貸”後(hòu)，莆田市洋上陽酒業貿易有限公司負責人莊女士喜出望外。

莆田市洋上陽酒業貿易有限公司注冊成(chéng)立不足一年，當前處于銷售旺季，企業面(miàn)臨資金周轉壓力。農行莆田涵江支行了解到這(zhè)一情況後(hòu)，向(xiàng)企業推薦“首戶e貸”，并開(kāi)啓綠色通道(dào)，在企業提供信貸材料的當天就完成(chéng)該筆貸款的審批、放款。

初創階段的小微企業由于生産、經(jīng)營、流通、财稅等數據積累不足等，成(chéng)爲企業獲得銀行融資的一道(dào)障礙。農行創新推出的“首戶e貸”，引入行爲、工商等外部數據，運用農行數字化轉型成(chéng)果，提升對(duì)小微企業信用及風險的綜合評判能(néng)力，有效減少信息不對(duì)稱，降低小微企業的信貸準入門檻。

用數據破題　描繪鄉村振興新畫卷

“綠水青山就是金山銀山”。村民如何在增收緻富的道(dào)路上不再爲資金發(fā)愁？如何能(néng)足不出村甚至足不出戶就能(néng)便捷貸款？

張先生的家位于福建漳州市平和縣龍山村，距縣城有20多公裡(lǐ)車程，他表示：“以前貸款需往返縣城兩(liǎng)次，要提供申請材料、簽署合同，加上交通不便利，耗費不少時間和精力。幸運的是，郵儲銀行推出‘移動展業’後(hòu)，在家就能(néng)辦理貸款，給我們帶來很大便利，有效緩解了我們這(zhè)些有貸款需求農戶的燃眉之急。”

近年來，郵儲銀行通過(guò)爲員工配備平闆電腦等移動終端，實現移動化業務受理、調查等信息采集工作，同時以電子化、信息化的數據、利用網絡與後(hòu)台業務系統對(duì)接，實現業務的實時辦理。“移動展業”如今已可以爲村民提供開(kāi)戶、信息錄入、授信放款等“一站式”金融服務。

在黑龍江，建行黑龍江省分行同樣(yàng)在加快推動農業數據資源資産化轉變、服務化轉型、數字化升級。該行通過(guò)加快構建“13456”數字農業綜合服務體系，創新數字化産品，實現服務場景的線上線下融合，讓數據成(chéng)爲新“農資”，讓手機成(chéng)爲新“農具”，將(jiāng)金融服務送到田間地頭。

傳統農村金融具有“兩(liǎng)高一難一慢”的特征，即高風險、高成(chéng)本、管理難、見效慢。一方面(miàn)，農業容易受自然和市場雙重因素影響，農戶普遍缺少高價值、易變現的抵質押品，給傳統商業銀行發(fā)放貸款帶來極大的不确定性；另一方面(miàn)，農村分布廣，農戶金融交易頻率低、單筆金額小，傳統商業銀行鋪設農村物理網點不僅需要投入較高的成(chéng)本，由于點多面(miàn)廣，管理難度也會(huì)成(chéng)倍增加，風險管控壓力較大。

數字普惠金融發(fā)展爲破局農村金融市場融資難題、打通金融服務“最後(hòu)一公裡(lǐ)”提供了“金剛鑽”。實踐中，一些銀行聚焦場景化建設、渠道(dào)平台拓展，搭建農村金融生态圈，實現服務場景的線上線下融合，優化客戶體驗，讓農民足不出戶就能(néng)享受正規的金融服務；通過(guò)服務創新、模式創新等手段，優化完善支付和服務渠道(dào)，适應及參與農村社會(huì)治理。

以科技賦能(néng)　助戰略性新興産業快速發(fā)展

當杭州WG科技股份有限公司還(hái)是一家處于研發(fā)階段、幾乎沒(méi)有銷售收入的初創企業時，杭州銀行不受限于傳統信貸評審機制，認可其芯片研發(fā)實力及知識産權價值，在信貸方案和風控措施上大膽創新，爲初創期輕資産的WG科技公司提供了100萬元信用貸款，解決了企業燃眉之急。

突破源自該行對(duì)科創類初創企業需求的潛心研究與持續創新。針對(duì)科創類中小微企業生命周期不同的發(fā)展特點和核心需求，杭州銀行開(kāi)發(fā)了政府風險緩釋類産品、企業現金流管控類産品、無形資産盤活類産品、多層次資本市場專屬金融服務方案、投貸聯動創新産品等五大産品序列與服務體系，基本覆蓋創新創業企業全生命周期、全資産經(jīng)營、全生态環境下的金融服務需求。

戰略性新興産業是培育發(fā)展新動能(néng)、獲取未來競争新優勢的關鍵，科技型企業更成(chéng)爲銀行業信貸投放重點關注的領域。因具有輕資産、長(cháng)周期、高波動的運營特征，從初創期到成(chéng)熟期的資金需求量大，對(duì)投融資保障機制要求較高。根據戰略性新興産業以專利爲主、抵押物不足的輕資産經(jīng)營模式特點，銀行業持續探索個性化的創新型信貸産品，如推進(jìn)知識産權質押、股權質押、排污權質押、收費權質押、應收賬款質押、訂單貸等新型信貸方式，通過(guò)銀團貸款、園區批量貸款等方式分散信貸風險。

深圳市瑞科慧聯科技有限公司主營信息技術、電子産品、軟件研發(fā)設計及銷售，擁有全棧産品線研發(fā)能(néng)力，已獲得專利和知識産權45餘項，其中發(fā)明專利達17項。公司每年研發(fā)費用預計占年預算的30%，業務增長(cháng)快，對(duì)資金的需求量大，但由于公司輕資産無抵押等原因，一直較難獲得銀行貸款。後(hòu)來，該公司通過(guò)線上申請微衆銀行科創貸款産品，并獲得較高的授信額度。微衆銀行微業貸科創貸款随借随用、按日計息等優勢，幫助公司節約了财務成(chéng)本，大額且及時的貸款服務，也幫助公司實現了創新和叠代，更讓公司抓住機遇開(kāi)拓了更多業務，在行業賽道(dào)中跑得更快。

相較于傳統的貸款審核方式，微業貸科創貸款創新線上化審批模式，實現額度核定更加精準。企業主在提交企業資質信息，并通過(guò)系統審核後(hòu)，即可獲取授信額度，随借随用。除了能(néng)爲科創中小微企業提供更低的利率優惠，微業貸科創貸款緊緊圍繞科創企業“初創期、成(chéng)長(cháng)期、成(chéng)熟期”等不同生命周期階段，針對(duì)其不同階段的發(fā)展需求側重，通過(guò)與各地政府及機構平台的合作，緻力于促進(jìn)金融資源和科創要素的深度融合，并構建全生命周期融資服務體系。目前，微衆銀行已爲産業互聯網、大數據、綠色金融、新能(néng)源、碳中和、智能(néng)制造等多個領域的企業提供了深入的綜合金融和企業經(jīng)營服務，科創貸款已覆蓋全國(guó)19個省份、100多個地級市。