文：萬木

來源：中國(guó)電子銀行網  

大數據的頂層戰略

近日，中國(guó)人民銀行在北京、江蘇、浙江、山東、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州、甘肅、新疆組織商業銀行、清算機構、非銀行支付等開(kāi)展金融數據綜合應用試點。據悉，試點旨在探索運用人工智能(néng)、大數據、物聯網、隐私計算等新一代信息技術，在安全合規的前提下推進(jìn)金融數據高效治理、安全共享，實現跨層級、跨機構、跨行業數據融合應用，充分激活數據要素潛能(néng)，著(zhe)力提升金融核心競争力和惠民利企能(néng)力。

2020年4月9日，國(guó)務院發(fā)布的《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》將(jiāng)數據定義爲繼土地、勞動力、資本、技術之後(hòu)的第五大生産要素。由此，我們可以看到數據的巨大價值。（位列第五大生産要素，大數據該如何突破隐私安全魔咒？）

大數據的意義

對(duì)于金融來說，大數據必然會(huì)在金融業有著(zhe)深度的應用。金融機構通過(guò)長(cháng)時間的數據積累，其中涵蓋用戶的基本信息、資金流水、資産負債情況等高質高量數據，再通過(guò)合理地挖掘分析，將(jiāng)會(huì)得出準确客觀的結論，從而預測出發(fā)展趨勢。因此大數據在金融業有著(zhe)巨大的應用潛力，主要體現在以下三方面(miàn)：

一、快速掌握客戶畫像，進(jìn)而進(jìn)行準确的營銷。不難發(fā)現，現在許多APP都(dōu)要求用戶提供個各種(zhǒng)各樣(yàng)的個人信息，包括身份證、職業、住址、工作單位甚至是駕駛證等信息。每一個标簽都(dōu)可以體現出用戶的社會(huì)屬性、生活以及行爲習慣，通過(guò)這(zhè)些高質量的數據，可以産生巨大的價值。比如，通過(guò)你的日常消費，可以反映出你的投資傾向(xiàng)，進(jìn)而提供符合你傾向(xiàng)的理财産品。

二、大數據可用于提高金融業的運營效率。風控一直以來都(dōu)是金融業的核心之一，之前的分析主要通過(guò)小數據的分析，甚至是金融從業人員自己的判斷，這(zhè)都(dōu)會(huì)增大結果的不可控性。但進(jìn)入大數據時代後(hòu)，一切都(dōu)將(jiāng)改變，金融業的風險管理將(jiāng)會(huì)更加的合理有效。基于數據分析技術實現從預警到管理，從單點到網絡的全面(miàn)拓展，從而建立起(qǐ)更加全面(miàn)的企業信用數據源。

三、防欺詐。無論是之前常見的冒用身份、盜刷銀行卡；還(hái)是現在頻繁出現的網絡詐騙、電話詐騙、虛假交易等詐騙手法，在大數據的時代，都(dōu)將(jiāng)無處遁形。一旦用戶出現非正常交易或者其他異常行爲，都(dōu)可以實時被(bèi)檢測到。

大數據爲我們提供了許多積極的影響，但我們在享受便利的同時，也生活在自身數據洩露或者是濫用的環境中。當我們的個人敏感數據被(bèi)濫用時，仿佛成(chéng)爲了透明人。在大數據時代下裸奔的感覺并不好(hǎo)受，我們甚至還(hái)不知道(dào)自己正在“裸奔”。“在金融科技和新科技中，ABCDE裡(lǐ)面(miàn)都(dōu)有金融科技的應用，其中大數據最重要。”2020年10月舉辦的“金融街論壇金融科技與創新分論壇”上，央行行長(cháng)易綱點名大數據，并將(jiāng)其看作是其他科技的支點，也是金融服務的基礎。不過(guò)，在大數據大力發(fā)展的背後(hòu)，諸多問題也逐漸顯現出來。易綱指出，銀行正在面(miàn)臨轉向(xiàng)數字化的巨大壓力，而商業秘密和個人隐私的保護，也日益嚴峻。

如何建立良性的大數據環境？

有資深從業者認爲，金融行業的大數據應用面(miàn)臨著(zhe)“圖發(fā)展”和“保安全”兩(liǎng)方面(miàn)的挑戰：一方面(miàn)要最大限度地促進(jìn)大數據的發(fā)展，充分釋放數據價值；另一方面(miàn)要加強數據安全保護，保證數據的應用安全。這(zhè)兩(liǎng)方面(miàn)的挑戰需要彙集行業監管機構，與産、學(xué)、研多方力量的參與共同應對(duì)。如何平衡這(zhè)兩(liǎng)方面(miàn)將(jiāng)成(chéng)爲未來大數據能(néng)否健康發(fā)展的前提，爲此有專家學(xué)者提出了建設性意見：

構建金融數據信息安全保障體系。金融數據信息安全保障體系能(néng)夠協調技術、人員、産品等各個要素，多層次、多維度防範信息安全風險，應該包括規範的制度體系、先進(jìn)的技術防護體系、成(chéng)熟的安全服務機制以及安全監測預警體系；加快大數據安全技術研發(fā)。大數據安全保障技術圍繞數據的産生、采集、存儲、傳輸、分析、應用等環節進(jìn)行防護，防止數據丢失、篡改、洩露等問題，隻有在大數據安全技術的研發(fā)上搶占先機才能(néng)處理新的安全問題，更好(hǎo)地促進(jìn)大數據在金融中的應用；增強金融數據信息保護的意識。金融信息安全風險的防範，還(hái)依賴于事(shì)先的安全意識教育和社會(huì)的信息安全文化建設，防患于未然；培養專業金融數據信息安全人才。面(miàn)對(duì)信息安全人才的巨大空缺，政府和高等院校應加速培養金融數據信息安全的新型人才。