文：汪晨

來源：中國(guó)電子銀行網  

2020年，銀行業正全力加速推進(jìn)數字化轉型，從全行業科技投入總量便可見一斑。

今年3月2日，在國(guó)新辦召開(kāi)的例行新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀保監會(huì)主席郭樹清公布了過(guò)去一年銀行業科技投入總體情況：2020年，銀行機構信息科技資金總投入爲2078億元，同比增長(cháng)20%。

梳理三月陸續公布的A股上市年報可知，六大行2020年科技投入總計956.86億元，六家已公開(kāi)相關數據的全國(guó)性股份行（招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、興業銀行、民生銀行）2020年科技投入總計382.67億元。這(zhè)十二家銀行科技投入合計1339.53億元，占到2020年銀行機構信息科技總投入的64.5%。這(zhè)也基本符合慣有的對(duì)銀行業數字化轉型格局的認知：六大行和全國(guó)性股份行正是科技創新的領頭羊和風向(xiàng)标。

因此，盤點2020年六大行和全國(guó)性股份行科技賦能(néng)的具體情形，也是對(duì)近些年來銀行業數字化轉型大體路徑的描摹。

2018年建設銀行曾提出在推動數字化轉型時聚焦“ABCDMIX”，即人工智能(néng)（AI）、區塊鏈（Blockchain）、雲計算（Cloud computing）、大數據（Big data）、移動互聯網（Mobile）、物聯網（Internet of things）以及其他尚未大規模商用的技術創新（“X”，如5G、量子計算）。站在2021年這(zhè)個時間點上，以上這(zhè)些技術有的已成(chéng)爲承載當下數字化業務、推動未來數字化轉型不可或缺的基建要素，有的則孕育了近年來一些備受矚目的爆款産品和業務。

我們從六大行和已公布業績的八家股份行2020年報中統計了一些科技關鍵詞的出現頻次，希望能(néng)借此勾勒出頭部銀行科技賦能(néng)的大緻版圖。

雲計算、大數據：數字化業務“壓艙石”

IDC一項研究表明，率先采用雲計算的金融機構在未來三年能(néng)夠降低25%基礎設施建設支出。2020年突發(fā)的新冠肺炎疫情促成(chéng)了遠程銀行的迅猛發(fā)展，也推動銀行業全面(miàn)發(fā)力雲計算。

頭部銀行2020年報中，雲計算是占據決定性優勢的科技概念“一哥”，其中工商銀行與招商銀行分别在年報中提及37次和35次，這(zhè)也與目前金融雲成(chéng)爲銀行業最重要新基建，以及銀行推動業務全量“上雲”的大趨勢相符。

年報顯示，六大行中工商銀行2020年完成(chéng)新一代雲計算平台落地建設，尤爲重要的是完成(chéng)了核心系統中最關鍵的和數據量最大的借記卡賬戶下移主機，實現大型銀行IT架構的曆史性突破；建設銀行基于“建行雲”打造彈性、敏捷、雲化的金融級基礎設施供給能(néng)力，爲政務、住房、同業、社會(huì)民生等9大領域的346個應用提供雲服務支持；郵儲銀行新一代個人業務核心系統則是國(guó)内大型商業銀行中首家基于x86服務器雲架構、支持海量交易處理的分布式核心銀行系統，雲平台日均交易量達到4.41億筆，占全行交易總量的86.26% 。

股份行中，招商銀行積極打造開(kāi)放型IT架構，加速推進(jìn)全行應用上雲遷移實施，同時推動數據中心向(xiàng)雲計算中心轉型，并以此爲支點構建企業級數據中台和技術中台；中信銀行在2020年成(chéng)功投産國(guó)内中大型銀行首個自主分布式核心系統（淩雲工程），基礎設施整體雲化率達96.71%；光大銀行持續建設“123+N”數字銀行發(fā)展體系，其中“兩(liǎng)大技術平台”加速科技創新應用，實施“安沃雲”工程和“北極星”架構轉型，推廣容器雲平台，全行應用系統上雲率88.77%。

在銀行業這(zhè)樣(yàng)一類典型的數據密集型行業當中，大數據比雲計算起(qǐ)步更早，一度發(fā)展勢頭也更旺盛。大數據技術活躍于智能(néng)風控、數字化營銷等多個業務領域，事(shì)實上到目前爲止，大數據可以說是銀行科技賦能(néng)業務最成(chéng)功的應用之一，六大行和已公布業績的八家股份行2020年報中，大數據被(bèi)167次提及，顯示了這(zhè)項技術在當下銀行業數字化轉型進(jìn)程中仍占據舉足輕重的地位。

近些年來，監管層更爲重視金融機構數據治理合規化、規範化的推進(jìn)，随著(zhe)《關于平台經(jīng)濟領域的反壟斷指南(征求意見稿)》等文件的出台，關于數據采集、加密處理、确權、使用等數據治理的問題都(dōu)將(jiāng)被(bèi)規範化監管。同時銀行業也已著(zhe)手整合内部數據結構，朝著(zhe)統一口徑、統一規範和統籌管理的方向(xiàng)進(jìn)行内部數據治理，以便將(jiāng)數據這(zhè)種(zhǒng)重要的資産發(fā)揮出更大的産能(néng)價值。

年報顯示，農業銀行2020年全年大數據平台數據入庫數據表10200張，截止2020年末有效數據總量超過(guò)10PB；郵儲銀行2020年報著(zhe)重指出，該行全力推進(jìn)新一輪大數據五年（ 2020-2024年）發(fā)展規劃落地實施，大數據平台接入行内100餘個重要業務系統，數據量超8PB ，爲全行50餘個應用系統提供數據支撐，并建成(chéng)Hadoop超大集群，大幅提升數據運算處理能(néng)力，有效提升數據應用運行效率。

值得一提的是，無錫農村商業銀行2020年報也顯示，該行通過(guò)大數據和信息科技提升客戶獲取與關系管理能(néng)力，將(jiāng)客戶多元化的需求标準化、線上化、自動化。

區塊鏈、開(kāi)放銀行API：數字化轉型“加速器”

如果說雲計算和大數據是銀行科技賦能(néng)航程中的“壓艙石”，那麼(me)貢獻了諸多“爆款”産品和業務的區塊鏈和開(kāi)放銀行API則是銀行數字化轉型中同樣(yàng)彌足重要的“加速器”。

區塊鏈技術被(bèi)認爲是天然與金融有著(zhe)密切聯系的共識技術，業内普遍認爲其技術成(chéng)本相對(duì)較低，能(néng)在一定範圍内降低節點之間的信任成(chéng)本，提升資金運作效率。當前，銀行業最典型的區塊鏈應用之一是供應鏈金融，具體的應用層還(hái)包括跨境金融、保險理賠、銀行函證等。

目前，銀行機構争相布局區塊鏈，落地供應鏈金融、國(guó)内信用證、福費廷等多個場景。公開(kāi)資料顯示，工商銀行、建設銀行、交通銀行的鏈上交易規模均已突破千億元大關。2020年，一些股份行也在區塊鏈賦能(néng)業務方面(miàn)有所突破：中信銀行年報顯示，該行區塊鏈技術研發(fā)和應用持續領先同業，中信銀行區塊鏈平台率先一次性通過(guò)中國(guó)信通院5項可信測評，區塊鏈福費廷交易平台成(chéng)爲國(guó)内銀行業最大的區塊鏈貿易金融平台，得到人民銀行認可并升級爲國(guó)家級行業平台。

同時，浙商銀行2020年報中提及區塊鏈多達31次，談到該行在對(duì)公業務應收款鏈平台建設中，依托區塊鏈等技術創新開(kāi)發(fā)企銀業務合作平台，爲企業客戶提供區塊鏈應收款的簽發(fā)、承兌、保兌、償付、轉讓、質押、兌付等功能(néng)，幫助企業降負債、降成(chéng)本、增效益。并且重點聚焦供應鏈、産業鏈的服務需求，陸續創新了訂單通、倉單通、分銷通、分期通等場景應用創新模式，截至報告期末，各類場景應用創新已落地項目1370個，業務餘額超550億元。

“開(kāi)放銀行”更傾向(xiàng)于指代一種(zhǒng)平台化的商業模式，其利用開(kāi)放應用程序接口技術（Application Programming Interface，API）與第三方共享信息。和以往直接將(jiāng)産品和服務傳達給客戶的形式不同，在此模式下，銀行將(jiāng)各種(zhǒng)不同的商業生态嫁接至開(kāi)放銀行平台之上，再通過(guò)這(zhè)些商業生态間接爲客戶提供各類金融服務，從而形成(chéng)共享、開(kāi)放的平台模式。

近些年來，不論是全國(guó)性大型銀行，還(hái)是區域性中小銀行，都(dōu)紛紛向(xiàng)開(kāi)放銀行轉型。根據年報數據統計，民生銀行和浦發(fā)銀行是提及開(kāi)放銀行API最多的上市銀行：民生銀行2020年報顯示，該行已建設标準化API接口600餘個，爲基建、交通、物流、工業、教育、醫療等行業1000餘家商戶提供場景金融解決方案，服務3327.3萬客戶，管理金融資産1157.52億元。浦發(fā)銀行則在2020年内發(fā)布“全景銀行”藍皮書，成(chéng)立“開(kāi)放金融聯盟”，全年新增API組件566個，觸達客戶1.4萬戶；叠代完善“金融+科技”綜合服務方案，拓展場景36個，覆蓋17個行業。