文：新華社記者姚均芳、李延霞、吳雨

來源：新華網

        從近期陸續披露的上市銀行年報來看，消費信貸業務近來異軍突起(qǐ)，服務百姓的同時，成(chéng)爲銀行業務新的增長(cháng)點。然而，在某些領域肆意叢生的消費信貸也引發(fā)了強力監管。在規範發(fā)展的前提下，消費信貸業務有望放量增長(cháng)。

　　消費信貸業務受銀行青睐

　　悄然之間，個人金融業務目前已經(jīng)成(chéng)爲銀行業務增長(cháng)重要驅動力。以中國(guó)銀行爲例，“2020年個人金融業務已經(jīng)躍升爲中行第一大收入貢獻闆塊，個人金融業務的利潤增速達到22%。”中國(guó)銀行副行長(cháng)鄭國(guó)雨介紹說。

　　其中，消費信貸業務尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面(miàn)是促進(jìn)消費擴大内需是現階段的政策導向(xiàng)；另一方面(miàn)，也是由消費信貸自身的特點所決定。

　　具體來看，個人消費貸款業務具有對(duì)象廣泛、風險分散的特點，且個人消費貸款業務的利差水平較高。在對(duì)企業貸款利差收窄的背景下，消費貸款業務的相對(duì)高利差成(chéng)爲吸引銀行目光的重要因素。

　　随著(zhe)銀行把戰略重心更多轉向(xiàng)個人金融業務，消費信貸成(chéng)爲轉型過(guò)程中的重要突破口。近期發(fā)布的《中國(guó)銀行家調查報告（2020）》顯示，在2020年個人金融業務發(fā)展中，超七成(chéng)銀行家認爲個人消費貸款業務是首要重點，較2019年比例提升近一成(chéng)。

　　從各銀行2020年度業績發(fā)布會(huì)上看，消費信貸也可謂高頻詞彙。多家銀行都(dōu)用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級提速”等詞彙形容本行2020年消費信貸的發(fā)展情況。

　　“2020年，建行信用卡貸款新增845億元，個人消費貸款新增750億元。”建設銀行首席風險官靳彥民表示，2021年建行將(jiāng)把握擴大内需和消費升級的機遇，繼續推動信用卡和個人消費貸款的持續發(fā)展。

　　農業銀行表示，2021年將(jiāng)加大對(duì)新型消費領域居民個人信貸的投放。中行則將(jiāng)消費金融列爲“十四五”時期重點發(fā)展領域之一。中國(guó)銀行黨委副書記劉金表示，中行將(jiāng)促進(jìn)消費金融發(fā)展，落實擴大内需戰略，順應居民消費升級趨勢。

　　消費信貸發(fā)展空間廣闊

　　“十四五”規劃和2035年遠景目标綱要提出，“增強消費對(duì)經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用”“全面(miàn)促進(jìn)消費”。從金融支持消費來看，發(fā)展消費信貸是其中重要一環，有助于提升居民消費能(néng)力。

　　交通銀行行長(cháng)劉珺表示，構建新發(fā)展格局，擴大内需成(chéng)爲戰略基點，未來民生消費領域需求將(jiāng)持續釋放，爲發(fā)展普惠金融、消費金融帶來良好(hǎo)機遇。

　　消費信貸的蓬勃發(fā)展，還(hái)有一個新的背景。房地産貸款長(cháng)期以來被(bèi)銀行視爲“香饽饽”，占有舉足輕重的地位。然而，在“房住不炒”和防範化解金融風險等宏觀調控政策作用下，房地産融資趨緊，去年房地産貸款增速8年來首次低于各項貸款增速。特别是2020年末房地産貸款集中度管理制度的出台，更是全面(miàn)擰緊了房地産融資的“閘門”。

　　面(miàn)對(duì)這(zhè)一變化，商業銀行迫切需要優化信貸結構，尋求新的業務增長(cháng)點。消費信貸順應全面(miàn)促進(jìn)消費的政策導向(xiàng)，未來發(fā)展空間廣闊。

　　中國(guó)銀行研究院發(fā)布的報告預計，“十四五”時期商業銀行住戶消費貸款增速將(jiāng)保持在12%至14%的穩定區間。商業銀行會(huì)以公共消費、汽車住房消費、城鄉消費、服務消費等金融服務抓住潛在零售客戶，繼續減費讓利，降低個人消費貸款利率、延長(cháng)還(hái)款期限、創新個人消費金融産品。

　　監管完善促消費信貸規範發(fā)展

　　近年來，商業銀行與互聯網公司的積極合作使得消費貸款滲透率大幅提升，在擴大消費信貸覆蓋面(miàn)和便利度的同時，也衍生出新的風險。“互聯網平台提高了金融産品的‘可獲得性’，卻往往忽視‘可負擔性’，金融風險随之累積。”複旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說。

　　專家認爲，部分互聯網平台向(xiàng)一些資信脆弱人群灌輸“超前消費”“過(guò)度消費”等觀念，過(guò)分追蹤與收集用戶“數字足迹”，給消費信貸的健康發(fā)展帶來陰霾。同時，也存在部分消費貸款被(bèi)挪用，違規流入樓市、股市，推升相關資産價格的現象。

　　爲規範發(fā)展消費信貸，整治市場亂象，相關監管政策正在加快推出。近期，網絡小額貸款管理辦法、互聯網存款新規、禁止小貸公司向(xiàng)大學(xué)生發(fā)放互聯網消費貸款……一系列監管舉措陸續出台，劍指市場亂象，爲消費信貸規範發(fā)展保駕護航。與此同時，各地監管部門也出手嚴查消費貸流向(xiàng)，确保貸款不被(bèi)挪用。

　　專家認爲，随著(zhe)監管趨于完善，銀行加快産品創新和投入，打造高效便捷的消費貸款産品體系，消費信貸有望在規範發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機遇期，助力形成(chéng)更大規模、更高質量的内需市場。