“2020年，科技投入占光大銀行上一年營業收入的比重達到3%以上，全行科技人員占比達到4%；成(chéng)立了金融科技創新基金，先期投入5億元，專項支持年度金融科技創新項目，孵化出雲繳費、光信通、普惠雲等一批數字化‘名品’。”光大銀行近日發(fā)布了該行在金融科技領域的最新進(jìn)展。

　　随著(zhe)銀行年報季拉開(kāi)帷幕，各家銀行在金融科技和數字化發(fā)展領域的探索，再次成(chéng)爲人們關注的重點。

　　其中，數字普惠金融作爲銀行業發(fā)展過(guò)程中人們廣泛關注的數字化轉型和普惠金融兩(liǎng)大熱點相結合的領域，自提出開(kāi)始便始終熱度不減。2020年，銀行業數字化發(fā)展進(jìn)程加快，數字普惠金融也迎來又一個發(fā)展高潮。

　　2021年是“十四五”規劃和開(kāi)啓全面(miàn)建設社會(huì)主義現代化國(guó)家新征程的開(kāi)局之年，站在新的曆史起(qǐ)點，今年的《政府工作報告》提出，加快數字化發(fā)展，建設數字中國(guó)。在此背景下，數字普惠金融發(fā)展的新藍圖也在加快描繪。

　　解決小微企業融資難融資貴

　　“我們陶瓷廠是縣裡(lǐ)招商引資項目，廠房是租的，沒(méi)有抵押物,能(néng)不能(néng)貸款呢？”農曆新年剛過(guò)，恢複生産的山西省朔州市應縣某陶瓷企業主張先生就遇到了資金周轉問題，抱著(zhe)試試看的心态，張先生向(xiàng)建設銀行山西應縣支行客戶經(jīng)理描述自己的困難。

　　了解到張先生的情況和需求後(hòu)，建行應縣支行客戶經(jīng)理指導張先生下載了建行“惠懂你”APP并完成(chéng)注冊和綁定流程，顯示信用額度爲60萬元，令張先生喜出望外。

　　在建行客戶經(jīng)理的指導下，張先生順利完成(chéng)申請、簽約、支用的全流程線上操作，資金很快到賬，張先生的工廠運轉恢複正常。“在線就能(néng)注冊、申請、簽約，還(hái)能(néng)一年幫助我節省6000多元的成(chéng)本，建行的‘惠懂你’真的很懂我。”張先生高興地說。

　　作爲較早將(jiāng)數字化探索成(chéng)果運用到普惠金融領域的商業銀行之一，建行積極在基層網點推廣“惠懂你”等系列産品，幫助小微企業降低融資成(chéng)本，在實現普惠業務發(fā)展的同時，使企業享受到優惠的利率政策，全面(miàn)助力小微企業複工複産，實現銀企雙赢。

　　《金融時報》記者從建行了解到，近年來，建行通過(guò)對(duì)金融科技的深化運用，傾力打造易于大衆掌握和使用的“手指尖的銀行”。截至2020年年末，建行“惠懂你”訪問量已突破1.1億次，提供授信金額近4400億元。

　　“自2018年人民銀行等五部門提出要運用現代金融科技等手段提高金融服務可得性以來，銀行業高度重視并采取一系列措施，普惠金融在我國(guó)獲得較快發(fā)展，特别是將(jiāng)數字化探索成(chéng)果運用到普惠金融領域後(hòu)，金融服務可得性逐步提升，服務質效也明顯提高。”招聯金融首席研究員董希淼說。

　　今年的《政府工作報告》提出，引導銀行擴大信用貸款、持續增加首貸戶，推廣随借随還(hái)貸款，使資金更多流向(xiàng)科技創新、綠色發(fā)展，更多流向(xiàng)小微企業、個體工商戶、新型農業經(jīng)營主體。

　　多位專家在受訪時均表示，作爲大量運用大數據、雲計算、人工智能(néng)等技術手段的新服務模式，數字普惠金融能(néng)夠充分發(fā)揮各類替代性數據的作用，因此在助力解決小微企業首貸難問題方面(miàn)大有可爲。

　　提升農村地區金融服務可得性

　　“加快推進(jìn)數字鄉村建設，構建面(miàn)向(xiàng)農業農村的綜合信息服務體系，建立涉農信息普惠服務機制，推動鄉村管理服務數字化。”這(zhè)是“十四五”規劃中有關建設數字鄉村的表述，顯示出數字普惠金融是面(miàn)向(xiàng)所有人的機會(huì)平等。

　　随著(zhe)我國(guó)從脫貧攻堅向(xiàng)鄉村振興的穩步過(guò)渡，數字普惠金融在助力健全農村金融服務體系和推進(jìn)鄉村振興方面(miàn)的作用逐漸顯現。

　　2021年全國(guó)兩(liǎng)會(huì)期間，全國(guó)人大代表、建行湖南省分行行長(cháng)文愛華在接受《金融時報》記者采訪時表示，農村地區需要加強金融基礎設施建設。“要加快運用現代金融科技，結合數字鄉村、信用鄉村建設，探索將(jiāng)金融服務嵌入智慧政務系統，爲廣大農村經(jīng)營主體提供‘線上線下一體化’服務。”文愛華提出。

　　“我國(guó)已經(jīng)實現農村地區的移動信号全覆蓋。智能(néng)手機的普及讓手機銀行等業務在農村地區的發(fā)展進(jìn)程加快。随著(zhe)移動數字技術的發(fā)展，基于手機端的數字支付産品操作難度不斷降低，增加了服務對(duì)象獲得可持續金融服務的現實可能(néng)。”董希淼說。

　　展望未來，作爲助力鄉村振興重要手段之一的數字普惠金融，將(jiāng)在各家銀行發(fā)展規劃中占據著(zhe)重要地位。平安銀行在其年報中透露其下一步精準扶貧計劃：“2021年，將(jiāng)繼續推進(jìn)脫貧攻堅與鄉村振興業務相銜接，通過(guò)融資、融智、品牌和科技賦能(néng)，推動綜合金融與‘三農’場景結合，緻力于打造集政府、農業龍頭企業、銀行、保險、農研院所于一體的産業振興共建平台。本行將(jiāng)發(fā)揮金融優勢，布局數字鄉村，爲農業插上科技的翅膀。”

　　加快構築智能(néng)風控體系

　　疫情發(fā)生以來，人們對(duì)銀行提供非接觸式金融服務的需求快速上升，數字普惠金融的發(fā)展也對(duì)銀行的智能(néng)風控水平提出了更高要求。構築智能(néng)風控體系已成(chéng)爲銀行業的共識。

　　《金融時報》記者從交通銀行了解到，在智慧風控領域，交行搭建了業内首家多方安全計算平台，其推進(jìn)的“基于多方安全知識圖譜計算的中小微企業融資服務”和“基于多方安全計算的圖像隐私保護産品”項目已先後(hòu)納入人民銀行上海總部第一批和第二批金融科技創新監管沙盒。“未來，我們將(jiāng)繼續全面(miàn)提升風險管理核心能(néng)力，築牢金融風險防範底線。”交通銀行表示。

　　招商銀行年報也顯示，2020年，該行數字化管理能(néng)力持續提升，推動風險管理能(néng)力全面(miàn)升級。交易風險方面(miàn)，搭建智能(néng)風控平台“天秤”系統，有效攔截電信詐騙交易；信用風險方面(miàn)，搭建對(duì)公智能(néng)預警系統，實現對(duì)有潛在風險公司客戶的及時預判和預警；市場風險方面(miàn)，構建覆蓋中國(guó)市場九成(chéng)以上信用債發(fā)行人的量化信用分析模型，實現對(duì)信用債違約風險的有效預警；合規風險方面(miàn)，積極推廣人工智能(néng)技術在反洗錢領域預警的應用，提升自動化風險監測能(néng)力。