文：見習記者左希

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網

        3月15日，銀保監會(huì)、财政部、人民銀行、國(guó)家鄉村振興局聯合發(fā)布《關于深入紮實做好(hǎo)過(guò)渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》），對(duì)紮實做好(hǎo)脫貧人口小額信貸工作進(jìn)行了部署。

　　《通知》要求，銀行機構要在符合政策、風險可控的前提下，準确開(kāi)展評級授信，合理确定貸款額度和期限，努力滿足脫貧人口貸款需求。要加強脫貧人口小額信貸續貸和展期管理，合理追加貸款，不斷創新信貸服務方式。

　　“脫貧攻堅之後(hòu)，是5年過(guò)渡期，一方面(miàn)鞏固拓展脫貧攻堅成(chéng)果，一方面(miàn)接續鄉村振興。而作爲在我國(guó)金融體系中占主導地位的銀行業，應在做好(hǎo)脫貧過(guò)渡期的金融支持方面(miàn)發(fā)揮重要作用。”中國(guó)銀行研究院研究員原曉惠在接受《金融時報》記者采訪時說。

　　切實滿足脫貧人口信貸需求

　　《通知》明确，脫貧人口小額信貸支持對(duì)象是建檔立卡脫貧戶，貸款金額原則上5萬元（含）以下，貸款期限3年期（含）以内，實施免擔保免抵押，财政資金适當貼息，鼓勵以貸款市場報價利率（LPR）放款，現有風險補償機制保持基本穩定。

　　中國(guó)郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受采訪時向(xiàng)《金融時報》記者表示，雖然貧困縣已經(jīng)全部摘帽，但還(hái)需要在一定時期内保持金融扶貧政策的持續性，不但要“扶上馬”，還(hái)要再“送一程”，而脫貧人口小額信貸正是銀行機構助力脫貧攻堅成(chéng)果和鄉村振興有效銜接的有力手段之一。

　　值得注意的是，此次《通知》中特别強調，脫貧人口小額信貸需堅持戶借、戶用、戶還(hái)，精準用于貸款戶發(fā)展生産和開(kāi)展經(jīng)營。

　　“今年的中央一号文件和《政府工作報告》中都(dōu)明确提出，判斷脫貧攻堅成(chéng)果是否鞏固的一個重要指标，就是是否出現規模性返貧。針對(duì)已經(jīng)脫貧的主體，确保其脫貧不返貧就需要依靠生産經(jīng)營。而生産經(jīng)營的可持續性又需要資金來保證，這(zhè)就是國(guó)家要求脫貧人口小額信貸必須精準用于貸款戶發(fā)展生産和開(kāi)展經(jīng)營的原因，也是銀行提供脫貧人口小額信貸支持的意義所在。”國(guó)家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說。

　　此外，曾剛表示，爲了保證脫貧人口小額貸款能(néng)夠最大限度地發(fā)揮其效用，國(guó)家還(hái)專門安排了一個額度遞增的貸款追加方案。“這(zhè)個合理追加貸款方案，爲已經(jīng)脫貧主體生産經(jīng)營的進(jìn)一步擴大升級預留了空間和餘地，能(néng)夠更好(hǎo)地促進(jìn)其成(chéng)長(cháng)。”曾剛說。

　　對(duì)于脫貧人口小額信貸的發(fā)放，原曉惠表示，銀行業需要把握好(hǎo)精準和及時兩(liǎng)個要求。“各家銀行應充分結合當地産業特點和人口結構，制定本土化、差異化的信貸投放政策，實現對(duì)當地脫貧人口的精準信貸支持。另外，針對(duì)個人生産經(jīng)營對(duì)資金需求存在短、小、頻、急等特點，就需要銀行業進(jìn)一步優化業務審批流程，提升審批效率，實現對(duì)脫貧人口的及時性支持。”原曉惠說。

　　精準防控相關信貸風險

　　值得一提的是，這(zhè)次的《通知》同樣(yàng)對(duì)防控信貸風險作出了明确提示和要求。

　　“防控信貸風險不僅與做好(hǎo)過(guò)渡期脫貧人口小額信貸工作不矛盾，反而是必須做好(hǎo)的工作。”婁飛鵬說。

　　多位專家在受訪時均表示，銀行業需要在貸前、貸中、貸後(hòu)各個環節強化管理。其中，貸前管理又是最爲重要的。《通知》特别強調，要避免向(xiàng)不符合條件、沒(méi)有還(hái)款能(néng)力的脫貧人口發(fā)放貸款。

　　“銀行業最需要做好(hǎo)的，就是對(duì)符合條件的放貸主體的确認。這(zhè)是保證資金能(néng)夠真正用到實處的關鍵。”曾剛說，銀行也需要對(duì)貸前客戶準入進(jìn)行嚴格管理，從源頭上對(duì)風險進(jìn)行防範。

　　與此同時，把握貸款資金的使用和在貸後(hòu)進(jìn)行管理同樣(yàng)需要銀行業建立相應制度，提升風控效率。

　　對(duì)此，原曉惠向(xiàng)《金融時報》記者表示，加強風險管控可從兩(liǎng)方面(miàn)提高效率。首先是建立結合産業特色的差異化風控模型。“農業産業鏈的差異大、周期性較強，需要針對(duì)産業特色設計差異化風控模型，這(zhè)樣(yàng)可以充分把握不同産業收付款、上下遊差異特征，從而提升風控效率。例如,針對(duì)雞鴨豬牛等的養殖業風控模型，玉米、高粱、小麥、水稻等季節性糧食産業風控模型等。”原曉惠說。

　　此外，銀行業還(hái)需要加大科技投入，在風控模型中利用好(hǎo)大數據、互聯網等技術手段，對(duì)貸方發(fā)放對(duì)象的資金使用情況數據和貸後(hòu)管理數據進(jìn)行更加精準的收集和分析。

　　不斷提升金融服務脫貧人口能(néng)力

　　此次《通知》發(fā)布的主要目的，還(hái)是要利用脫貧人口小額信貸幫助農村地區鞏固脫貧成(chéng)果，那麼(me)，作爲銀行業來講，應該如何下功夫，提高金融服務脫貧人口能(néng)力？

　　“一方面(miàn)，要充分調動内部資源，合理設定信貸規模，保障發(fā)放小額信貸有信貸規模，在内部資金定價方面(miàn)予以适當優惠，穩定小額信貸的價格；另一方面(miàn)，用好(hǎo)貨币、财政政策優惠，用好(hǎo)相關外部共享信息，推動小額信貸工作可持續發(fā)展，更好(hǎo)地服務脫貧人口。”婁飛鵬說。

　　曾剛特别強調，銀行業仍需要繼續加強對(duì)農村地區産業發(fā)展的支持。“銀行業可以充分利用自己對(duì)過(guò)往幫扶的貧困地區的産業十分熟悉的優勢，在支持當地産業發(fā)展方面(miàn)進(jìn)行創新和強化。”曾剛說。

　　曾剛表示，很多地區脫貧人口的就業，都(dōu)是依靠當地核心企業的帶動，因此，銀行業可以沿著(zhe)這(zhè)些農業龍頭企業，對(duì)當地産業發(fā)展進(jìn)行支持，從而降低當地脫貧人口返貧的風險，讓脫貧攻艱成(chéng)果得到鞏固和拓展，并順利接續鄉村振興。“真正意義上的脫貧，一定是和産業緊密相連的。”曾剛說。

　　原曉惠則表示，下一步，銀行業可以加強信用數據挖掘，助力信用體系建設。“在脫貧人口小額信貸投放過(guò)程中，需要銀行業加強數據收集、數據挖掘和數據應用。這(zhè)些也有利于幫助脫貧人口完善信用數據，助力當地個人信用體系建設，實現各項幫扶政策的‘細水長(cháng)流’。”原曉惠補充道(dào)。