文：汪子旭、向(xiàng)家瑩

來源：經(jīng)濟參考報

        2月20日，銀保監會(huì)發(fā)布《關于進(jìn)一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》，要求落實風險控制要求，商業銀行應強化風險控制主體責任，獨立開(kāi)展互聯網貸款風險管理。業内指出，互聯網貸款主要集中于中小銀行，通知將(jiāng)促進(jìn)中小銀行進(jìn)一步規範互聯網貸款行爲。

　　不久前，2021年中國(guó)銀保監會(huì)工作會(huì)議首次提出，推動大型銀行向(xiàng)中小銀行輸出風控工具和技術。

　　中小銀行改革是金融領域改革的重要内容。近來，央行、銀保監會(huì)等部門密集發(fā)聲部署，中小銀行新一輪改革正全面(miàn)提速。記者獲悉，下一步，圍繞完善公司治理監管制度體系，銀行保險機構公司治理準則等一系列政策措施正加快出台。

　　強化中小銀行風險控制

　　《關于進(jìn)一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》要求落實風險控制要求，商業銀行應強化風險控制主體責任，獨立開(kāi)展互聯網貸款風險管理，并自主完成(chéng)對(duì)貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，嚴禁將(jiāng)貸前、貸中、貸後(hòu)管理的關鍵環節外包。同時，通知提出加強出資比例管理，實施總量控制和限額管理等。

　　今年以來，金融監管頻頻部署，強化中小銀行風險控制。央行日前發(fā)布的2020年第四季度貨币政策報告提出，支持銀行特别是中小銀行多渠道(dào)補充資本和完善治理，增強金融機構的穩健性和可持續經(jīng)營能(néng)力。2021年中國(guó)銀保監會(huì)工作會(huì)議提出，持續改革優化銀行保險機構體系。推動大型銀行向(xiàng)中小銀行輸出風控工具和技術。

　　廈門國(guó)際銀行投行分析員任濤表示，銀保監會(huì)工作會(huì)首次提出“推動大型銀行向(xiàng)中小銀行輸出風控工具和技術”，表明金融監管部門認爲，多數中小銀行目前可能(néng)很難依靠自身的力量達到風控監管和金融科技要求。未來在加大普惠金融服務力度的政策導向(xiàng)下，傳統風控模式需要不斷變革和升級。“中小銀行數量衆多，自身管理能(néng)力較爲薄弱，容易産生風險積累。對(duì)中小銀行而言，單個銀行自建風控成(chéng)本高昂，因此适度接收大行技術、經(jīng)驗和方法，有利于中小銀行提升自身風控能(néng)力，也有利于學(xué)習大行風控和管理經(jīng)驗。”光大證券研究所金融業首席分析師王一峰說。

　　不過(guò)，中國(guó)銀行研究院研究員原曉惠指出，很多規模較小的地方性中小銀行受疫情影響，經(jīng)營業績和風險狀況面(miàn)臨較大沖擊。中小銀行的資産質量具有明顯的地方性特征，不能(néng)簡單地複制學(xué)習大型銀行的風險管理模型，需要充分結合當地經(jīng)濟和金融市場環境做好(hǎo)風險預判和風險預警。要進(jìn)一步鼓勵、支持中小銀行優化創新風險管理模型，提高特色化、差異化風險管理水平。

　　異地展業再上“緊箍”

　　值得注意的是，今年金融監管部門多次發(fā)聲，強調中小銀行需回歸當地。銀保監會(huì)首席風險官、新聞發(fā)言人肖遠企日前在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上對(duì)中小銀行經(jīng)營進(jìn)行定調。他指出，中小銀行、地區性銀行原則上隻能(néng)夠在本地發(fā)展，聚焦小微企業和“三農”以及個人金融服務，滿足當地企業和居民的金融需求。

　　2020年第四季度貨币政策報告也提到，要促進(jìn)中小銀行和農村信用社聚焦主責主業，回歸當地、回歸本源，建立有效的治理制衡機制。

　　對(duì)于中小銀行異地展業金融監管部門已有多個實質性舉措落地。《關于進(jìn)一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》明确，地方法人銀行開(kāi)展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯網貸款業務。此前，銀保監會(huì)發(fā)布的《關于規範商業銀行通過(guò)互聯網開(kāi)展個人存款業務有關事(shì)項的通知》叫(jiào)停互聯網存款，涉及銀行主要爲中小銀行、地區性銀行和村鎮銀行等。央行提出，于2021年第一季度起(qǐ)，將(jiāng)地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估，禁止其通過(guò)各種(zhǒng)渠道(dào)開(kāi)辦異地存款。

　　王一峰分析稱，對(duì)異地存款保持高壓主要是由于異地存款擾動存款市場競争秩序，推高負債成(chéng)本，導緻非理性競争，還(hái)可能(néng)由此導緻部分機構從事(shì)高風險業務，加大發(fā)生金融風險隐患。

　　任濤表示，金融監管部門之所以鼓勵中小銀行紮根當地，一方面(miàn)是有助于增強中小銀行與當地經(jīng)濟的聯系，使中小銀行與當地經(jīng)濟形成(chéng)良性循環，避免金融風險跨區域傳染、使金融風險不斷收斂；另一方面(miàn)，中小銀行對(duì)當地客戶通常較爲了解、業務服務觸角可以更好(hǎo)延伸、服務水平更好(hǎo)提升。此外，異地展業也不利于中小銀行持續維護和了解客戶，容易加劇中小銀行助長(cháng)不重視風險隻重視收益的經(jīng)營導向(xiàng)。

　　公司治理多項政策在途

　　在鼓勵中小銀行補充資本實力，聚焦當地業務的同時，政策支持下，中小銀行公司治理也進(jìn)一步走向(xiàng)深入。據了解，包括銀行保險機構公司治理準則等監管規制將(jiāng)加速出台。

　　《貨币政策報告》提出，支持銀行特别是中小銀行完善治理，增強金融機構的穩健性和可持續經(jīng)營能(néng)力。銀保監會(huì)副主席梁濤也表示，銀保監會(huì)堅持將(jiāng)健全公司治理作爲推動銀行保險機構強化風險防控、實現高質量發(fā)展的一個重要抓手。

　　更多公司治理監管政策在途。據了解，下一步銀保監會(huì)將(jiāng)加快完善公司治理監管制度體系，抓緊出台銀行保險機構公司治理準則、大股東行爲監管、關聯交易管理、薪酬扣回、董事(shì)監事(shì)履職評價等監管規制。同時，商業銀行股權托管機制，以及股東中長(cháng)期分類懲戒處置機制也在加快健全，銀保監會(huì)將(jiāng)綜合采取“黑名單”、限制股東權利、違法違規股東公開(kāi)和清理等措施，加大違法違規股東懲戒力度。

　　除了加大對(duì)股東資質的穿透審查外，任濤預計，金融監管部門還(hái)將(jiāng)強化“兩(liǎng)會(huì)一層”的履職監督能(néng)力和合規文化建設，加強高管層履職行爲規範，提升董事(shì)和監事(shì)的獨立性，規範信息披露，強化外部監督和市場約束。同時進(jìn)一步提升地方政府和金融消費者在中小銀行公司治理中的主動性。

　　原曉惠還(hái)認爲，監管還(hái)將(jiāng)加強對(duì)銀行高管道(dào)德風險的監督、檢查和處罰力度，進(jìn)一步提升金融反腐力度，同時還(hái)會(huì)鼓勵中小銀行探索更加有效的薪酬和股權激勵計劃，更大程度激發(fā)員工活力。