文：王君晖、孫璐璐

來源：證券時報

        監管“打補丁”，銀行開(kāi)展互聯網貸款業務再迎嚴要求。2月20日，銀保監會(huì)印發(fā)《關于進(jìn)一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》，這(zhè)是對(duì)去年7月正式實施的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的一次“打補丁”升級，進(jìn)一步細化審慎監管要求。

　　 總體看，相比于《辦法》，《通知》設置了多項更爲具體、量化的監管要求，對(duì)銀行互聯網貸款業務可謂加碼嚴監管，新設三項定量指标，包括出資比例、集中度指标和限額指标，細化《辦法》要求。明确禁止地方性銀行跨區域經(jīng)營，但對(duì)如民營銀行等無實體經(jīng)營網點、業務主要在線上開(kāi)展的銀行予以豁免。

　　 互聯網貸款嚴監管升級，意味著(zhe)一些銀行將(jiāng)不滿足新規要求，需要整改。因此，《通知》也設置了過(guò)渡期，具體分兩(liǎng)階段執行：一是對(duì)于集中度風險管理、限額管理的量化标準，監管部門將(jiāng)按照“一行一策、平穩過(guò)渡”的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢；二是針對(duì)出資比例标準和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業務自2022年1月1日起(qǐ)執行《通知》要求，允許存量業務自然結清。

　　 銀保監會(huì)有關負責人稱，《通知》在起(qǐ)草過(guò)程中充分體現了既要依法加強監管、切實防範金融風險，又要維持長(cháng)尾客戶和小微企業金融服務連續性的導向(xiàng)。一方面(miàn)，《通知》提出的各項要求，有利于商業銀行遵循市場化、法治化原則，實現互聯網貸款業務的高質量發(fā)展。從長(cháng)遠來看，商業銀行互聯網貸款業務持續規範，有利于增強對(duì)實體經(jīng)濟發(fā)展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業和居民日益增長(cháng)的融資需求。另一方面(miàn)，監管部門在督促商業銀行按照《通知》有序開(kāi)展整改過(guò)程中，也會(huì)積極引導各機構維護存量業務的連續性，不增加客戶融資成(chéng)本、不降低客戶服務質量和标準。

　　 嚴監管“打補丁”升級

　　 作爲新興的貸款類型，互聯網貸款在快速發(fā)展的同時，也出現一些隐患。爲規範商業銀行互聯網貸款業務經(jīng)營行爲，去年7月17日，銀保監會(huì)發(fā)布實施《辦法》。《辦法》的制定，旨在填補互聯網貸款監管的空白，界定互聯網貸款内涵及範圍，明确互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則，明确風險管理要求、規範合作機構管理。

　　 此次發(fā)布的《通知》，是對(duì)《辦法》中提出的原則性要求進(jìn)一步細化監管考核指标，旨在強化《辦法》執行效果。例如，對(duì)商業銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的出資比例、集中度、跨地域開(kāi)展業務等事(shì)項，細化提出監管标準。

　　 銀保監會(huì)有關負責人對(duì)記者表示，《辦法》發(fā)布實施後(hòu)，各家機構在監管部門的指導和督促下，正在積極開(kāi)展相關整改工作，這(zhè)次《通知》主要是結合目前掌握的各家機構在整改過(guò)程中遇到一些實際問題，包括執行的力度上可能(néng)還(hái)存在差異。以及在獨立實施風險控制的核心環節以及加強合作機構管理方面(miàn)，與之前監管的要求還(hái)存在差距。所以監管部門進(jìn)一步根據之前《辦法》的授權，明确細化三個定量指标。

　　 三項量化指标

　　 是底線要求

　　 針對(duì)具體的三項指标，在出資比例方面(miàn)，《通知》明确，商業銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯網貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

　　 這(zhè)一要求對(duì)互聯網平台等互聯網貸款合作方無疑提出更高的出資要求。一從事(shì)互聯網金融的銀行業人士曾對(duì)證券時報記者透露，中小銀行與大型互聯網平台合作聯合貸款時，合作方的出資比例通常隻有10%~20%左右。

　　 對(duì)于爲何會(huì)确定合作方出資比例不得低于30%，銀保監會(huì)有關負責人表示，這(zhè)一标準是根據當前商業銀行互聯網貸款業務開(kāi)展的實際情況，經(jīng)充分調研測算确定的，同時也考慮到與《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關規定保持一緻，避免監管套利。

　　 《通知》除了設定出資比例這(zhè)一量化監管指标外，還(hái)明确了另外兩(liǎng)項量化指标，一方面(miàn)，商業銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款餘額不得超過(guò)本行一級資本淨額的25%；另一方面(miàn)，商業銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的互聯網貸款餘額，不得超過(guò)本行全部貸款餘額的50%。

　　 銀保監會(huì)有關負責人表示，對(duì)于商業銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯網貸款餘額不得超過(guò)全部貸款餘額的50%這(zhè)一指标，之前發(fā)布的《辦法》已經(jīng)對(duì)于限額管理财務服務機構提供管理提了要求。在此後(hòu)的工作彙總，監管部門根據實際掌握的機構實踐情況，進(jìn)行了相應測算，并與此前的監管辦法保持一緻，避免套利。

　　 “目前看絕大部分機構貸款規模應該都(dōu)在限額以内，因爲50%其實是一個相當高的比例，現在看基本上沒(méi)有機會(huì)能(néng)夠達到。我們考慮的一方面(miàn)是規範，另一方面(miàn)是爲促進(jìn)業務、維持業務發(fā)展預留一些空間。”上述負責人表示。

　　 銀保監會(huì)有關負責人還(hái)表示，這(zhè)些量化指标其實是底線要求，各家機構可以在滿足這(zhè)幾個标準的基礎上，根據自身的發(fā)展定位和互聯網貸款業務的整個發(fā)展考慮，去設定符合自己實際情況的标準。銀保監會(huì)授權銀保監會(huì)派出機構可以根據轄内商業銀行經(jīng)營管理的風險水平和業務開(kāi)展的實際情況，對(duì)于這(zhè)三個指标提出更嚴格的監管要求。

　　 值得注意的是，《通知》關于禁止地方性銀行跨區域經(jīng)營的要求，要更嚴于《辦法》中的相關要求。《辦法》提出，監管機構可對(duì)跨注冊地轄區業務提出審慎性監管要求，相比之下，《通知》進(jìn)一步明确嚴控互聯網貸款跨地域經(jīng)營，強調地方法人銀行開(kāi)展互聯網貸款業務的，不得跨注冊地轄區開(kāi)展。這(zhè)無疑會(huì)對(duì)當前不少地方中小銀行的互聯網貸款業務帶來沖擊。

　　 銀保監會(huì)有關負責人表示，立足本地市場、服務本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，但近年來，個别地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險。針對(duì)這(zhè)一問題，監管部門始終高度重視，在人民銀行不久前公開(kāi)征求意見的《商業銀行法（修改建議稿）》中，也明确作爲區域性商業銀行不得跨區域展業的規定。

　　 此外，《通知》提出信托公司也需參照執行。銀保監會(huì)對(duì)此解釋稱，由于目前信托公司開(kāi)展互聯網貸款業務已具有一定規模，其中部分業務也借助于相關合作機構進(jìn)行。爲統一監管标準、避免監管套利，同時推動信托公司加強相關業務風險防控，按照“對(duì)同類業務、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明确信托公司參照執行《辦法》和《通知》的相關規定。