文：一财評論員，責編：楊小剛

來源：第一财經(jīng)

随著(zhe)我國(guó)社會(huì)信用體系不斷完善，信用信息的應用更加廣泛，從而催生了征信業務不斷擴大。征信新業态的不斷湧現，也産生了征信邊界不清、信息主體權益保護措施不到位等問題。

同時，信息的高度密集，智能(néng)手機的普及，各種(zhǒng)平台和APP等廣泛使用，也會(huì)對(duì)數據安全使用産生重大影響。

日前，央行發(fā)布了《征信業務管理辦法（征求意見稿）》（下稱“辦法”），這(zhè)是繼2013年《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》實施後(hòu)，根據當前面(miàn)臨的新形勢，對(duì)征信行業進(jìn)行規範的重要舉措。

數據安全使用的隐患不用多說。當海量的數據彙聚到一個平台的時候，整個經(jīng)濟行爲和經(jīng)濟結構就會(huì)一目了然，也可能(néng)會(huì)被(bèi)利用。對(duì)此，上述《辦法》特别做了強調：征信機構應當制定涉及所有業務活動和設備設施的安全管理制度，采取有效保護措施，保證信用信息的安全；個人征信機構、保存或處理50萬戶以上企業信用信息的企業征信機構要符合相關條件要求。

個人和企業信息的收集、使用是公衆關注的焦點。這(zhè)其中包括個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、财産、支付、消費、生産經(jīng)營、履行法定義務等信息，以及基于這(zhè)些信息對(duì)個人和企業信用狀況形成(chéng)的分析、評價類信息。在信用社會(huì)，個人和企業征信與人們的生活密切相關，作用越來越重要，沒(méi)有規則和監管的征信隻會(huì)對(duì)信用社會(huì)産生損害。在這(zhè)方面(miàn)，對(duì)資本的蜂擁而至進(jìn)行規範是應有之義。

首先要看到的是征信這(zhè)個業态對(duì)資本巨大吸引力。

征信業務的市場規模有多大，央行的一組數據可以佐證：截至2020年12月底，央行征信系統共收錄超過(guò)11億名自然人、6092萬戶企業及其他組織。同時，2020年全年，個人征信和企業征信業務日均查詢分别達866萬次、19萬次，單日最高查詢量分别達1445萬次、117次萬次。這(zhè)個業态將(jiāng)來的市場規模有多大是不言而喻的。

央行是國(guó)家行政機構，不以營利爲目的。資本就不一樣(yàng)了，它們本身就是市場主體，一旦不受監管和約束地參與到其他市場主體甚至公民個人信息的收集，用來牟利或其他不正當使用，很容易造成(chéng)洩露和不正當競争。

其次是要看到當前征信業态的亂象。

這(zhè)裡(lǐ)僅舉一例。有數據表明，當前經(jīng)營範圍明确包含“個人信用修複服務”的企業已多達3099家。個人信用修複業務也被(bèi)明碼标價，甚至有的企業開(kāi)始發(fā)展“加盟”。一些從事(shì)征信修複的企業爲了提高“客戶”征信修複的成(chéng)功率，主觀編造其“客戶”逾期違約事(shì)由，也包括對(duì)對(duì)方進(jìn)行虛構虛假營銷、卷款跑路等事(shì)由。如果大量個人和企業通過(guò)違規行爲提供不真實的征信修複理由和信用報告，并通過(guò)相關征信企業加以“修複”，這(zhè)將(jiāng)誤導金融機構風控管理，擾亂市場秩序。

另外的亂象就是征信企業通過(guò)非正常的渠道(dào)收集個人和企業的信息。

日前，工信部通報了2021年第二批侵害用戶權益行爲的APP名單，其中，18款APP存在“違規收集個人信息”問題，占到涉嫌違規26個APP的近七成(chéng)。這(zhè)些信息通過(guò)多種(zhǒng)渠道(dào)轉移轉賣，也會(huì)被(bèi)征信業務企業利用。這(zhè)些信息其實并不準确。上述《辦法》規定，個人征信業務需要持牌經(jīng)營，并納入征信監管。打著(zhe)大數據公司、金融科技公司等旗号，未經(jīng)人民銀行批準擅自從事(shì)個人征信業務的行爲，均屬于違法行爲。

其三，還(hái)是要繼續加大對(duì)相關違法行爲的打擊力度。違法而不重罰，就起(qǐ)不到震懾作用。

事(shì)實上，對(duì)征信領域違法違規行爲的打擊力度正在加強。央行去年末公布了一則罰單，某公司因存在未經(jīng)批準而擅自從事(shì)個人征信業務活動等行爲，被(bèi)沒(méi)收違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計罰沒(méi)1979.55萬元。這(zhè)還(hái)是一家名不見經(jīng)傳的小公司，那些打著(zhe)大數據公司等名号的企業，在未經(jīng)授權的情況下過(guò)度采集個人信息并用于非法營利的是需要警惕了。

大數據和人工智能(néng)時代，信息和數據既涉及個人和企業隐私，也可上升到國(guó)家安全層面(miàn)，全方面(miàn)加強監管和保護勢在必行。