來源：新華社新媒體

 美國(guó)《福布斯》雙周刊網站2月7日發(fā)表作者亞曆克斯·拉紮羅的文章，題爲《創新浪潮將(jiāng)爲金融科技的未來提供動力》，全文摘編如下：

衆所周知，創新是全球性的。

但是，最好(hǎo)的創意如何在全球一波波地湧現，人們對(duì)此尚未有充分認識。我把新創意的浪潮稱爲創新供應鏈。

金融科技處于這(zhè)一轉變的前沿。要抓住相關機會(huì)就需要了解它會(huì)如何顯現，并爲下一波創意的異軍突起(qǐ)做準備。

讓我們探讨3個例子，來看看創新浪潮如何湧現。

例1：新式銀行在世界各地崛起(qǐ)

2015年前後(hòu)，一批新一代數字銀行開(kāi)始在歐洲達到有意義的規模和估值。這(zhè)其中包括數字銀行N26、線上金融平台Revolut和移動銀行Monzo。它們采取一種(zhǒng)生态系統的方法，首先通過(guò)銀行賬戶獲得客戶，然後(hòu)爲他們提供一系列産品和服務。在美國(guó)，憑借其他地區數字銀行業崛起(qǐ)的東風，移動銀行服務提供商柴姆公司和其他企業開(kāi)始大規模擴張。它有一個不同的基于借記交換的模式。

這(zhè)一發(fā)展繼而影響了其他市場的新興角色。随後(hòu)産生的各種(zhǒng)商業模式是各地成(chéng)功模式的混合物。在巴西，迅速發(fā)展的數字銀行Neon混合了借記交換和信貸主導模式；在墨西哥，數字銀行Klar(信貸主導)、Albo和Cuenca(賬戶主導)等一系列企業正在崛起(qǐ)。

如今，世界各地的新式金融企業使用著(zhe)多種(zhǒng)商業模式，其中一些模式會(huì)比其他模式更有力，也更能(néng)适應時代發(fā)展。

例2：現在購買、以後(hòu)支付

同樣(yàng)道(dào)理，新一代“先買後(hòu)付”模式也形成(chéng)了一股浪潮并在全球擴張。最近以200多億美元市值上市的阿弗姆公司2013年創辦于美國(guó)。随著(zhe)時間的推移，其他企業開(kāi)始擴大規模，例如金融科技企業FinAccel(新加坡，2015年)、支付企業Afterpay(澳大利亞，2017年)、網貸初創企業Zest Money(印度，2015年)、金融科技企業Addi(哥倫比亞，2018年)和最近的外彙交易商Alma(法國(guó)，2018年)。

這(zhè)些模式也在以不同的方式擴展。在網絡滲透率較低的新興市場，各市場角色正在打造一種(zhǒng)全方位模式覆蓋實體店，使人們得以在實體店使用類似的産品和服務。

當市場服務水平較低下時，“先買後(hòu)付”會(huì)在擴張時提供一系列解決方案，覆蓋包括銀行賬戶在内的其他新式銀行。

我們還(hái)看到，非金融類數字科技企業出于同樣(yàng)的原因也在考慮提供“先買後(hòu)付”作爲它們服務的一部分。這(zhè)是“先買後(hòu)付”在新興初創企業中全面(miàn)發(fā)展的征兆。我預計，我們將(jiāng)會(huì)在世界各地看到提供“先買後(hòu)付”服務的企業數量激增。在這(zhè)裡(lǐ)，各種(zhǒng)商業模式將(jiāng)在不同的生态系統中擴張并取得成(chéng)功。

例3：支付超級應用軟件

今天，超級應用軟件構成(chéng)了一波橫掃世界的活躍金融科技浪潮。超級應用軟件開(kāi)創于中國(guó)，通過(guò)一體化支付和身份服務拓展其核心服務。通過(guò)這(zhè)種(zhǒng)方式，它們可以在應用程序中直接提供一系列産品和服務。騰訊開(kāi)發(fā)的微信最初是一個社交網絡，但現在已經(jīng)是擁有一系列應用功能(néng)的軟件：今天，用戶可以在這(zhè)個應用軟件上使用各種(zhǒng)方便生活的新功能(néng)。

這(zhè)一舉措正在全球範圍内推廣，世界各地的許多創業公司都(dōu)在尋求將(jiāng)它們的商業模式向(xiàng)超級應用軟件方向(xiàng)發(fā)展。當然，最開(kāi)始的核心産品并不全是聊天。在東南亞，像共享出行服務商Go-Jek和Grab這(zhè)樣(yàng)的公司正在從拼車模式向(xiàng)分層金融服務發(fā)展，從而爲送餐、按摩、看病等一系列其他服務項目提供動力。

值得注意的是，很多全球創新産品正在對(duì)最初的産品産生影響。例如Go-Jek對(duì)優步的影響，現在優步正在進(jìn)軍金融服務和送餐服務領域。這(zhè)不是一個孤立的例子，也不是金融科技獨有的情況。

以上3個例子是衆多例子中的一小部分。最好(hǎo)的創意將(jiāng)繼續産生于世界各地，并廣泛向(xiàng)其他地區複制。