文：韓希宇

來源：中國(guó)電子銀行網  

随著(zhe)信息技術蓬勃發(fā)展，并快速向(xiàng)經(jīng)濟社會(huì)各領域融合滲透，以數據爲核心的數字化轉型已是大勢所趨。

近日，中國(guó)人民銀行科技司司長(cháng)李偉在“金融數據治理與個人信息保護”研讨會(huì)上表示，金融和數據天生密不可分，數據價值在金融領域被(bèi)發(fā)現、證實和運用，不斷推動金融業務的運行邏輯、經(jīng)營模式、管理方式的變革和優化。金融科技的發(fā)展始于技術、興于數據、穩于制度、成(chéng)于價值觀。

金融大數據産業發(fā)展關鍵時點

梳理回看有關于大數據産業政策的推進(jìn)曆程，2021年或將(jiāng)成(chéng)爲數據要素市場規範化、标準化的創新發(fā)展元年。

2015年8月31日，國(guó)務院印發(fā)《促進(jìn)大數據發(fā)展行動綱要》指出，數據已成(chéng)爲國(guó)家基礎性戰略資源，大數據正日益對(duì)全球生産、流通、分配、消費活動以及經(jīng)濟運行機制、社會(huì)生活方式和國(guó)家治理能(néng)力産生重要影響。

2018年5月21日，銀保監會(huì)發(fā)布《銀行業金融機構數據治理指引》，引導銀行業金融機構加強數據治理，提高數據質量，充分發(fā)揮數據價值，提升經(jīng)營管理水平。

2019年10月，黨的十九屆四中全會(huì)首次將(jiāng)“數據”列爲生産要素參與分配，标志著(zhe)以數據爲關鍵要素的數字經(jīng)濟進(jìn)入新時代。

2020年4月9日，中共中央、國(guó)務院《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》提出，加快培育數據要素市場，加強數據資源整合和安全保護，探索建立統一規範的數據管理制度，提高數據質量和規範性，豐富數據産品。

2020年7月10日，中國(guó)互聯網協會(huì)數據治理工作委員會(huì)成(chéng)立，進(jìn)步建設與完善數據管理、數據質量控制、數據價值挖掘、數據流通和數據隐私安全等标準規範工作。

2020年12月28日，深圳市六屆人大常委會(huì)第四十六次會(huì)議首次審議了《深圳經(jīng)濟特區數據暫行條例（草案）》，這(zhè)是國(guó)内數據領域第一部基礎性、綜合性立法。

2021年1月15日，銀保監會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀保監會(huì)監管數據安全管理辦法（試行）》，切實加強監管數據安全管理，防範監管數據安全風險。

2021年1月22日，光大銀行發(fā)布《商業銀行數據資産估值白皮書》，此白皮書是金融行業第一本可操作、可落地的數據資産估值白皮書。

發(fā)布會(huì)上，光大銀行副行長(cháng)楊兵兵緻辭稱，國(guó)家將(jiāng)數據列爲生産要素的初心，是在安全合規的基礎上，挖掘數據要素的價值，發(fā)揮數字經(jīng)濟紅利。光大銀行基于成(chéng)熟的傳統估值理論，結合數據資産管理實踐和數據資産特性，在傳統的成(chéng)本法、收益法、市場法等貨币計量方法，以及其他非貨币化計量方法基礎上進(jìn)行優化，探索出适用于商業銀行的數據資産估值方案，同時也給出數據資産估值實施的步驟、前提條件和關鍵點，爲同業在數據資産估值領域提供借鑒。

據了解，光大銀行基于大數據和人工智能(néng)技術，構建了客戶履約能(néng)力、客戶價值、客戶粘性的綜合智能(néng)“陽光評分”體系，廣泛應用于支付營銷、手機銀行促活和雲生活生态圈等内外部業務場景，助力連接光大集團各成(chéng)員公司，共同開(kāi)展“互助共赢”合作。

銀行自身數據治理

由中國(guó)互聯網金融協會(huì)發(fā)布的《金融業數據要素融合應用研究》顯示，調研銀行數據治理能(néng)力的自評估總體得分爲3.03分（滿分爲5分），地方中小銀行得分爲2.80分，還(hái)有很大提升空間。其中，71%的調研銀行認爲自身在規範和提升數據質量方面(miàn)存在挑戰，認爲自身數據價值挖掘能(néng)力欠缺、數據孤島較爲嚴重的調研銀行占比分别爲59%、55%。

日前，建行董事(shì)長(cháng)田國(guó)立于《中國(guó)金融》撰文，爲解決數據挖掘、打通等問題，給出了建行方案。他寫道(dào)，強化大中台體系——壯大“數”幹，傳統金融機構的前、後(hòu)台連接不緊密，後(hòu)台對(duì)前台的支持、聯動、整合不足；業務條線多，部門合作少，相同、相近業務過(guò)程複用共享少；數字化條件下部門共性職能(néng)尚未有效歸并，交叉部位内耗大，這(zhè)與數字經(jīng)濟時代對(duì)金融的要求相去甚遠。

針對(duì)上述問題，建設銀行加快搭建包括業務中台、數據中台和技術中台在内的大中台體系。提煉賬戶、支付、推送等可複用共享的業務能(néng)力，形成(chéng)可快捷調取的通用服務模塊，支持前台高效獲客和敏捷創新；構建數據智能(néng)中樞和全域數據供應網，強化數據獲取、集成(chéng)整合、挖掘分析、即時賦能(néng)等核心功能(néng)；對(duì)應用研發(fā)、交付、運行技術按照平台化、組件化設計，以雲服務爲主要交付方式，實現人工智能(néng)、物聯網等先進(jìn)技術能(néng)力的敏捷供給和快速應用；用大中台體系支撐前台數字化運營，服務後(hòu)台精細化管理。

多方數據合作與安全

此外，銀行還(hái)面(miàn)臨著(zhe)機構之間數據流轉與數據安全保護等方面(miàn)的挑戰。

随著(zhe)金融科技的快速發(fā)展，多方安全計算、可信區塊鏈、标記化等技術已落地應用，可以确保數據可用不可見、可用可計量，實現數據最小夠用、專事(shì)專用，保障數據合作各方權益。

中國(guó)人民銀行陸續發(fā)布《多方安全計算金融應用技術規範》、《基于大數據的支付風險智能(néng)防控技術規範》等行業标準，打造金融數據交換的“通用語言”，助力金融機構最大效率地發(fā)揮數據潛力，提升數據治理工作質量。

數據資産應用迎新契機

近期，監管層對(duì)非銀支付、征信、互聯網存款等領域加強風險監管，也意味著(zhe)相關的金融數據可實現穿透性合規管理，爲數據要素的價值釋放提供了更多可能(néng)。

德勤中國(guó)管理咨詢數據科學(xué)卓越中心主管合夥人尤忠彬，在《2021年全球銀行業及資本市場展望：增強韌性，加速轉型》中說道(dào)，銀行可將(jiāng)分散在各業務線和職能(néng)部門的數據架構進(jìn)行集成(chéng)，利用人工智能(néng)進(jìn)行分析，識别具體需求，創建真正意義的360度客戶視圖，以應對(duì)來自同業以及其他具備同等技術能(néng)力的金融機構服務同質化挑戰。

同時，銀行繼續投資面(miàn)向(xiàng)客戶的數字技術正處于機遇期：監管層正在持續加強對(duì)非銀金融機構所提供的金融服務，如第三方支付等的規範，确保銀行和其他金融機構能(néng)夠在同一業務、同一規則的環境下競争。在此時期内，如果銀行能(néng)通過(guò)數字技術爲客戶提供無縫體驗，其本身所具備的資金和信用等優勢將(jiāng)助力銀行在競争中取勝。