文：王超

來源：中國(guó)電子銀行網  

銀行大數據的雙面(miàn)計劃

“在擁抱大數據的問題上，銀行終于有了更爲實質性的行動。他們開(kāi)始在内部建立數據标準，統一口徑，爲上雲做更充分的準備。”這(zhè)是前不久國(guó)内某互聯網大廠的一位開(kāi)發(fā)人員在發(fā)表演講時的一句感慨。

實現數據線上化，整合大數據，將(jiāng)數據資源轉換爲數據資産是一直被(bèi)安排在銀行數字化轉型的A計劃序列裡(lǐ)的，但囿于體量大，業務龐雜，部門協作成(chéng)本高等現實原因，銀行大數據業務的推進(jìn)一直較慢，有的甚至一度被(bèi)擱淺。

不過(guò)，這(zhè)些問題并不能(néng)打消銀行繼續利用數據價值的雄心。銀行除了利用本部數據向(xiàng)本行開(kāi)卡用戶打電話推銷信用卡和理财産品外，其他較爲常見的數字化運營手段主要是引入多方數據進(jìn)行精準投放和推廣。

這(zhè)是銀行掘金大數據的B計劃。

在B計劃裡(lǐ)，江蘇銀行與騰訊雲通過(guò)聯邦學(xué)習技術實現聯合建模，在大數據風控和線上信貸上展開(kāi)深入合作，建設銀行與各地的數據中心簽署合作，充分吸收數據資源推動金融業務，涉足當地政務服務。

B計劃的實施讓銀行有機會(huì)在線上風控、精準營銷、場景延展等方面(miàn)獲得不小的收益。但随著(zhe)數據資産的重要性越來越凸出，内部數據價值的挖掘不得不被(bèi)提到數字化轉型的日程表上。

進(jìn)擊A計劃

數據上線并沒(méi)有太大的壓力，難點在于上線之後(hòu)的價值挖掘和數據輸出上。數據越是雜亂，就越難被(bèi)利用，标準也越難統一。

另外，因爲疫情的推動，數據線上化，業務線上化的進(jìn)度被(bèi)大大提前，數據體量加速膨脹，其價值挖掘的任務就變得比以往更緊迫。

于是正如本文開(kāi)篇提到的，銀行已經(jīng)開(kāi)始著(zhe)手大力整合數據資源，努力統一數據标準，增強數據的資産屬性。

“隻有内部數據統一，進(jìn)行标準化設計，才能(néng)更好(hǎo)地與外部合作單位進(jìn)行數據資源匹配和流通，也才能(néng)實現數據的内外雙循環。”某銀行數據中心的從業人員表示。

但這(zhè)并不容易。“因爲數據本身從一開(kāi)始都(dōu)是紛亂繁雜的，缺少頂層設計，甚至有相當一部分數據是用傳統記錄方式完成(chéng)的。而即使是實現了數據的線上化，如果要統一到一個數據庫裡(lǐ)，各部門，各業務條線的數據字段都(dōu)不一緻。”

所以，銀行至少需要從兩(liǎng)個方面(miàn)去構建數據标準化體系。一是努力實現數據接口标準化，讓内外數據能(néng)實現高兼容度的對(duì)接；二是數據庫存實現靈活搭建和擴展，類似于搭積木，讓數據字段可以随時出現，又可以随時隐去，實現靈活調度。”

但數據标準還(hái)需要建立在一個重要前提之上，那就是處理好(hǎo)信息安全和隐私保護的問題。這(zhè)個問題現在不做頂層設計，將(jiāng)來就準備随時頂雷。

“人們每天都(dōu)在曬密碼”

銀行數據包含了太多的隐私内容，商品交易數據、個人隐私信息……這(zhè)其中，單是密碼數據一塊就容易引人忌憚。

從去年到今年，多家媒體報道(dào)稱，人臉、指紋、聲音等密碼數據在多數情況下，都(dōu)是直接外露的，很容易被(bèi)手機和攝像頭捕捉，相當于“人們每天都(dōu)在曬密碼”。

這(zhè)并非危言聳聽，因爲當前已經(jīng)有公司在聲音人像方面(miàn)實現信息捕捉和數據編輯。

這(zhè)裡(lǐ)說的數據編輯是一種(zhǒng)人工智能(néng)編輯技術，該技術通過(guò)AI實現視線編輯、圖像編輯應用（換臉、照片驅動）和畫質編輯，還(hái)可以將(jiāng)文本生成(chéng)語音然後(hòu)進(jìn)行跨語言遷移……這(zhè)意味著(zhe)該技術如果被(bèi)拿去作惡，使用者不僅可以破解生物密碼，還(hái)可以修改生物密碼。

這(zhè)種(zhǒng)數據編輯技術實現的門檻較高，所以大多數情況下，我們不用太擔心。但在數據标準的問題上，包括銀行等敏感企業和組織必須未雨綢缪。

國(guó)内某信息安全企業專家對(duì)筆者表示，一般情況下，可以嘗試對(duì)人臉、指紋等作爲密碼的數據進(jìn)行前置加固，類似于爲密碼加個殼，防止設備或儀器直接索取人臉面(miàn)部信息、指紋、聲紋或虹膜信息，而且目前有類似的技術應用案例，但這(zhè)可能(néng)不是唯一，也可能(néng)不是最好(hǎo)的解決方案，需要進(jìn)一步摸索，也需要有相關的行業标準。

更多A計劃

在數據标準的問題上，企業和地方政府都(dōu)在摸索。在國(guó)内大數據領域，各行各業都(dōu)在啓動A計劃，特别是智慧城市、産業互聯網、工業互聯網、區塊鏈等産業和技術的深入發(fā)展，政務、醫療、金融等領域的數據标準确立也變得更爲迫切。北京、天津、湖南、湖北、貴州等多個省份都(dōu)已經(jīng)或正在著(zhe)手建立當地的大數據中心平台。

更進(jìn)一步的是，工信部印發(fā)《工業互聯網創新發(fā)展行動計劃（2021-2023年）》。到2023年，新型基礎設施進(jìn)一步完善。基本建成(chéng)國(guó)家工業互聯網大數據中心體系，建設20個區域級分中心和10個行業級分中心。

而國(guó)家發(fā)展改革委12月28日稱，將(jiāng)加強全國(guó)一體化大數據中心頂層設計，形成(chéng)“數網”“數紐”“數鏈”“數腦”“數盾”體系。到2025年，全國(guó)範圍内數據中心形成(chéng)布局合理、綠色集約的基礎設施一體化格局，公共雲服務體系初步形成(chéng)，政府部門間、政企間數據壁壘進(jìn)一步打破，大數據協同應用效果凸顯。

可以看到，打破數據壁壘，凸顯協同應用效果，已經(jīng)不是金融科技領域單打獨鬥的生意，而是全社會(huì)都(dōu)在努力的方向(xiàng)。