文：遊淼

來源：第一财經(jīng)

消費金融牌照持續“走俏”，近期又一地方城商行拟設立消費金融公司。

第一财經(jīng)注意到，福建海峽銀行于2020年12月22日召開(kāi)董事(shì)會(huì)會(huì)議，會(huì)議審議通過(guò)了關于設立消費金融公司的議案。就有關消費金融公司籌劃事(shì)宜相關進(jìn)展，福建海峽銀行相關工作人員于1月13日回應第一财經(jīng)記者稱，如有相關進(jìn)展將(jiāng)适時在銀行官網披露，具體以公開(kāi)發(fā)布信息爲準。

天眼查信息顯示，福建海峽銀行前身爲福州市商業銀行，成(chéng)立于1996年12月27日，具有獨立法人資格的福州市第一家地方性股份制商業銀行，下轄漳州、龍岩、甯德三家分行、34個支行和一家營業部。該行年報披露，截至2019年末，福建海峽銀行總資産約1625億元，全行零售貸款占比43.2%。

值得一提的是，2019年第四季度，美股上市金融科技平台信也科技（前身爲拍拍貸）宣布完成(chéng)對(duì)福建海峽銀行的入股，現持有該行4.99%股份，爲該行并列第五大股東。信也科技彼時稱，其與福建海峽銀行在消費金融、風控建模及新技術應用等多個方面(miàn)達成(chéng)了戰略合作。

13日，信也科技相關人士在接受記者采訪時稱，雙方在消費金融領域一直保持長(cháng)期合作，但對(duì)福建海峽銀行申請消費金融牌照等事(shì)宜不予置評。

據了解，目前我國(guó)已有30家持牌消費金融公司獲批，其中27家已開(kāi)業。在已獲批複的消費金融公司中，銀行系爲主力，有銀行參股、控股的消費金融公司多達23家，其中有16家股東爲區域性銀行。

當下，還(hái)有不少銀行在排隊申請消費金融牌照。消息顯示，富滇銀行、吳江銀行、甯波銀行、上海農商行、南京銀行、江陰銀行等區域性銀行相繼傳出計劃籌建消費金融公司的消息。有業内分析指出，消費金融牌照之所以備受區域性銀行追捧，原因在于消費金融公司的經(jīng)營範圍沒(méi)有地域限制，而城商行、農商行等卻存在地域限制。與此同時，銀行還(hái)可以通過(guò)設立消費金融公司更爲方便地引入第三方合作機構和相關業務合作模式，爲消費金融業務的發(fā)展打開(kāi)一些空間。

消費金融牌照批複提速、持牌機構持續擴容的同時，監管也加快出台相關政策規範促進(jìn)行業健康發(fā)展的步伐。

1月13日，記者從中國(guó)銀保監會(huì)官網獲悉，爲健全消費金融公司風險監管制度體系，強化分類監管，推動消費金融公司持續健康發(fā)展，銀保監會(huì)于近日發(fā)布《消費金融公司監管評級辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》自2020年12月30日起(qǐ)施行。

根據《辦法》，消費金融公司監管評級要素共5項：公司治理與内控、資本管理、風險管理、專業服務質量、信息科技管理，各部分權重占比分别爲28%、12%、35%、15%、10%。消費金融公司監管評級得分滿分爲100分，根據具體評級得分，分爲1級、2級（A、B）、3級（A、B）、4級和5級，數值越大表示機構風險或問題越大，需要監管關注的程度越高。

在蘇甯金融研究院副院長(cháng)薛洪言看來，從行業發(fā)展的視角看，經(jīng)過(guò)兩(liǎng)年的治理整頓，消費金融公司正取代網絡小貸公司成(chéng)爲産業資本布局消費金融行業的平台。當前，正值新的消費金融公司陸續開(kāi)閘之際，推出監管評級體系，對(duì)于引導行業有序發(fā)展具有重要意義。

薛洪言表示，監管評級的推出有望削弱行業利潤至上的經(jīng)營導向(xiàng)，中和唯規模論、唯盈利論的導向(xiàng)下引發(fā)的種(zhǒng)種(zhǒng)問題。過(guò)去在粗放經(jīng)營時代，公司治理問題一直是行業軟肋，評級體系賦予這(zhè)一指标的權重高達28%，能(néng)很好(hǎo)地推動行業持續改進(jìn)優化公司治理結構。此外，按照統一的規則對(duì)消費金融公司進(jìn)行評級，也有助于推動行業監管的規範化、透明化，提高不同區域監管規則的可比性，能(néng)在一定程度上消除基于區域的監管套利問題。

值得一提的是，《辦法》規定，對(duì)于發(fā)生重大案件、存在嚴重财務造假、被(bèi)給予重大行政處罰或監管強制措施的，應區别情形确定是否采取評級下調措施，且監管評級結果應不高于3級。對(duì)于監管評級爲5級的消費金融公司，應責令提交合并、收購、重組、引進(jìn)戰略投資者等救助計劃，或依法實施接管；對(duì)無法采取措施進(jìn)行救助的公司，可依法實施市場退出。

對(duì)此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析指出，這(zhè)一規定表明，消費金融公司有退出市場的可能(néng)，這(zhè)值得所有從業機構以及未來展業機構的警惕，隻有堅守合規，才能(néng)在今後(hòu)的經(jīng)營中行穩緻遠。

蘇筱芮還(hái)稱，2020年消費金融牌照迎來了“開(kāi)閘期”，而2021年則會(huì)迎來“規範期”，宏觀審慎、分類監管成(chéng)爲近年來金融監管的工作風格，此次《辦法》的頒布也不例外，有利于防範“劣币驅逐良币”風險，在“需求側改革”增加消費的宏觀大背景下，對(duì)消費金融公司扶優懲劣、以規範金融業态帶動服務實體，進(jìn)而促進(jìn)消費升級形成(chéng)利好(hǎo)。

中國(guó)銀行業協會(huì)2020年9月發(fā)布的《中國(guó)消費金融公司發(fā)展報告（2020）》顯示，行業規模穩步增長(cháng)，消費金融公司審慎合規經(jīng)營，走高質量發(fā)展之路。截至2020年6月末，消費金融公司已發(fā)展到26家，注冊資本433.4億元，資産規模4861.5億元，貸款餘額4686.1億元，服務客戶數1.4億人。

報告還(hái)稱，2019年是互聯網金融繼續深化整治之年，消費金融公司響應監管部門的号召，積極主動作爲，對(duì)内持續優化内控制度體系的建設與完善，加大對(duì)産品、數據和流程的梳理與合規性管理；對(duì)外進(jìn)一步嚴格把控合作機構的準入與後(hòu)期管理，合規經(jīng)營的内在實質和行業正面(miàn)形象逐步樹立。同時，消費金融公司還(hái)不斷加大資産的管理與處置力度，積極化解風險。截至報告發(fā)布前，已有近半數的機構將(jiāng)資産劃入不良的标準從逾期90天調整至60天，行業平均撥備覆蓋率提升至186.34%，風險得到充分釋放并經(jīng)受住考驗，高質量的發(fā)展之路逐步成(chéng)型并持續夯實。