文：薛瑾、黃一靈

來源：中國(guó)證券報·中證網

        近日，某國(guó)有大行沈陽分行的一款名爲“記者e貸”的産品火了。除記者貸外，近年來，銀行等貸款機構針對(duì)某些特定職業群體的貸款産品層出不窮，精英貸、醫護貸、白領貸、程序員貸、教師貸等品類五花八門。

　　分析人士表示，這(zhè)種(zhǒng)帶有職業專屬特色的貸款，爲特定消費者量身定制個性化金融産品，可幫助精準營銷；也反映出銀行間業務競争激烈的現實情況。信用貸款産品不斷與各類場景和特定人群結合，采用差異化的風控策略，從而開(kāi)發(fā)出各種(zhǒng)細分貸款産品，也是信貸市場不斷細分和專業化的表現。

　　特色貸利率低

　　據中國(guó)證券報記者了解，“記者e貸”是某國(guó)有大行沈陽分行針對(duì)從事(shì)記者工作相關人員推出的一款特色貸款産品，宣傳單稱，這(zhè)是一款“定制的優惠服務”。

　　宣傳單顯示，“記者e貸”的産品特色爲“申請易、到賬快、靈活用、成(chéng)本低”。在優惠期間，産品年利率低至3.85%。

　　光大銀行金融部市場分析師周茂華表示：“橫向(xiàng)比，3.85%的利率遠低于信用卡、網絡小貸等普遍10%以上的水平，也低于個人住房貸款利率。”

　　記者從該行沈陽某支行處了解到，該産品真實存在，是沈陽分行針對(duì)記者等人群特别推出的，但隻能(néng)以媒體單位（事(shì)業單位）進(jìn)行申請，且僅限沈陽地區。

　　“貸款5萬元起(qǐ)，最高可貸30萬元，目前優惠期已經(jīng)結束，‘雙十二’還(hái)有一次利率優惠的活動。”上述支行工作人員表示。據了解，在非優惠期間，該産品的年化利率爲4%。

　　職業專屬貸款層出不窮

　　類似于“記者e貸”的與職業甚至職位相關的貸款産品近年來層出不窮。此類産品一般爲信用貸款，相對(duì)于市場上普通的信用貸款，特征一般包括額度更高、成(chéng)本更低等。

　　“針對(duì)某一職業的貸款，我們目前有‘醫護貸’，四川、廣西、雲南等地都(dōu)有針對(duì)醫護人員的貸款。但這(zhè)些貸款覆蓋的醫護人員需要是抗疫定點醫院的，比如，廣西目前年化利率爲3.99%。”某國(guó)有大行貸款客服人員表示。

　　某城商行貸款客服人員也表示，該行針對(duì)醫護人員推出了線上消費貸，但一般是客戶經(jīng)理到單位邀請，年利率爲4.35%到8.4%不等。

　　部分銀行還(hái)推出面(miàn)向(xiàng)更多職業群體的“精英貸”。某股份行北京貸款中心人員告訴記者，“精英貸”重點發(fā)放的客戶群體包括國(guó)家機關及縣以上行政單位的正式編制人員，金融行業如證券、保險、基金公司、銀行等機構的正式編制人員，世界500強的中高層管理人員，醫院正式編制人員，全國(guó)重點高校的正式編制人員，上市公司的中高層管理人員等。

　　“企業類客戶可以貸到的最高額度爲月收入的30倍，機關單位客戶可以貸到的最高額度爲月收入的50倍，總額度均不超過(guò)100萬元。一般貸款期限最高不超過(guò)3年，優質客戶可延長(cháng)至5年。”該股份行工作人員表示。

　　“白領貸”則是近年來“出鏡率”較高的針對(duì)特定職業群體的專屬貸款之一。包括國(guó)有大行、股份行，甚至農商行在内的多家銀行均開(kāi)展了相關服務。市場上也不乏針對(duì)程序員群體的程序員貸等。

　　差異化風控

　　“近幾年，信用貸款産品不斷與各類場景和特定人群結合，采用差異化的風控策略，開(kāi)發(fā)出各種(zhǒng)細分貸款産品，這(zhè)是信貸市場不斷細分和專業化的表現。”零壹研究院院長(cháng)于百程表示。

　　于百程表示，“記者e貸”也屬于此類，記者所在的媒體行業比較穩定，信用較好(hǎo)，因此是銀行中的較優質客戶。此産品無法以記者個人申請，需要以媒體機構名義統一申請和審批，這(zhè)也是一種(zhǒng)風控手段。

　　周茂華分析稱：“部分銀行針對(duì)特定人群推出這(zhè)種(zhǒng)低利率的貸款産品，除了銀行引流，主要是銀行對(duì)這(zhè)個群體整體信用水平的認可，畢竟利率高低代表風險溢價。銀行這(zhè)種(zhǒng)做法類似于爲特定消費者量身定制個性化金融産品，精準營銷。”

　　周茂華表示，随著(zhe)國(guó)内利率市場化改革不斷深化，國(guó)内消費升級，推動金融創新活力釋放。互聯網平台、消費金融公司快速崛起(qǐ)，引起(qǐ)傳統銀行重視個人貸款業務，銀行紛紛布局個人貸款市場，市場競争加劇。