文：陳植

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

金融業數字化征途

數字化轉型，已經(jīng)成(chéng)了金融行業勢在必行的一項重要任務。從銀行到保險，再到信托等等各個行業都(dōu)已經(jīng)全面(miàn)推進(jìn)，步伐快的，已經(jīng)基本實現業務全流程線上操作，步伐慢的還(hái)在猶豫中徘徊不前。

銀行方面(miàn)，數字化仿佛給中小銀行帶來機遇，似乎可以借機突破跨地域經(jīng)營的限制，但監管正在審視地方牌照全國(guó)性經(jīng)營所帶來的潛在風險。信托公司方面(miàn)，是把資金投入到科技化升級還(hái)是拿去兌付産品？這(zhè)是一個問題。保險方面(miàn)也遇到難題，數字化轉型的經(jīng)濟價值尚未被(bèi)科學(xué)量化，投入與産出怎麼(me)評估？這(zhè)是一個所有企業共同面(miàn)臨的難題。（曾芳）

“現在領導下決心要發(fā)展信托+科技。”一家中小信托公司業務主管向(xiàng)記者表示。

自年初疫情暴發(fā)以來，他一直在推進(jìn)金融科技的信托場景應用，從遠程盡調，遠程面(miàn)簽，到業務全流程線上操作……隻要能(néng)通過(guò)科技提升信托業務效率的場景，他一個都(dōu)不放過(guò)。

在他看來，今年公司在科技方面(miàn)的投入突破2000萬元，這(zhè)在以往絕對(duì)是不可想象的。

記者多方了解到，目前衆多信托公司在科技化數字化轉型的步伐不一，比如平安信托等大型公司除了將(jiāng)遠程面(miàn)簽、遠程盡調等智能(néng)科技應用在各個業務場景，還(hái)嘗試將(jiāng)AI技術融入資産證券化、家族信托、公益信托等新型業務領域；相比而言，不少中小信托公司則將(jiāng)科技化轉型重點放在部分業務線上化操作。

一位中部地區信托公司IT業務負責人坦言，由于各家信托公司業務同質化程度較高，科技所帶來的業務流程效率提升，可能(néng)直接影響到各自業務核心競争力的高低。

“然而，信托公司在科技方面(miàn)的投入到底有多大，數字化轉型步伐有多堅決，很大程度取決于公司高層的魄力。”他表示。目前他所在信托公司高層更願將(jiāng)資本用于産品違約兌付，對(duì)科技投入相應減少，但在業務部門看來，這(zhè)反而導緻大量資本資源難以發(fā)揮最大化效應，導緻業務轉型與競争力日益落後(hòu)同行。

有驚喜也有“遺憾”

在上述中小信托公司業務主管看來，一場突如其來的疫情，令公司高層開(kāi)始意識到數字化科技化轉型的重要性。

“當時整個資産端與資金端都(dōu)遇到巨大的運營壓力。”他回憶說。在資産端，由于衆多項目無法完成(chéng)現場盡職調查、合同簽訂無法操作，令資産端業務獲取幾乎一度停滞；在資金端，不少用戶無法前往網點簽訂合同，導緻不少信托産品銷售遭遇不小困難。

于是，他所在的信托公司迅速找來一家金融科技公司，力圖將(jiāng)遠程盡調、遠程面(miàn)簽等技術迅速融入整個業務操作流程。此外，他還(hái)考慮引入機器人交互技術，解決信托産品銷售過(guò)程的各類用戶提問，提升信托産品遠程銷售能(néng)力。

“經(jīng)過(guò)一段時間的磨合，整體效果還(hái)算不錯。”這(zhè)位中小信托公司業務主管告訴記者。比如通過(guò)遠程盡調，信托公司風控人員可以遠程查看融資項目建設進(jìn)展與銀行托管賬戶是否設立，甚至通過(guò)AI技術，公司内部還(hái)可以多維度觀察到融資抵押物的外觀、内部以及周邊環境并保存影像，确認融資方現場工作人員的身份信息無誤，從而有效規避潛在的道(dào)德風險，包括融資方工作人員將(jiāng)事(shì)先拍攝的項目建設進(jìn)度發(fā)給風控人員“蒙混過(guò)關”，或風控人員與融資方相互“勾結”僞造抵押物建設評估報告以套取融資款。

他承認，其中還(hái)有不少操作痛點至今沒(méi)能(néng)得到有效解決。比如在遠程面(miàn)簽環節，AI語音交互技術仍對(duì)一些方言難以識别，導緻部分客戶服務體驗受到影響，此外公司原本設想基于AI技術對(duì)高淨值用戶進(jìn)行準确畫像，從而精準推薦合适信托産品，但由于算法模型缺乏足夠多數據支撐，相應效果始終差強人意。

這(zhè)令他意識到，相比大型信托公司的科技研發(fā)投入與成(chéng)果，目前他們的科技化數字化步伐已經(jīng)遠遠落後(hòu)。

以家族信托爲例，目前不少大型信托公司除了實現業務全線上操作，進(jìn)而大幅縮短家族信托設立時間與簡化用戶數據輸入操作同時，還(hái)開(kāi)始利用科技實現了家族信托的個性化财富傳承安排，包括用戶可以通過(guò)金融科技，按照自己意願定制個性化的财富傳承規劃，比如在後(hòu)代讀大學(xué)、創業、結婚、繁衍後(hòu)代等不同階段安排不同的财富傳承額，或快速調整财富傳承方案，比如增加受益人、增加信托财産、調整财富傳承安排等。

此外，部分大型信托公司還(hái)通過(guò)大數據等智能(néng)科技對(duì)資産證券化産品底層資産池進(jìn)行數據積累與整合分析，從而對(duì)大量基礎資産數據庫進(jìn)行建模，提高ABS/ABN産品的估值定價精準率，爲開(kāi)展ABS/ABN主動投資管理、投行業務提供多元化決策依據。

在這(zhè)位中小信托公司業務主管看來，科技投入的成(chéng)效差距，令中小信托公司在産品業務創新方面(miàn)更加落後(hòu)。尤其是在科技開(kāi)始大幅改變信托業務生态時期，數字化科技化轉型的步伐緩慢，正令中小信托公司錯失大量新業務發(fā)展機會(huì)。

科技投入的顧慮

在業内人士看來，各家信托公司的科技投入與數字化科技化轉型步伐不一，很大程度與自身業務壞賬遺留問題存在著(zhe)密切關系。

“不是公司領導不想加大科技投入，而是以往政信、房地産融資業務留下一些壞賬，且信托公司在盡職調查與風控審核方面(miàn)存在瑕疵，因此他們鑒于維護公司品牌考量，更傾向(xiàng)將(jiāng)資金用于産品兌付。”上述中部地區信托公司IT業務負責人告訴記者。

此外，股東方對(duì)信托公司的支持力度高低，也影響著(zhe)信托公司數字化科技化轉型的進(jìn)程快慢。

“此前我們多次向(xiàng)股東方尋求增資，并計劃將(jiāng)部分增資用于科技投入，包括實現高速公路股權投資、PE股權投資、家族信托等特色業務團隊的業務流程全線上操作，并輔以大數據風控，從而大幅提升這(zhè)些特色業務的核心競争力。”他回憶說。相比大型信托公司股東方的鼎力支持，目前他所在的中部地區信托公司股東方對(duì)此顯得相當遲疑，因爲他們擔心巨額科技投入未必能(néng)在短期内收到超預期回報。

與此形成(chéng)鮮明反差的是，業務部門則擔心科技投入的遲疑，正導緻原先的業務優勢迅速被(bèi)“蠶食”。比如爲了尋求差異化發(fā)展，此前他所在的中部地區信托公司在消費金融、消費金融資産證券化方面(miàn)投入不小精力資源，在業界也擁有不錯的市場份額與行業口碑，但随著(zhe)不少信托公司通過(guò)金融科技迅速涉足這(zhè)些業務，他們感受到大量業務正在流失，市場份額開(kāi)始縮水。究其原因，金融科技讓其他信托公司的業務決策流程更快，且條款設計與風控定價能(néng)力更加靈活，自己反而失去了競争優勢。

“目前我們能(néng)做的，主要是先引入第三方房地産數據服務商，借助AI算法建立包括房地産信托産品資産體檢、交易診斷、風控防範、資産估值監測等方面(miàn)的智能(néng)運營體系。”這(zhè)位中部地區信托公司IT業務負責人指出，這(zhè)也符合公司高層的業務發(fā)展規劃——先通過(guò)金融科技有效防範潛在産品兌付風險，再逐步釋放資金投向(xiàng)科技化數字化轉型進(jìn)程，最終帶動業務創新與流程效率提升，重新塑造新的業務競争力。