文：彭妍  

來源：證券日報 

        在互聯網金融浪潮的沖擊下，越來越多的銀行紛紛發(fā)力互聯網貸款業務，開(kāi)始從線下向(xiàng)線上轉移。《證券日報》記者調查發(fā)現，線上貸款，一般隻需要通過(guò)搜集到借款人信息，多維度給借款人畫像，借助APP等線上渠道(dào)申請，幾分鍾就能(néng)給借款人提供數萬元到數十萬元額度不等的貸款。盡管線上貸款滿足了人們便捷用款的需求，但是個人信貸業務的線上化遷移也存在多種(zhǒng)問題和風險隐患。

    招聯金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，這(zhè)屬于在線信貸發(fā)展中出現的問題，未來應該通過(guò)更好(hǎo)的技術和法律手段來解決。商業銀行授信前采集數據應該更多元，維度要盡量豐富，加強貸款客戶真實信息核查，同時要進(jìn)一步提高反欺詐水平。從全社會(huì)來說，要打造一個更加完善的社會(huì)誠信體系，從法律上要加大對(duì)欺詐行爲的打擊，承擔相應的刑事(shì)責任。總之，在金融科技時代，抓緊抓好(hǎo)信息服務平台建設非常重要。

    銀行發(fā)力線上貸款業務

    銀行的個人貸款主要分爲經(jīng)營性貸款、抵押消費貸款、信用貸款、按揭貸款等等，目前，各大銀行線上貸款主要面(miàn)向(xiàng)小微企業或個人的線上信用類貸款産品。

    《證券日報》記者随機體驗了幾家銀行的線上信貸産品，記者發(fā)現手機銀行線上貸款産品種(zhǒng)類較多，主要包括信用貸、質押貸、小微抵押貸、車貸等等。相比銀行傳統貸款模式，貸款流程以及手續更加簡單快捷。申請、審批、提款、還(hái)款等手續全部可在線完成(chéng)，最短隻需5分鍾。此外，同類産品中，一般國(guó)有銀行的貸款産品利率低于股份制銀行，部分國(guó)有大行信用貸産品年化利率甚至低至4%以下。

    記者在多家銀行的手機銀行上進(jìn)行體驗，隻要在“貸款”欄目中選擇“信用消費貸款”，點擊“申請貸款”，就可以看到自己能(néng)否貸款，以及最高可貸額度，填寫相關信息後(hòu)提交申請，最快可實現一分鍾到賬。

    記者注意到，某國(guó)有銀行APP貸款頁面(miàn)上推出三款貸款産品，主要包括個人信用貸、農戶專屬和小微企業客戶，全部實現“自助申請→自動審批→自動放款”的全線上模式。該行工作人員介紹，不僅貸款利率低而且操作流程簡單，其中，個人信用貸利率低至3.8%。“此前，上述貸款都(dōu)是線下簽字，審批流程複雜，客戶需要去銀行跑好(hǎo)多趟。”

    另外，記者調查發(fā)現，股份行消費信貸産品的貸款利率在5%以上，部分銀行的信用貸年化利率甚至最高可達10%以上。例如，記者在體驗某股份制銀行一款信用貸時，在點擊貸款時直接出現可借款額度界面(miàn)，在産品的介紹中顯示，從申請到獲知審批結果預計需要10分鍾，獲批後(hòu)放款到賬最快隻需60秒。據該行的個貸經(jīng)理介紹，該款産品的年化利率在8%—18%之間，最終貸款額度和利率主要根據綜合評估個人信用及經(jīng)濟實力，由系統自動審批決定，包括且不限于個人征信、公積金、社保、單位性質。

    此外，《證券日報》記者留意到，各家銀行在貸款用途上都(dōu)特意提示，貸款可用于客戶本人及其家庭消費，例如裝修、購車、結婚、旅遊、留學(xué)、大額耐用品消費等，同時，各銀行均強調不能(néng)用于股票、期貨、金融衍生品、股本權益性投資、購房以及國(guó)家有關法律、法規和規章禁止的其他消費與投資行爲。

    從多家銀行三季報披露信息來看，零售貸款業務出現明顯回暖。例如，農行在三季報中顯示，截至2020年9月末，實體貸款較年初增加1.65萬億元，增量增速均創近五年新高。普惠型小微企業貸款餘額9542億元，比年初增長(cháng)61%，新增小微有貸戶48萬戶，貸款增速、客戶增量均居同業前列。招商銀行在三季報中披露，該行零售貸款占比由6月末的51.2%增至9月末的55.32%；甯波銀行在三季報中顯示，截至2020年9月末，該行個人貸款及墊款較上年末增長(cháng)29.25%；而對(duì)公貸款及墊款的增幅爲19.17%。

    信貸業務需關注幾大風險點

    今年以來，監管部門加碼政策支持，中國(guó)人民銀行推出普惠小微信用貸款支持計劃，通過(guò)對(duì)地方法人銀行2020年3月1日至12月31日新發(fā)放的普惠小微企業信用貸款予以一定比例的資金支持，激勵地方法人銀行進(jìn)一步加大普惠小微企業信用貸款投放。同時，各地央行也出台相關舉措，從利率上提供補貼支持銀行加大信用貸投放。

    一面(miàn)是監管鼓勵銀行加大小微企業信用貸款投放力度，另一面(miàn)不可回避的是網絡貸款業務意味著(zhe)較大的風險敞口，風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題頻發(fā)。特别是近年來，詐騙貸款的案件不斷增多，部分不法分子利用貸款的漏洞實施詐騙。

    目前，銀行個人線上信貸業務仍存在較多問題。中南财經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，首先，商業銀行缺乏信用數據來源。其依賴的是央行的信用信息，對(duì)于銀行本地化的貸款業務尚可以通過(guò)實地調查來把握貸款人信用，而對(duì)于線上這(zhè)種(zhǒng)模式，則獲得信用數據的難度較大。其次，網絡安全布局不僅局限于商業銀行本身，例如有詐騙團夥通過(guò)篡改公積金繳存系統數據來騙取信用貸款。商業銀行本身缺乏數據入口，缺乏客戶信用數據的同時，還(hái)要面(miàn)臨數據真僞的辨别。所以風控不隻是銀行需要提供安全網絡環境。再次，銀行缺乏信用抵押品。銀行貸款多數要抵押物，而網絡貸款抵押品要求不高，而實際上一些成(chéng)功的互聯網金融平台是有自己的信用抵押物，可以了解貸款人的社會(huì)關系、賦予誠信的貸款人更多權益。

    盤和林進(jìn)一步指出，銀行在互聯網貸款業務方面(miàn)發(fā)力是一項綜合的風控工程，最好(hǎo)不要落入公式化的流程層面(miàn)，而是要多元的考慮客戶的誠信問題。過(guò)去的銀行習慣于利用程序化的貸款放款流程，這(zhè)不利于應對(duì)多變的互聯網環境。另外，成(chéng)立更加全面(miàn)的第三方征信企業，尤其是有數據入口的互聯網公司開(kāi)展第三方征信擔保業務，有利于銀行規避風險，擴大在線業務。