文：李願    

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

在内部孵化轉型、突破自身傳統體制、金融科技輸出等需要下，近年來商業銀行開(kāi)啓了金融科技發(fā)展2.0階段，即通過(guò)設立金融科技子公司來加大對(duì)金融科技的布局。

自2015年興業銀行成(chéng)立首家金融科技子公司興業數金以來，截至目前共有12家金融科技子公司，包括5家大行、5家股份行、1家城商行旗下科技子公司以及平安集團旗下金融壹賬通。

銀行系金融科技子公司的發(fā)展通常遵循由内到外的軌迹，成(chéng)立初期主要以服務集團及集團内部子公司爲主，在此基礎上，逐漸實現技術輸出、服務同業。

“目前大部分科技子公司主要還(hái)是服務于母行或集團的科技需求，這(zhè)也是目前監管的一個導向(xiàng)。”一位銀行業高層對(duì)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示。

個别機構占據絕對(duì)市場

金融科技子公司最常見的四種(zhǒng)技術輸出模式爲：軟件、金融雲、開(kāi)放平台和咨詢服務，并主要從金融機構運行的前、中、後(hòu)台三個層面(miàn)有效提供科技服務。

以金融壹賬通爲例，金融壹賬通總經(jīng)理助理、Gamma平台CEO區海鷹用“造車者”來形容金融壹賬通中台業務的科技開(kāi)放。區海鷹解釋稱，現在很多大型銀行也有自己的金融科技公司，也有足夠的能(néng)力去“造車”，但是對(duì)于大部分金融機構，特别是中小銀行，他們的科技能(néng)力不是強項，如果從研發(fā)初期做起(qǐ)，所需要的成(chéng)本就太高了，根本是無法完成(chéng)的任務。

“我們有成(chéng)型的‘中台’業務，同時也有一些類似于‘樂高’的業務模組，如果某家銀行需要的話，可以直接用我們的‘組合’，這(zhè)種(zhǒng)形式搭配，可以快速測試端到端的效果，而不需要推倒重建。”區海鷹介紹。

而對(duì)于一些國(guó)有大行、股份行技術能(néng)力相對(duì)較強爲何還(hái)需要外部科技輸入的疑問，一位科技子公司人士對(duì)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者解釋稱，商業銀行内部科技開(kāi)發(fā)需求分很多條線、闆塊或者産品，即使是國(guó)有大行也會(huì)在某些方面(miàn)存在短闆，出于成(chéng)本考慮，就會(huì)尋求與其他科技子公司合作，或者直接利用外部科技子公司科技開(kāi)放能(néng)力。

“銀行系金融科技子公司對(duì)金融行業運營理解更爲深入，對(duì)中小型金融機構的需求理解更爲深刻，因此在開(kāi)展金融科技能(néng)力輸出時，在金融核心業務系統的搭建、咨詢輸出方面(miàn)，比互聯網金融科技公司更具有行業優勢。”民生銀行研究院在一份報告中指出。

民生銀行研究院同時稱，金融機構對(duì)信息安全的要求較高，對(duì)于基礎設施的選擇更爲謹慎。因此，在科技外包服務的選擇上，更傾向(xiàng)于選擇受監管認可的科技服務商，“銀行系金融科技子公司在此方面(miàn)具有天然優勢。”

從市場份額來看，當前金融科技子公司在技術市場上，金融壹賬通、興業數金占據絕對(duì)優勢。截至2020年6月末，金融壹賬通服務客戶已涵蓋中國(guó)全部國(guó)有銀行和股份制銀行、99%的城商行和53%的保險公司；興業數金科技輸出累計簽約383家，累計上線228家，客群從城商行、民營銀行、村鎮銀行，延伸到外資行、财務公司及金融租賃公司。

任重道(dào)遠、前景未明

盡管銀行系科技子公司科技開(kāi)放優勢明顯，但也仍然存在著(zhe)人才、組織靈敏度、場景深入度、底層技術開(kāi)發(fā)度、産品同質化等方面(miàn)的短闆。

在一位業内人士看來，銀行成(chéng)立金融科技子公司，一個很重要的原因就是突破銀行傳統體制需要，“銀行傳統的體制機制、企業文化的約束對(duì)銀行的金融科技轉型造成(chéng)了一定的障礙，例如層級式的組織架構模式使得行内信息流通效率低下，部門間信息交流不暢，行内數據難以有效打通。”

“銀行系金融科技子公司雖爲獨立運營的法人機構，也提出了市場化運營的口号，但發(fā)展初期仍受到母行的管理機制影響。在科層管理體制下，銀行系金融科技子公司業務決策往往流程較多，需要層層權限審批。而金融科技市場瞬息萬變，對(duì)業務決策效率要求較高。”民生銀行研究院表示。

場景深入度方面(miàn)，長(cháng)期以來商業銀行的經(jīng)營模式爲“以産品爲中心”，而相對(duì)忽視了市場需求的快速變化。當前場景類金融成(chéng)爲金融服務的重要手段，商業銀行雖然在第三方支付、直銷銀行、消費金融方面(miàn)開(kāi)始發(fā)力，但滲透度仍達不到頭部互聯網金融公司的水平，場景深入度不夠，也限制了線上客戶流量增長(cháng)。

一位銀行業人士進(jìn)一步指出，當前銀行系金融科技子公司的技術開(kāi)放更多的是科技子公司自有體系内相對(duì)成(chéng)熟的技術、産品或系統，進(jìn)行标準化輸出，而非爲根據客戶需求其單獨定制，這(zhè)意味著(zhe)接受技術開(kāi)放的銀行還(hái)必須接受科技子公司的相關規則。

此外，由于銀行系金融科技子公司在類似的基因和背景之下，因此其産品與能(néng)力一定程度上難以擺脫同質化的命運。

“大中型銀行正在扛起(qǐ)銀行業科技開(kāi)放的大旗，但大中型銀行自身的科技轉型仍在路上。自渡未濟，難以渡人，面(miàn)臨競争，銀行業科技開(kāi)放之路，任重道(dào)遠。開(kāi)放銀行固然代表未來方向(xiàng)，但前景未明、變數仍多。”蘇甯金融研究院副院長(cháng)薛洪言認爲。