文：朱英子    

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

2020年10月21日，中國(guó)人民銀行行長(cháng)易綱在金融街論壇年會(huì)中指出，需要關注，中小銀行以前傳統的客源優勢已不明顯，在技術上提出和科技公司合作，導緻有些中小行在客戶的拓展、開(kāi)發(fā)方面(miàn)，非常依賴科技公司提供的數據，且在有了客戶以後(hòu)，風險管理也非常依賴科技公司。

此言正道(dào)出目前中小銀行在産品創新和科技開(kāi)放方面(miàn)的現狀。開(kāi)放銀行作爲銀行業數字化轉型必經(jīng)之路，將(jiāng)金融服務嵌入包括銀行、第三方企業、監管方和消費者等參與者在内的各個環節，從“讓客戶到銀行自建的場景來”轉變爲“主動到客戶所在的場景中去”。

在這(zhè)條康莊大道(dào)上，以工商銀行、平安銀行爲首的全國(guó)性銀行一路狂奔，已向(xiàng)平台化模式演變，而遍布在全國(guó)金融版圖上的“毛細血管”——中小銀行，則演繹著(zhe)各自的掙紮與精彩。

聯名卡成(chéng)突破口

截至2020年6月末，我國(guó)總計有19家民營銀行、135家城商行、1513家農商行、1633家村鎮銀行等等，這(zhè)些構成(chéng)了我國(guó)的中小銀行體系。

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者通過(guò)查閱已在A股上市的36家銀行公開(kāi)報告發(fā)現，在開(kāi)放銀行這(zhè)個話題上，中小銀行提及較少。但未提及并不意味著(zhe)在該模式中的缺席。

“開(kāi)放銀行的概念很大，將(jiāng)銀行自身的賬戶嵌出去也算開(kāi)放銀行。”建設銀行營運業務總監牟乃密向(xiàng)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者說到，但是大行有必要形成(chéng)一套完整的标準平台發(fā)布機制。

目前，大多數中小銀行并未形成(chéng)開(kāi)放銀行運營體系戰略，僅與第三方場景合作開(kāi)放了賬戶服務項的API（應用程序接口），比如常見的聯名卡。

一位業内人士向(xiàng)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示，監管給中小行的定位便是不得跨區域展業，展業資質較少，數字化轉型更多是改變其服務方式，而不是爲了通過(guò)開(kāi)放銀行去拓展更廣泛的業務，但是有一點值得注意的是，中小行線上零售業務，嚴格意義上來講沒(méi)有區域之分。

這(zhè)也是爲何大量中小行聯名卡辦卡入口在各大消費APP上出現。2020年10月22日，美團官方宣布，其聯名信用卡業務的累計發(fā)卡量已經(jīng)突破1000萬張，已與國(guó)内超過(guò)14家區域性銀行達成(chéng)合作協議，上線12家。

在21家A股中小行中，多家銀行通過(guò)互聯網平台合作發(fā)行信用卡業績驕人。

比如：北京銀行2020年上半年拓展借記卡在各互聯網場景應用，推出第三方支付賬戶一鍵綁定服務，新增6個網申渠道(dào)，網申累計拓客同比提升109%；

上海銀行2019年通過(guò)互聯網平台合作引流，發(fā)放信用卡95.10萬張，同比增長(cháng)110.20%，占全年新增發(fā)卡量的54.89%；

南京銀行2020年上半年進(jìn)一步深化與京東金融等頭部平台的合作，推出京東愛奇藝三方聯名卡；

蘇州農商行2020年上半年借助京東品牌及流量優勢，推出“京東聯名信用卡”，拓展線上發(fā)卡渠道(dào)。

而對(duì)于開(kāi)放銀行建設來說，將(jiāng)賬戶體系開(kāi)放出去對(duì)接場景是最基礎的第一步，如何進(jìn)行線上化風控和運營才是開(kāi)放銀行最重要的能(néng)力。

線上展業技術多爲合作模式

與大行和場景方合作主要爲尋求導流獲客不同，中小行對(duì)場景方的需求層次更多。

美團聯名卡相關業務負責人亦向(xiàng)媒體透露過(guò)爲何瞄準區域性銀行聯名卡市場的原因：若是與大型銀行合作，通過(guò)導流等服務實現流量變現，操作起(qǐ)來相對(duì)簡單，但是與區域性銀行合作的話，就可在獲客、風控、運營、系統構建等方面(miàn)進(jìn)行深度合作，賦能(néng)後(hòu)者實現持續成(chéng)長(cháng)。

“開(kāi)放銀行本身屬于技術應用，但我更願意理解爲它的本質是業務開(kāi)放，而不是技術的開(kāi)放，API本身沒(méi)有技術壁壘。”在百信銀行副首席戰略官陳龍強看來，中小銀行的不足主要在于産品創設。比如，中小銀行將(jiāng)信貸業務對(duì)接到線上場景方後(hòu)，是否有線上反欺詐能(néng)力、大數據風控能(néng)力，用戶運營能(néng)力等。

此外，銀行開(kāi)放主要目的是爲了獲取資産，同時幫助場景方提高用戶粘性。這(zhè)個過(guò)程銀行側能(néng)否快速對(duì)接場景和滿足場景方個性化要求的适配能(néng)力是最重要的。

2019年間，百信銀行已開(kāi)發(fā)350+API接口，接入場景80餘家，第三方合作接入縮短到了2小時，其研發(fā)的“河圖”智能(néng)風控平台，目前已涵蓋13大類的16000多個數據标簽。這(zhè)些快速對(duì)接等線上化展業涉及到的技術，有一部分爲外采，但是完全做了客戶化改造，均爲自主可控、國(guó)密算法。

長(cháng)沙銀行在開(kāi)放銀行方面(miàn)走得較爲穩健，其在半年報中重點進(jìn)行了信息科技風險狀況的說明。強化了信息科技外包風險的整治力度，加強外包準入和風險評估力度，逐步清退集中度較高的駐場外包商，降低信息科技外包風險。

在風控體系上，長(cháng)沙銀行引入了螞蟻金服的蟻盾風控大腦。以自主可控、一體化、白盒子化、持續化爲目标，完成(chéng)蟻盾敏捷風控模型、風控底盤建設，初步構建基礎風控體系初步閉環。

不僅是美團，還(hái)有金融機構、科技企業同樣(yàng)瞄準了這(zhè)一市場，推出數字化運營解決方案，覆蓋從營銷獲客、風險管理和客戶服務的全流程服務。

比如，金融壹賬通2019年6月發(fā)布的開(kāi)放式API平台Gamma O，爲金融機構提供即插即用技術，實現自動化、數字化線上運營，無需搭建額外的互聯網基礎設施；

京東數科推出的開(kāi)放銀行解決方案中，包括線上業務相關的解決方案及IT産品線（大數據、營銷、風控、人工智能(néng)），幫助客戶一站式搭建線上業務輸的IT系統。

光大銀行信息科技部安全管理處處長(cháng)牟健君在北京金融科技産業聯盟上發(fā)文指出，開(kāi)放往往意味著(zhe)多方參與。銀行與合作方在品牌、渠道(dào)等方面(miàn)的合作可能(néng)面(miàn)對(duì)多種(zhǒng)風險環境，比如違規操作、外部攻擊、交易欺詐等；同時，各方面(miàn)臨的監管環境、技術基礎設施都(dōu)有所區别，在合作中如何達成(chéng)一緻，避免系統性風險也值得關注。

這(zhè)些或將(jiāng)成(chéng)爲中小銀行在開(kāi)放銀行道(dào)路上面(miàn)臨的監管方向(xiàng)。