文：孫詩宇

來源：财聯社

10月15日，央行發(fā)布《中國(guó)普惠金融指标分析報告（2019年）》，總體而言，2019年我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了良好(hǎo)成(chéng)效，主要指标取得金融服務使用程度穩步加深、金融服務可得性持續改善和金融服務質量不斷提升的特點。

其中，作爲普惠金融重點指标，銀行結算賬戶和銀行卡人均擁有量較快增長(cháng)，活躍使用賬戶擁有率有所上升，電子支付普及率繼續提升，超八成(chéng)成(chéng)年人使用電子支付；普惠小微貸款增長(cháng)迅速，總體呈現“量增、面(miàn)擴、價降”态勢；同時，數字渠道(dào)在增強可得性方面(miàn)愈加重要，人均銀行網點數、ATM機具、POS機具數有所下降。

金融服務使用程度穩步加深 可得性持續改善

報告數據顯示，銀行結算賬戶和銀行卡人均擁有量較快增長(cháng)。截至2019年末，全國(guó)人均擁有8.06個銀行賬戶，同比增長(cháng)11.63%；人均持有6.01張銀行卡，同比增長(cháng)10.48%（其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張）。

銀行卡人均交易筆數增長(cháng)迅速，2019 年全國(guó)人均銀行卡交易筆數229.98筆，同比增長(cháng) 52.56%，增速比上年高12.32個百分點。活躍使用賬戶擁有率有所上升。調查顯示，全國(guó)有89.90%的成(chéng)年人擁有活躍使用賬戶，比上年同期高1.26個百分點。

電子支付使用情況方面(miàn)，電子支付使用普及率持續提升，城鄉差距有所縮小。調查顯示，全國(guó)使用電子支付的成(chéng)年人比例爲85.37%，比上年高 2.98 個百分點；農村地區使用電子支付的成(chéng)年人比例爲76.21%，比上年高4.06個百分點。

同時，移動支付業務繼續快速增長(cháng)，非銀行支付機構網絡支付業務呈現筆數多、筆均金額小的特點。

在個人信貸使用情況方面(miàn)，獲得過(guò)借款的成(chéng)年人比例略有增加。調查顯示，全國(guó)成(chéng)年人人均未償還(hái)貸款筆數爲0.56筆，其中農村地區成(chéng)年人未償還(hái)貸款筆數爲0.46筆，均與上年基本持平。個人消費貸款繼續較快增長(cháng)，截至 2019 年末，全國(guó)人均個人消費貸款餘額爲 3.14 萬元，同比增長(cháng) 15.96%。

在普惠小微貸款使用情況方面(miàn)，普惠小微貸款增長(cháng)迅速，支持小微經(jīng)營主體的覆蓋面(miàn)持續擴大，貸款利率持續下降。截至2019年末，普惠小微貸款餘額11.59萬億元，同比增長(cháng)23.1%，比上年末高7.9個百分點，全年增加2.09萬億元，同比多增8525億元。普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2704萬戶，同比增長(cháng)26.4%，全年增加565萬戶。

值得注意的是，在可得性維度，銀行網點鄉鎮覆蓋率、助農取款服務點村級行政區覆蓋率繼續提升，邊遠地區金融服務可得性不斷改善。截至2019年末，全國(guó)銀行網點鄉鎮覆蓋率達96.61%，較上年略有增加；平均每萬人擁有銀行網點1.59個，同比略有下降。西藏、青海、新疆等地區銀行網點鄉鎮覆蓋率持續上升。

數字渠道(dào)在增強可得性方面(miàn)愈加重要，人均銀行網點數、ATM 機具、POS 機具數有所下降。截至2019年末，全國(guó)共有ATM機具109.77萬台，聯網POS機具3089.28萬台，平均每萬人擁有ATM機具7.84台，平均每萬人擁有POS機具220.65台，同比分别減少1.51%和9.84%。

金融服務質量不斷提升 普惠金融發(fā)展仍需完善

在金融服務質量方面(miàn)，報告指出，金融消費權益保護制度和機制建設不斷深化，金融消費者長(cháng)遠和根本利益得到更多關注，國(guó)民金融素養穩步提升；農戶信用貸款比例有所增加；金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數和企業數穩步增長(cháng)，以多維度數據集成(chéng)、共享爲特征的中小企業信用體系建設取得明顯成(chéng)效。

當前及未來一段時期，我國(guó)普惠金融發(fā)展面(miàn)臨的有利和不利因素并存，央行認爲我國(guó)經(jīng)濟韌性強、回旋餘地大，具有廣闊的内需市場和完整的工業體系，新型基礎設施建設不斷取得新的突破，産業智能(néng)化、數字化轉型加快推進(jìn)，經(jīng)濟穩中向(xiàng)好(hǎo)、長(cháng)期向(xiàng)好(hǎo)的基本面(miàn)沒(méi)有改變。數字普惠金融基于廣泛觸達、便捷、低成(chéng)本、下沉服務等獨特優勢，有助于破解普惠金融“成(chéng)本可負擔”“商業可持續”難題，能(néng)夠更好(hǎo)賦能(néng)小微企業等普惠群體的生産生活。

報告預計，在各方因素綜合影響下，2020年及未來一段時期我國(guó)普惠金融發(fā)展將(jiāng)呈現以下态勢。在金融使用方面(miàn)，随著(zhe)支持小微企業相關政策和舉措的深入實施，普惠小微貸款等有望繼續保持較快增長(cháng)，貸款覆蓋面(miàn)持續擴大，首貸戶比例增加。

在金融可得性方面(miàn)，随著(zhe)全面(miàn)完成(chéng)脫貧攻堅任務以及深入實施鄉村振興戰略，邊遠地區金融服務空白村有望進(jìn)一步減少，基礎金融覆蓋面(miàn)繼續擴大。

在金融質量方面(miàn)，随著(zhe)社會(huì)信用體系建設的深入推進(jìn)，金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數、小微企業數有望持續穩步增加，數據共享平台等新型基礎設施建設將(jiāng)會(huì)不斷取得新的進(jìn)展，成(chéng)爲數字普惠金融發(fā)展的重要基礎支撐。