文：王煊

來源：中國(guó)電子銀行網  

近期，各家銀行2020年中報相繼出爐，特殊的年份、不尋常的經(jīng)曆，讓大家對(duì)今年銀行半年成(chéng)績單格外關注。

不約而同，“金融科技”、“雲服務”、“大數據”等關鍵詞，均頻繁出現在各家銀行半年報中，他們是銀行秀肌肉的重要指标。銀行數字化轉型在銀行業早已達成(chéng)共識，現在真正需要思考的如何轉型落實了。

但在落實之前，銀行和互聯網公司都(dōu)需要處理彼此之間的一段“感情”。

猶記當年銀行與互聯網公司兩(liǎng)句互怼的名言：“站在金融業門口的野蠻人、攪局者！”與“銀行若不改變，我們就改變銀行”。他們彼此之間根本看不上對(duì)方。

到現在，銀行與互聯網科技企業彼此“看對(duì)眼”，牽手、貼面(miàn)、交朋友。他們在技術研發(fā)、營銷獲客、渠道(dào)整合等方面(miàn)開(kāi)展了大量合作，通過(guò)合作來完成(chéng)自身數字化轉型的“蛻變”，開(kāi)放、合作在當下已然成(chéng)爲銀行業發(fā)展的趨勢。

他們應該不是忽然明白，原來對(duì)方如此優秀，而我也正吸引著(zhe)對(duì)方。這(zhè)一定是長(cháng)期“打情罵俏”之後(hòu)的故事(shì)。

從“互怼”到“聯姻”，你看中我的哪一點？

那麼(me)，銀行在選擇科技企業進(jìn)行合作時看重哪些因素?有什麼(me)特點呢？

從“互怼”到“聯姻”，銀行和互聯網公司一定是因爲某些共同的利益才結合在一起(qǐ)的，吵架和打架解決不了任何問題。于是，他們試著(zhe)根據自身的“家庭條件”去尋找優秀的另一半作爲自己的合作夥伴。

中國(guó)電子銀行網對(duì)多家銀行進(jìn)行采訪調研中發(fā)現：創新技術能(néng)力、風控能(néng)力、獲客能(néng)力和對(duì)客戶的服務能(néng)力是銀行在選擇科技企業時較爲看重的因素；特别是對(duì)于部分中小銀行來說，更希望通過(guò)與科技企業合作，在開(kāi)展業務合作的同時也逐步建立自身的數字金融服務能(néng)力。

邢台銀行互聯網銀行部總經(jīng)理鄭永在接受中國(guó)電子銀行網采訪時曾表示：銀行通過(guò)與科技公司合作，哪些技術和方法能(néng)夠延續下來，變成(chéng)銀行自身的能(néng)力，在這(zhè)個方面(miàn)下一步要怎麼(me)走，應該是很多銀行比較重視的。

其次，在銀行選擇合作對(duì)象時，會(huì)根據自身需求選擇與多家科技企業進(jìn)行深度合作，更加注重彼此的适用性和實用性；同時，趨向(xiàng)與領域内頭部企業進(jìn)行合作，看重合作企業的綜合實力。

例如，華夏銀行在系統建設方面(miàn)，選擇與螞蟻金服合作，將(jiāng)MPaas移動開(kāi)發(fā)平台引入手機銀行5.0建設；在産品應用方面(miàn)，選擇與京東合作，推出區塊鏈福費廷業務和京東小白信用卡；在生态建設方面(miàn)，選擇與微信、支付寶、美團、京東、蘇甯均開(kāi)展了電商及支付場景合作等。

再次，多數銀行表示，在合作過(guò)程中會(huì)保持開(kāi)放、融合的心态，善用外力，借船出海，在充分自主和風險可控前提下，積極引進(jìn)新技術、新模式和合作夥伴。

互補有無、多元共生

而對(duì)于科技公司而言，随著(zhe)銀行業金融科技能(néng)力的快速發(fā)展和銀行系金融科技子公司的“異軍突起(qǐ)”，他們在給銀行提供的服務模式也在發(fā)生變化。

神策數據副總裁楊岚欽在接受中國(guó)電子銀行網采訪時表示，科技公司對(duì)銀行的服務從過(guò)去單純的“賣産品”轉變爲與銀行“共創”的模式。

數字經(jīng)濟時代下，随著(zhe)金融“新基建”的風口來臨，對(duì)科技企業的要求也越來越高，不僅要懂數據、懂技術，更要懂數字經(jīng)濟下的商業模式和應用場景。

所謂的“共創”模式，是根據銀行戰略方向(xiàng)和需求，幫助銀行去梳理數據、發(fā)現問題、探索解決方案，最終實現服務應用落地。在這(zhè)個過(guò)程中，不僅是幫銀行解決業務上的發(fā)展瓶頸，更重要的是爲銀行找到符合自身發(fā)展的轉型路徑和方向(xiàng)，爲銀行賦能(néng)。

随著(zhe)銀行系金融科技子公司紛紛落地，業内有些人認爲會(huì)對(duì)科技公司服務中小銀行産生一定的壓力，而在楊岚欽看來，科技公司與銀行系金融科技子公司不一定是競争關系，今後(hòu)可能(néng)更多的是合作關系。

在服務銀行時，科技公司的優勢在于對(duì)于銀行的需求，能(néng)做到“千人千面(miàn)、量體裁衣”，不斷挖掘符合數字經(jīng)濟時代下的商業模式和應用場景的創新應用；而銀行系金融科技子公司的優勢在于理解銀行業務，懂得銀行轉型中的痛難點。兩(liǎng)者結合，才能(néng)更好(hǎo)的服務銀行。

“聯邦學(xué)習”——打破數據孤島壁壘,跨界合作新技法

不可否認，金融科技發(fā)展的核心基礎是數字技術，而數據隐私則一直是銀行與科技企業合作的藩籬，正如聯姻關系中如何長(cháng)期友好(hǎo)相處又能(néng)各自保有隐私空間是門學(xué)問一樣(yàng)，銀行與科技企業一直在探索如何在滿足合法合規前提下釋放大數據的生産力，同時還(hái)可以實現金融業務的創新。

聯邦學(xué)習技術，恰好(hǎo)解決這(zhè)一難題，在尊重彼此行業發(fā)展基因的同時有效保護數據隐私，即雙方數據在不出庫的條件下，通過(guò)建模來實現數據匹配和融合。

今年4月，江蘇銀行與騰訊安全共同舉行聯邦學(xué)習線上發(fā)布會(huì)。雙方宣布，將(jiāng)聯合共建“智能(néng)化信用卡管理聯合實驗室”，圍繞聯邦學(xué)習開(kāi)展合作。基于騰訊安全的聯邦學(xué)習應用服務平台，騰訊生态的特征變量與江蘇銀行信用卡特征變量進(jìn)行融合。

“聯邦學(xué)習”的概念最早于2016 年由谷歌研究科學(xué)家H.Brendan McMahan 等提出。“聯邦學(xué)習”是一個機器學(xué)習框架，能(néng)有效幫助多個機構在滿足用戶隐私保護、數據安全和政府法規的要求下，進(jìn)行數據使用和機器學(xué)習建模。聯邦學(xué)習作爲分布式的機器學(xué)習範式,可以有效解決數據孤島問題,讓參與方在不共享數據的基礎上聯合建模,能(néng)從技術上打破數據孤島,實現AI協作。