網絡借貸風險專項整治已曆時4年，目前整體進(jìn)展如何，下一步工作安排有哪些？各類侵害消費者合法權益的問題時有發(fā)生，整治成(chéng)效如何？近期在金融市場亂象整治方面(miàn)還(hái)有什麼(me)舉措和安排？

9月14日，銀保監會(huì)召開(kāi)新聞通氣會(huì)，會(huì)議由銀保監會(huì)辦公廳副主任張忠甯主持。銀保監會(huì)統信部二級巡視員劉忠瑞、普惠金融部副主任馮燕、公司治理部一級巡視員鄧玉梅、銀行檢查局副局長(cháng)朱彤、非銀檢查局副局長(cháng)楊玉山、消保局局長(cháng)郭武平、大型銀行部主任王大慶七個部門負責人共同出席會(huì)議，對(duì)上述熱點問題一一回應，從不同領域介紹市場亂象整治工作取得的成(chéng)效。

三年罰沒(méi)銀保機構72.4億，超以往十幾年總和

公司治理薄弱是近年來中小銀行、保險機構亂象叢生的根源。

“個别企業以虛假注資、循環注資等方式違法搭建金融集團，隐身代持、超比例超家數違規持有銀行保險機構股份，緻使部分中小機構内部制衡和管控機制形同虛設，埋下了過(guò)度承擔風險和利益輸送的禍根。部分大中型銀行綜合化經(jīng)營過(guò)程中形成(chéng)了複雜的集團架構，存在風險隐患。”會(huì)上，朱彤表示，隻有通過(guò)堅決整治亂象，嚴厲整治資本不實、股權代持、股東違規幹預和利益輸送等違法違規行爲，才能(néng)深化銀行保險機構治理改革，管控好(hǎo)大股東操縱和内部人控制，強化集團并表管理，消除銀行業保險業高質量發(fā)展的現實隐患和機制障礙。

據統計，銀保監會(huì)三年累計處罰銀行保險機構8818家次，處罰責任人員10713人次，罰沒(méi)合計72.4億元，超過(guò)以往十幾年總和，處罰問責鏈條進(jìn)一步延伸穿透至違規行爲的交易對(duì)手機構。

當前金融體系總體健康，銀行機構的風險總體可控，但中小機構股東股權領域問題仍然突出，不規範金融創新業務仍存挑戰。

朱彤表示，今年將(jiāng)繼續開(kāi)展銀行保險機構市場亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈回潮。一方面(miàn)，對(duì)中小機構公司治理薄弱、信貸領域問題多發(fā)、資管轉型發(fā)展不規範、各類“僞創新”層出不窮等問題進(jìn)行持續深入整治；另一方面(miàn)，結合當前市場流動性較爲寬裕的環境，對(duì)資金空轉、脫實向(xiàng)虛等亂象反彈苗頭嚴查嚴處，消除問題隐患，确保金融纾解民營小微企業困難、支持企業有序複工複産等各項政策落到實處。

網貸“退而不清、退而難清”問題依然存在

馮燕在會(huì)上透露，截止到2020年8月，全國(guó)實際在運營網貸機構數目15家，比2019年初下降99%，借貸餘額下降84%，出借人下降88%，借款人下降73%。網貸機構數量、借貸規模、參與人數連續26個月下降，風險持續收斂。

她強調，網貸風險整治雖取得進(jìn)展，但要充分認識到後(hòu)續工作時間緊、任務重、難度大，再加上疫情影響，剩餘運營機構“三降工作”進(jìn)展緩慢，存量風險依然艱巨，退而不清、退而難清的問題存在。

馮燕指出，下一步，各地區各部門要將(jiāng)處置存量風險作爲後(hòu)續較長(cháng)一段時間的核心工作來抓，每家機構的處置責任要落實到專班，落實到具體責任人，制定明确時間表和路線圖；各地要持續完善停業機構的資産處置，在市場化法治化原則的前提下，因地制宜，多措并舉，提高資金清償率和返還(hái)效率，最大限度保護投資人合法權益；此外，各地要加快落實機構轉型試點工作。目前部分地方批設網貸機構轉型爲區域類小貸公司，網貸機構轉型爲全國(guó)經(jīng)營的，在依法合規前提下，要加快轉型進(jìn)度。

馮燕表示，將(jiāng)研究建立互聯網金融長(cháng)效機制，充分總結互聯網金融和網絡借貸經(jīng)驗教訓，堅決落實“金融業務一定要持牌經(jīng)營”的要求，與各地共同研究建立網絡借貸增量風險和非法金融業務早發(fā)現、早預警、早處置的體制機制，從源頭上防範互聯網金融風險。

銀行業前8個月新提撥備1.4萬億

劉忠瑞介紹，8月末，銀行業境内不良貸款餘額3.7萬億元，較年初增加5041億元，不良貸款率2.14%，較年初上升0.11個百分點。銀行業加大不良貸款處置核銷力度，前8個月共核銷不良貸款7302億元，同比多核銷963億元。目前，商業銀行流動性比率爲58.3%、流動性覆蓋率爲132.5%；保險公司經(jīng)營活動淨現金流平穩較快增長(cháng)，流動性整體保持較好(hǎo)水平。

同時，在風險抵禦方面(miàn)，今年以來銀行業加大撥備計提力度。

“前8個月新提取撥備1.4萬億元，同比多提取2615億元，目前撥備餘額達6.5萬億元，撥備覆蓋率176.5%，具備較強的信用風險抵禦能(néng)力。商業銀行資本淨額23.1萬億元，資本充足率14.21%；保險公司綜合償付能(néng)力充足率242.6%，核心償付能(néng)力充足率230.4%。相關指标均保持在較高水平。”劉忠瑞表示。

去年賠付消費者近41億

近年來，金融産品與服務日益呈現出多元化、複雜化、混業化的特點，也相應加大了金融風險。

據了解，2019年10月～12月期間，銀保監會(huì)通過(guò)對(duì)産品設計、銷售、内部管理、與第三方機構合作、理賠、互聯網保險等多個領域的51類問題開(kāi)展排查整治，主要發(fā)現了六方面(miàn)突出問題。

郭武平指出，一是銀行理财和信用卡亂象較多，理财承諾保本高收益，信用卡過(guò)度營銷分期業務；二是銀行與第三方機構合作問題凸顯，特别是第三方科技平台引流又收費，加大客戶融資成(chéng)本，有些還(hái)存在暴力催收的問題；三是信托産品嵌套複雜，未嚴格認定合格投資者，信息披露不充分；四是個别消費金融公司息費率過(guò)高，個别銀行貸款強制搭售保證保險，均緻使其部分客戶資金綜合成(chéng)本超過(guò)24%，接近30%；五是保險誤導銷售仍是頑疾，銷售人員誇大保險責任或收益，隐瞞保險合同重要内容，特别是互聯網領域問題多發(fā)，信息披露和風險提示不到位；六是部分産品過(guò)于複雜使消費者無法理解，及過(guò)度收集個人信息等問題，特别是一些新型産品如手機碎屏險、航空延誤險等，雖然金額小但是頻率特别高，相應糾紛也多。

郭武平表示，針對(duì)這(zhè)些亂象，銀保監會(huì)加大了查處力度。銀保監會(huì)2019年度督促銀行保險機構真金白銀清退、賠付消費者40.92億元，其中通過(guò)整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過(guò)現場檢查清退、賠付10.7億元，通過(guò)投訴督查整治漠視群衆利益清退、賠付6.25億元。

將(jiāng)制定或修訂系列重要公司治理監管規制

加強公司治理監管是打好(hǎo)防範化解金融風險攻堅戰的重要抓手，近年來，銀保監會(huì)持續完善公司治理規制，深入開(kāi)展股權和關聯交易亂象專項整治工作。2020年開(kāi)展專項整治“回頭看”，進(jìn)一步排查“資本不實、股東不實”的違法違規行爲。

鄧玉梅介紹，專項整治工作開(kāi)展以來，陸續清退、從嚴處罰和公開(kāi)通報了一批嚴重違法違規股東，監管震懾效應初步顯現。

一是，穩妥開(kāi)展高風險機構違規股東股權清理整治，在部分機構風險處置化解過(guò)程中，把清理違規股東股權作爲重要抓手，有序清退問題股東，确保機構風險處置工作有序推進(jìn)；二是對(duì)違法違規行爲依法采取審慎監管措施或行政處罰，對(duì)相關責任人進(jìn)行追責和處罰。

“2019年查處了3000多個違規問題，清理了1400多個自然人或法人代持的股東。”鄧玉梅稱。

三是，通過(guò)持續集中整治，切實落實問題整改，提升資本質量及股權關系透明度，提高銀行保險機構合規内控水平，增強防範化解金融風險能(néng)力。

鄧玉梅還(hái)表示：“加快彌補公司治理監管制度短闆，將(jiāng)制定或修訂銀行保險機構公司治理指引、大股東行爲監管指引、董事(shì)監事(shì)履職評價辦法等重要公司治理監管規制。”

大型銀行轉型方向(xiàng)主要是數字化

“通過(guò)比較工、農、中、建四大行與美國(guó)、歐洲、日本等國(guó)家的13家全球系統性重要銀行發(fā)現，近年來四大行的競争力明顯增強，與發(fā)達國(guó)家銀行的差距明顯縮小。”王大慶在新聞通氣會(huì)上表示。

首先，體現在勞動生産率持續提升。王大慶表示，近年來四大行持續加大科技投入，推動銀行從傳統線下向(xiàng)線上轉變，互聯網銀行、移動端銀行持續發(fā)展。2019年底，四大行平均手機銀行客戶數爲2.9億戶，電子銀行分流率超過(guò)95%，較十年前上升50個百分點。

其次，成(chéng)本管理優勢明顯。2019年底，四大行平均成(chéng)本收入比爲27%，不到相關國(guó)際大型銀行的一半。另外，小微企業金融服務成(chéng)效顯著。2019年末，四大行小微企業貸款餘額爲6.45萬億元。其中，普惠型小微企業貸款餘額2.44萬億元，在近兩(liǎng)年的平均增速高達42%。四大行去年服務型小微企業的貸款平均利率爲4.7%，企業的綜合融資成(chéng)本下降了1.37百分點。

“經(jīng)合組織有一個報告顯示，中國(guó)中小企業貸款的增速領先絕大多數國(guó)家。2009年到2017年，中國(guó)中小企業存量貸款增長(cháng)了2.4倍，持續破解小微企業貸款難。”王大慶說。

此外，盈利能(néng)力不斷增強。2019年底，四大行平均資産收益率1%，略低于美國(guó)相關大型銀行，但高于歐洲相關大型銀行；風險抵禦能(néng)力與相關國(guó)際大行基本相當。2019年末，四大行核心資本充足率12.4%，高于美國(guó)相關大型銀行，略低于歐洲相關大型銀行；撥備覆蓋率225%，顯著高于國(guó)際大型銀行；資本和資産規模位居前列。2019年末，四大行平均資産爲3.7萬億美元，高于相關國(guó)際大型銀行。

王大慶強調，近年來，四大行在我國(guó)銀行業的市場占比持續下降，僅爲三分之一，明顯低于主要發(fā)達國(guó)家。這(zhè)說明市場競争更加充分，金融結構更加穩定，防風險能(néng)力更強。不過(guò)，與國(guó)際大型銀行相比，我國(guó)大型銀行在資産管理、綜合化經(jīng)營、跨國(guó)經(jīng)營、風險控制方面(miàn)還(hái)存在一定差距。下一步，我國(guó)大型銀行的轉型方向(xiàng)主要是數字化，要進(jìn)一步強化公司治理。

保險機構非理性競争态勢放緩

經(jīng)過(guò)持續努力，近年來，非銀行領域市場亂象整治成(chéng)效凸顯，市場亂象有所遏制，通過(guò)連續開(kāi)展公司自查和監管檢查，一些隐藏的問題和風險得到進(jìn)一步釋放。

楊玉山介紹，保險機構非理性競争态勢有所放緩，2019年車險綜合費用率同比下降3.87個百分點，保險資金運用總體保持穩健。2018年以來，未發(fā)生非理性舉牌等激進(jìn)投資行爲。截至2019年末，保險業各類資産中流動性資産和固定收益類資産占比超過(guò)70%，銀行存款和債券占比約50%，與全球主要國(guó)家保險資産配置基本一緻。

同時，信托業多層嵌套和同業通道(dào)業務規模持續壓縮。截至2020年二季度末，事(shì)務管理的信托資産餘額較2017年末曆史最高點減少6.07萬億元，不符合産品相關要求的信托項目規模，較資管新規出台時壓降1.13萬億元，降幅43.55%。

另外，行業生态不斷修複，發(fā)展質量進(jìn)一步提升，非銀行機構回歸本源力度進(jìn)一步加大，偏離主業盲目擴展的行爲得到有效遏制。金融資産管理公司回歸主責主業力度加大。截至2020年二季度末，4家金融資産管理公司不良資産業務收入在母公司收入中占比72.57%，較2017年初上升了4.02個百分點，表外管理資産1.15萬億元，較2017年初下降37.66%。