文：李冰

來源：證券日報

        銀行卡産業數字化又邁出重要一步。近日，百度公司、百信銀行聯合中國(guó)銀聯推出新生代數字銀行卡“百度閃付卡”；随後(hòu)，中國(guó)銀聯又聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，發(fā)布了數字銀行卡“銀聯無界卡”。

    銀聯推出的“銀聯無界卡”與百信銀行發(fā)布的“百度閃付卡”都(dōu)實現了涵蓋“發(fā)卡模式、管理模式、安全應用”的全流程數字化模式，而且沒(méi)有實體卡的物理形态，申請開(kāi)通後(hòu)均屬純線上産品。

    蘇甯金融研究院高級研究員黃大智在接受《證券日報》記者采訪時表示，“從銀行卡的使用和發(fā)展來看，‘數字銀行卡’的時代漸近，具體表現爲實體卡的使用率越來越低。”

    銀聯無界卡VS百度雲閃付

    随著(zhe)科技不斷發(fā)展，金融行業正在加快移動化和數字化的腳步。線上化、虛拟化、無卡化的應用場景越來越多，爲數字化銀行卡的發(fā)行和應用提供了豐厚土壤。

    《證券日報》記者了解到，此次銀聯發(fā)布的“銀聯無界卡”是在境内外同步發(fā)行的，17家銀行（包括全國(guó)性商業銀行、部分區域性銀行，以及江蘇銀行、微衆銀行等爲代表的互聯網銀行）將(jiāng)加入此次試點。其聯合了商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，實現全流程的數字化申卡和快速領卡。

    百信銀行推出的“百度閃付卡”并沒(méi)有實體卡的物理形态，依托百度APP，以智能(néng)小程序爲載體，申請開(kāi)通的純線上銀行卡，可以面(miàn)向(xiàng)10億百度用戶提供普惠信貸、零錢理财、支付消費和生活繳費等數字金融服務。值得注意的是，“百度閃付卡”革新了傳統銀行卡的體驗模式，首次采用虛拟借記卡發(fā)卡系統，該系統技術标準和安全标準獲得了人民銀行應用試點的批複。

    黃大智坦言，“數字銀行卡的本質是實體銀行卡的線上化，其功能(néng)和應用與傳統銀行卡有諸多類似的地方，但在發(fā)卡、驗證、安全性等方面(miàn)做出了一定的創新。”

    《證券日報》記者登陸銀聯雲閃付APP，對(duì)“銀聯無界卡”體驗後(hòu)發(fā)現，目前可以申領數字無界卡的銀行包括建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行（借記卡及信用卡皆可申領）、華夏銀行、江蘇銀行。以建設銀行龍卡無界數字信用卡爲例，領卡後(hòu)可享受到多重優惠，如境外消費1%返現、商超數字禮券免費領、每月充值還(hái)款享優惠等，此外可享受最高52天免息期。

    值得注意的是，建行數字無界卡還(hái)可根據個人喜好(hǎo)自由選擇卡片權益。例如，龍卡安心用提供挂失前48小時（含）盜刷賠付保障，最高可賠付5萬元。龍卡安心用尊享版在交易實施時提供短信提醒，挂失前96小時提供盜刷賠付保障，每年最高可賠付10萬元。此外，建行還(hái)向(xiàng)申請建行信用卡主卡的客戶開(kāi)放卡面(miàn)随心換、卡号随心選、權益随心配等服務。

    銀聯無界卡具有四大特點：一是爲傳統銀行卡賦予了數字形态，通過(guò)數字化服務，滿足用戶消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求；二是發(fā)卡用卡高效便捷，實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付；三是通過(guò)支付标記化、通道(dào)加密、實時風控等全方位技術手段，對(duì)卡号、有效期等信息進(jìn)行全程防護，保障用戶的資金與信息安全；四是助力跨行業合作和場景互聯互通，借助Token2.0數字支付體系，用戶可以自主選擇將(jiāng)數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權益，構建互聯互通的數字支付生态。

    百信銀行推出的百度閃付卡，是内容搜索生态與普惠金融服務的“無界”融合。依托百度場景，精準、廣泛地觸達用戶，降低金融服務門檻。

    “兩(liǎng)者對(duì)比，銀聯無界卡更具數字銀行卡的特征。”易觀金融行業分析師王蓬博對(duì)《證券日報》記者表示，“其實數字銀行卡的内核和本質與傳統銀行卡沒(méi)有太大區别，數字銀行卡與傳統銀行卡最重要的區别在于便利性和個性化不同，尤其是便利性特征不容忽視。近幾年，銀行卡使用率不如二維碼（移動支付），便利性就是最重要的原因之一。”

    打造數字支付新生态

    數字銀行卡除了爲C端用戶帶來便利性、爲市場降低交易成(chéng)本之外，也是銀行卡産業邁向(xiàng)數字化發(fā)展新階段的重要一步。

    中國(guó)人民銀行公布的數據顯示，2019年，全國(guó)銀行共辦理非現金支付業務43310.19億筆，合計3779.49萬億元，同比分别增長(cháng)50.25%和0.29%。同年，銀行處理的網上支付業務同比增長(cháng)37.14%，移動支付業務同比增長(cháng)67.57%。

    中國(guó)銀聯常務副總裁蔡劍波公開(kāi)表示，“此次中國(guó)銀聯結合市場需求，在産業各方支持下，研發(fā)出數字銀行卡産品，這(zhè)是推動支付服務數字化升級的一次新嘗試，有助于推動以雲閃付APP爲核心、符合銀行業統一标準的各類移動支付産品的協同發(fā)展，及其在重要便民場景的廣泛應用。”

    《證券日報》記者注意到，銀聯無界卡申請成(chéng)功後(hòu)，理财、消費、支付等金融功能(néng)均可支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿等商戶APP，滿足各類場景的消費需求。

    百度閃付卡則是百度移動生态服務化戰略的一個縮影，是内容搜索生态與普惠金融服務的“無界”融合。依托百度場景，可有效降低金融服務門檻。

    黃大智指出，“數字銀行卡必將(jiāng)是銀行卡未來發(fā)展的趨勢。但目前來看，數字銀行卡集成(chéng)了諸多支付方式，但并沒(méi)有突破傳統實體銀行卡的應用範圍。在申請渠道(dào)上，打破了原有的線下申請方式，最重要的是賦予了支付生态上的價值意義，互聯互通的數字支付新生态正在來臨。但是另一方面(miàn)，數字銀行卡的線上發(fā)卡模式仍有待突破，這(zhè)將(jiāng)取決于遠程開(kāi)戶的放開(kāi)。”

    王蓬博認爲，“未來數字銀行卡的核心本質必定是基于賬戶線上化的管理及打造互聯互通的數字支付新生态。銀行方面(miàn)也應該在個人用戶喜好(hǎo)及便利性反面(miàn)下足功夫。”