文：姜樊  

來源：财聯社

未來，銀行卡的卡片形式或將(jiāng)消失，而變成(chéng)了銀行app中的一個虛拟賬戶。如今已有銀行與銀聯一起(qǐ)對(duì)此進(jìn)行布局。

日前，銀聯首次推出數字銀行卡——“銀聯無界卡”，這(zhè)意味著(zhe)在銀行卡無卡化邁進(jìn)一步。财聯社記者獲悉，該卡將(jiāng)在境内外同步發(fā)行，17家全國(guó)性商業銀行、部分區域性銀行及互聯網銀行，包括江蘇銀行、微衆銀行等將(jiāng)加入首批試點。

值得注意的是，自6年前監管層暫停了互聯網虛拟卡之後(hòu)，這(zhè)次試點數字銀行卡的一次破冰之舉，也是銀行卡産業邁向(xiàng)數字化新階段的重要一步。

信用卡專家董峥表示，雖然央行暫未最關鍵的一步開(kāi)放遠程面(miàn)簽，但由于生成(chéng)的虛拟卡與銀行體系對(duì)接的技術不同于物理卡的綁定，此次數字銀行卡的推出，也意味著(zhe)銀行技術支持的建設，或爲未來真正虛拟卡的推出做鋪墊。

銀行卡産業邁向(xiàng)數字化

據了解，數字銀行卡實際上是沒(méi)有物理卡片形态，而是采用了虛拟銀行卡發(fā)卡系統的銀行卡賬戶。消費者辦卡時不再需要到銀行櫃台申請實體卡，且境内外用戶都(dōu)可以通過(guò)雲閃付App、商業銀行App或手機錢包等多渠道(dào)在線操作，快速申請卡、綁卡和用卡。

據銀聯介紹，此次推出的無界卡是依托雲閃付APP等平台，銀聯無界卡爲持卡人提供全面(miàn)、便捷的數字金融服務。

在功能(néng)上，無界卡爲傳統銀行卡賦予了數字形态，通過(guò)數字化服務，滿足用戶消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。而發(fā)卡用卡高效便捷，境内外用戶可以通過(guò)雲閃付APP、商業銀行APP或手機錢包等多種(zhǒng)渠道(dào)快速申卡、綁卡和用卡，優化用戶用卡體驗，同時實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。

在确保支付安全上，銀聯通過(guò)支付标記化、通道(dào)加密、實時風控等全方位的技術手段，對(duì)卡号、有效期等信息進(jìn)行全程防護，保障用戶的資金與信息安全。同時，助力跨行業合作和場景的互聯互通，借助Token2.0數字支付體系，用戶可以自主選擇將(jiāng)數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權益，構建互聯互通的數字支付生态。

中國(guó)人民銀行支付結算司一級巡視員樊爽文表示，支付作爲金融業務的綜合入口和基礎支撐，是數字時代開(kāi)拓創新、轉型升級的先鋒産業。銀聯無界卡實現了發(fā)卡模式、管理模式、安全應用全流程的數字化，是銀行卡産業邁向(xiàng)數字化新階段的重要一步。

中國(guó)銀聯常務副總裁蔡劍波也表示，此次中國(guó)銀聯結合市場需求，在産業各方支持下研發(fā)了首款數字銀行卡産品，是推動支付服務數字化升級的一次新嘗試，也有助于推動以雲閃付APP爲核心、符合銀行業統一标準的各類移動支付産品的協同發(fā)展，及其在重要便民場景的廣泛應用。

遠程開(kāi)戶仍有待突破

雖然銀聯已經(jīng)將(jiāng)無界、無卡化等概念推出，但财聯社記者發(fā)現，在真正的使用過(guò)程中，并非所有銀行都(dōu)可以做到真正的“無卡化”。據了解，目前已經(jīng)試點的17家銀行中，大部分還(hái)是采用了實體“銀行卡+虛拟賬戶”的模式。

“現在關鍵的一步還(hái)暫時沒(méi)有突破。”董峥向(xiàng)财聯社記者表示，由于當下遠程開(kāi)戶還(hái)暫未破冰，銀行現在也隻能(néng)在用戶一擁有一類賬戶之下，再申請這(zhè)種(zhǒng)銀行卡。也就是說，銀聯無界卡無論是信用卡還(hái)是借記卡都(dōu)并非I類賬戶，且多在已有該行I類賬戶的情況下才能(néng)申請。

樊爽文表示，部分銀行卡從制度上來講，應該說沒(méi)有什麼(me)明顯的突破，但是這(zhè)種(zhǒng)形式和流程的變化能(néng)夠爲銀行業獲客引流，爲金融科技創新應用提供新的支撐，創造銀行卡産業合作新的模式，同時也能(néng)夠更好(hǎo)地滿足消費者的支付需要。

實際上，在6年前已有銀行與互聯網巨頭曾推出沒(méi)有實體銀行卡的虛拟卡，但随後(hòu)這(zhè)種(zhǒng)模式被(bèi)監管層緊急叫(jiào)停。而根據監管規定，開(kāi)設銀行卡I類賬戶時，用戶必須進(jìn)行線下面(miàn)簽。有業内人士直言，這(zhè)也是在疫情之下，不少銀行信用卡發(fā)卡量下降的重要原因之一。

如銀監會(huì)此前發(fā)布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》要求，發(fā)卡銀行需對(duì)信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件并鑒别真僞、親見簽名。

雖然目前監管層暫未放松口徑，但在業内人士看來，這(zhè)次有銀聯主推的“無界卡”，或意味著(zhe)遠程開(kāi)戶可能(néng)不遠了。

“相較于物理卡片，銀聯此次推出的無界卡，卡片生成(chéng)與銀行體系的對(duì)接技術系統已經(jīng)不同。也就是說，此次試點或也將(jiāng)爲未來真正的虛拟卡的推出做鋪墊。”董峥表示。

銀行卡市場迎來數字化巨變

“銀行無卡化的趨勢由來已久，特别是随著(zhe)互聯網和移動支付的發(fā)展，無卡化的進(jìn)程被(bèi)進(jìn)一步推動。”樊爽文在會(huì)上表示，未來，可能(néng)未來銀行卡的概念還(hái)會(huì)繼續使用，但是未來所開(kāi)的銀行卡和今天和過(guò)去所說的銀行卡所指的概念應該是有很大的不同。

如果無卡化的銀行卡到來，或與現在申請銀行卡大有不同。當下的實體卡的辦理流程可能(néng)要花費月餘，而如果真正無卡的銀行卡，隻需要用戶在手機app中随時申辦，随時可用。

“這(zhè)將(jiāng)大大加快銀行卡的獲客新途徑。”董峥向(xiàng)财聯社記者描述了一個場景：用戶可能(néng)在商場看到某一銀行的銀行卡消費有折扣，如果是以前申請卡片的流程，新客戶的轉化率幾乎爲零。而如果是真正的虛拟卡，用戶可以在手機中随時申辦、立刻使用，那麼(me)申請一張銀行卡去消費的概率就會(huì)大大增加。

不僅如此，如果遠程面(miàn)簽破冰，也將(jiāng)利好(hǎo)于如網商銀行、微衆銀行在内的互聯網銀行。有業内人士分析認爲，這(zhè)也是這(zhè)些互聯網銀行積極參加的原因之一。

值得注意的是，當下由于遠程開(kāi)戶無法破冰，這(zhè)些沒(méi)有網點的互聯網銀行便無法開(kāi)辦I類賬戶，這(zhè)意味著(zhe)存款業務受到限制。也就是說，如果遠程開(kāi)戶的政策破冰，未來也將(jiāng)助力這(zhè)些銀行業務進(jìn)一步發(fā)展。