文：郭曼卿
來源：億歐
在京東數科、螞蟻集團先後(hòu)掀起(qǐ)聲勢浩大的上市浪潮後(hòu)，金融科技行業再次回到人們的視線。
2020年7月10日，《中國(guó)金融科技風控報告2020》發(fā)布。其中，一家占2019全年國(guó)内金融科技機構總融資額超過(guò)10%的公司——睿智科技，引起(qǐ)市場關注。
營收保持每年超100%的驚人增速，跻入中國(guó)新經(jīng)濟獨角獸Top200榜單，將(jiāng)與北大共建金融科技聯合實驗室，被(bèi)傳正籌劃上市......
一時間，這(zhè)家金融科技領域一向(xiàng)低調的風險管理公司，成(chéng)了業内熱議的對(duì)象。
雙“建”合璧
先believe in，再all in。
“好(hǎo)漢不提當年勇。”如今已是睿智科技總裁兼CFO的黃建笑著(zhe)說。
1993年，黃建以全市第一名，全省第三名的成(chéng)績從江西宜春考到了北大經(jīng)濟學(xué)院。也是在這(zhè)裡(lǐ)，他與當時的廣東省狀元陳建成(chéng)爲了同窗摯友。
雙“建”合璧的故事(shì)，就從這(zhè)裡(lǐ)開(kāi)始。
“那時北大招生的專業大多還(hái)是傳統的基礎學(xué)科，國(guó)際經(jīng)濟看起(qǐ)來要時髦一些。”
黃建記得，93級的北大國(guó)際經(jīng)濟系“擠”滿了狀元，不乏優秀的同行者，但彼此間也不懼競争。
“或許後(hòu)來我們創業的心氣和勇氣也是從那時就開(kāi)始積聚的。”
告别未名湖畔，黃建進(jìn)入“投資界”，一晃就是21年。
而另一邊的大洋彼岸，陳建加入了FICO總部的決策最優化産品核心研發(fā)團隊，并在2004年以“公司曆史上最年輕總監”的身份，被(bèi)派往中國(guó)：
從0到1搭建中國(guó)團隊，開(kāi)辟中國(guó)市場。
2011年，陳建的身份被(bèi)再次刷新，成(chéng)爲了FICO中國(guó)公司的總裁，帶領團隊爲中國(guó)人民銀行開(kāi)發(fā)新一代信用評分系統。
七年後(hòu)，陳建感知到了新的行業契機，決心跳出舒适圈，嘗試更多的突破——創業。
彼時的睿智科技還(hái)是一家綜合性信用服務機構，陳建卻在它身上看到了連接用戶與金融機構“智能(néng)金融樞紐”的模樣(yàng)。
“如果說對(duì)FICO中國(guó)的成(chéng)功打造隻是陳建的‘半’次創業，那麼(me)接下來有關睿智科技的重塑，將(jiāng)會(huì)是一次極具挑戰性創業曆程。”
“打虎親兄弟，上陣父子兵。”曾經(jīng)的校友、同事(shì)或圈内好(hǎo)友紛紛聞訊加盟。
黃建便是其中之一。
官網顯示，睿智科技以不涉足信貸業務或數據交易爲特色，運用大數據、人工智能(néng)和雲計算手段，整合産業鏈的上中下遊需求、能(néng)力及資源，可爲客戶提供包括大數據洞察力系列産品、一站式賦能(néng)雲服務和智能(néng)導流等，總計三大類、近二十小類産品與服務。
“四十不惑，看過(guò)太多潮起(qǐ)潮落和燈明燈滅，到了這(zhè)個年齡應該是想得深一些，看得遠一些。”
說起(qǐ)來到睿智科技的初衷，黃建表示，職業生涯的上半段他更像是一個資本市場的“旁觀者”，但并沒(méi)有機會(huì)能(néng)夠深度地參與到一個企業的具體經(jīng)營管理中。
“將(jiāng)這(zhè)塊‘空白’填起(qǐ)來的最好(hǎo)途徑，就是親自去走一遭。創業這(zhè)件事(shì)，八分理性加上兩(liǎng)分感性就對(duì)了。”
另一方面(miàn)，老同學(xué)陳建的掌舵也讓他放心地加入這(zhè)支創業大隊中。
目前，睿智科技已在大數據洞察力及人工智能(néng)領域打造了一條完整、清晰、堅實的産業鏈：
從上遊看，它深度整合了包括個人諸多行爲特征在内的國(guó)内權威數據資源，建立了多維、立體、合規、穩定的數據聯盟；
從中遊看，它在消費金融領域展現了雲端建模、運算、分析、運營等信貸風控和獲客能(néng)力，并在大數據算法及人工智能(néng)技術研發(fā)領域形成(chéng)了獨特優勢；
從下遊看，它已經(jīng)爲包括國(guó)内12家股份制銀行、10家區域性銀行、7家消費金融公司在内的200多家大中型金融機構提供了多種(zhǒng)解決方案，應用場景廣闊。
“天時，地利，人合。創業這(zhè)件事(shì)情，最重要的便是團隊的契合。”
黃建十分自信地說道(dào)，大家都(dōu)無一例外地來自普通的工人或農民家庭，沒(méi)有任何堅實的背景做支撐，即便如此，睿智科技的這(zhè)支平凡而專業的創始團隊也一直被(bèi)業内稱作是“豪華陣容”。
看來，其實任何創業的起(qǐ)始都(dōu)是“追随”的過(guò)程，先believe in，再all in。
直插行業“心髒”
“大象”難轉身。
“十年前，如果有人告訴你，有一家獨立的第三方科技公司要來給你的銀行做深度的風險管理服務，你肯定會(huì)認爲這(zhè)是天方夜譚。”
在2013年前後(hòu)，随著(zhe)移動互聯的興起(qǐ)，在國(guó)家政策導向(xiàng)以及資本力量扶持之下，業界開(kāi)始密集地冒出一個又一個的新生代科技公司，向(xiàng)風險管理的方向(xiàng)延展開(kāi)來。
“而到今天，上至國(guó)有五大行，下到偏遠的區域性銀行，都(dōu)已經(jīng)將(jiāng)這(zhè)些科技公司提供的外部服務深深植入到信用卡和線上零售業務中。”黃建感慨道(dào)，市場教育和推廣的速度是驚人的，卻也在意料之中。
毋庸置疑，金融行業最核心的，就是風險。任何經(jīng)營者都(dōu)逃不過(guò)去思索怎樣(yàng)更好(hǎo)地優化風險管理能(néng)力、最大程度地經(jīng)營風險。
“随著(zhe)金融牌照帶來天然的壟斷利潤趨于下降，精細化地做好(hǎo)風險管理將(jiāng)愈加成(chéng)爲金融機構們的一個關鍵核心競争力。”黃建表示，這(zhè)些第三方科技公司正是看到了這(zhè)一點，才能(néng)直插行業“心髒”。
一個銀行所面(miàn)臨的供應商可能(néng)多達上千個，我們不妨把它想象成(chéng)這(zhè)樣(yàng)的畫面(miàn)：
當一個富商來到了一個偌大的集市，看見有人賣豪車、有人賣古玩、還(hái)有人賣奢侈品，他一定會(huì)目不斜視地走過(guò)，因爲這(zhè)不是他最需要的。但當有人吆喝著(zhe)“這(zhè)裡(lǐ)有一款最牛的保險箱”，他肯定會(huì)走過(guò)去看看。
黃建指出，站在這(zhè)些金融機構的角度考量，大家之所以會(huì)在如此短的時間内去擁抱這(zhè)些曆史并不悠長(cháng)、背景也不顯赫的科技公司，背後(hòu)必定存在著(zhe)有很多深層次的原因。
首先便是“大象”所固有的靈活性缺失。
市場中的幾家大型互聯網平台很早就對(duì)金融市場虎視眈眈，國(guó)有股份制銀行也紛紛成(chéng)立金融科技子公司。
它們的公信力以及其背後(hòu)強大的股東背景和資金實力，是令大多數玩家望塵莫及的，但如果比起(qǐ)靈活度，就不一定能(néng)占據上風。
再來看這(zhè)些從零開(kāi)始的創業公司，它們骨子裡(lǐ)天生就有一股很強的韌性和拼勁，壓力大，但動力也大。
“如果它失敗會(huì)比别人慘十倍，但如果它成(chéng)功了，也會(huì)比别人強大十倍。”
其次便是對(duì)行業理解的深入程度。
“就好(hǎo)比兩(liǎng)個同樣(yàng)優秀的技術人員，其中一個來到銀行後(hòu)要同時應對(duì)諸多的IT需求，而另一個則日複一日地盯著(zhe)一個問題找答案。
久而久之，前者或許會(huì)被(bèi)冠以‘全能(néng)型人才’的稱号，而後(hòu)者才會(huì)因深耕某個特定領域成(chéng)爲真正的‘專家’。”
最後(hòu)便是天然基因的束縛。
雖說現在市場化的效率已經(jīng)有了很大程度的提高，但一些銀行固有的機制是難以改變的。
“銀行必須通過(guò)打破固有思維和發(fā)展模式，通過(guò)金融科技變革才能(néng)夠不斷進(jìn)化立于不敗之地。”黃建看到，現在許多銀行在這(zhè)方面(miàn)已經(jīng)做得非常好(hǎo)了。
睿智科技的合作方之一、某大型股份制商業銀行表示，金融開(kāi)放的大趨勢讓其意識到第四次科技革命的浪潮就在眼前。
金融科技的本質還(hái)是服務于金融，通過(guò)客流、技術、數據進(jìn)一步開(kāi)發(fā)增量客戶和挖掘存量客戶需求。
這(zhè)些都(dōu)是通過(guò)傳統以網點布局和線下地推爲主要手段的傳統金融服務形态所難以觸及和達成(chéng)的。
誰率先布局和啓動，就能(néng)更早一步地享受到移動數字化和金融科技給線上業務發(fā)展帶來的紅利。
“光有痛點，沒(méi)有抓手也不行，”黃建補充道(dào)。這(zhè)幾年，國(guó)家對(duì)大數據、雲計算、人工智能(néng)等新科技，都(dōu)有著(zhe)非常開(kāi)明的态度，并大力去引導和扶持，這(zhè)是解決需求的一個重要基礎。
FICO的複制者？不
要引進(jìn)來，更要推出去。
在風控領域，FICO一直被(bèi)擁作國(guó)外的“老大哥”，從産品設計到經(jīng)營模式，屢次被(bèi)新入局的企業效仿。
“确實有很多同行會(huì)在創業伊始給自己設立這(zhè)樣(yàng)的目标，但睿智科技并未如此。”黃建堅定地說道(dào)。
盡管從睿智科技的創立背景可以清晰地感受到，在它的血液中融合有很強的FICO基因，倘若按照這(zhè)個模式去規劃和發(fā)展，睿智科技也將(jiāng)會(huì)躲過(guò)一些彎路。
的确，先進(jìn)的思維觀念要“引進(jìn)來”，但更重要的，是將(jiāng)優質的自我基因“推出去”。
“極緻”，在睿智科技的價值觀裡(lǐ)，被(bèi)排在第一位。
黃建觀察到，任何行業，一旦介入低端的價格競争就會(huì)陷入一個無休止的循環，最後(hòu)的結果無非是降低産品服務的品質欺騙客戶，或者被(bèi)淘汰出局兩(liǎng)種(zhǒng)。
因此，睿智科技走的是一條在外人看來不太讨好(hǎo)的“高舉高打”路線，對(duì)品質的把控會(huì)極其嚴格。
在産品服務的構成(chéng)設計上，睿智科技也并沒(méi)有“照貓畫虎”。
“國(guó)内外截然不同的市場環境要求每一個企業，在引進(jìn)一些産品或服務的時候，要有甄别其是否會(huì)水土不服的能(néng)力。”
黃建透露，近年來睿智科技也在一些FICO未能(néng)涉足的領域做出一系列嘗試，也收到了不錯的反饋。
舉例來說，通過(guò)在信用卡中心應用睿智科技的大數據洞察力系列産品，上海某外資銀行已經(jīng)在短征信/無征信客群中，通過(guò)拒絕回撈帶來了百萬量級的優質獲客，同時新增客群的壞賬率低于正常審批通過(guò)件。
“對(duì)于無征信客群，經(jīng)過(guò)一年成(chéng)熟的表現，基于大數據洞察力系列産品回撈客群的壞賬率，不到正常客群的1/3，ROI超30，較現有人工或自動審批效果明顯更優。”
2019年年初，睿智科技還(hái)專門打造了一個團隊開(kāi)始做風險賦能(néng)業務：一方面(miàn)給那些中小金融機構提供引流支持，把資産的體量做“大”；另一方面(miàn)還(hái)幫助他們進(jìn)行全流程的精細化風控，把資産的質量做“優”。
這(zhè)樣(yàng)一來，睿智科技就能(néng)夠幫助金融機構去解決最核心的兩(liǎng)個痛點——獲客及風控。
“疫情讓很多金融機構意識到，一旦存量客戶的風險發(fā)生偏移，僅用原先的經(jīng)驗去覆蓋是行不通的，冷冰冰的數字才最能(néng)說明問題。”
黃建表示，此次疫情也給睿智科技以新的啓發(fā)：
要像雷達那樣(yàng)，對(duì)銀行存量客戶的風險情況進(jìn)行掃視和預警，并根據不同程度的風險界定等級，進(jìn)一步加固銀行的抗險屏障。
畫一張時間規劃表
這(zhè)場追趕與被(bèi)追趕的金融科技角逐，你，會(huì)在何處？
“術業有專攻，從‘大金融’跳到‘小金融’，我仍然會(huì)將(jiāng)主要的精力放在公司的資本戰略與規劃上。”
進(jìn)入睿智科技後(hòu)，黃建擔起(qǐ)了公司資本戰略規劃的擔子。
2018年7月，睿智科技的Pre-A輪籌資便順利打開(kāi)了局面(miàn)，融到整整一個億；不到一年的時間，2019年5月，睿智再次獲得資本青睐，拿到6.5億元的A輪融資。
“兩(liǎng)輪的融資從結果上來看是不錯的成(chéng)績，甚至有點略超出我的預期，但這(zhè)個過(guò)程還(hái)是很艱辛的。”黃建記得，2018年資本市場已進(jìn)入寒冬，随著(zhe)融資的推進(jìn)，這(zhè)陣寒意更是刺骨難耐。
行業賽道(dào)被(bèi)一再細分，場景也一再發(fā)生改變。此時，再拿出原有的解決方案來，便會(huì)捉襟見肘。
對(duì)很多跑在行業最前列的大企業來說，這(zhè)無疑是一種(zhǒng)通病。相反，這(zhè)些更加創新靈活的後(hòu)起(qǐ)之秀便能(néng)很快跟上節奏，也順勢脫穎而出。
這(zhè)場追趕與被(bèi)追趕的金融科技角逐，你，會(huì)在何處？
在黃建那裡(lǐ)，似乎有一張巨大的時間規劃圖，睿智科技的每一步都(dōu)走得不緊不慢，井井有條。
“隻看到短期的利益，所有的動作都(dōu)會(huì)變形。”
“評分就像是一個個的特種(zhǒng)建材，當你把它給到結構近乎完整的大型機構，對(duì)方是可以直接拿來用的，但那些還(hái)處在初級階段的中小機構所需要的，也許是一個可以‘拎包入住’的新家。”
在黃建的暢想中，睿智科技既要成(chéng)爲一個特種(zhǒng)建材的“優質供應商”，也要當一個給客戶開(kāi)門的“良心中介”。
新經(jīng)濟誕生的新模式是不存在傳播障礙的。如區域性銀行都(dōu)想要彎道(dào)超車，但受困于硬件設施、能(néng)力經(jīng)驗等各方面(miàn)條件，它們很難與大型銀行抗衡，但這(zhè)都(dōu)不妨礙它們去發(fā)展。
短期内不用爲柴米油鹽發(fā)愁了，下一步就是如何將(jiāng)戰略再提速了。
“今年的7月22号科創闆開(kāi)市滿一周年，這(zhè)是中國(guó)資本市場改革重要的裡(lǐ)程碑。”黃建觀察到，在2020年的最新市場環境中，許多新興行業登陸資本市場的機會(huì)多出不少。
所有行業的優勢資源到最後(hòu)都(dōu)會(huì)集中到最頭部的企業，幾乎很少有行業能(néng)逃脫“二八定律”甚至“一九定律”的框框。
黃建表示，睿智科技在發(fā)展初期，就將(jiāng)靈敏、高效發(fā)揮到極緻，爲客戶提供一些量身定做的服務；在逐步擴張的過(guò)程中，則要去做一些戰略上的布局，尋求更多的标準化。
“下半年，由‘大數據洞察力系列産品、一站式科技賦能(néng)與智能(néng)導流服務’三大核心業務構成(chéng)的‘三駕馬車’將(jiāng)并駕齊驅，高速推進(jìn)。”
戴著(zhe)腳鐐起(qǐ)舞
監管向(xiàng)左，發(fā)展向(xiàng)右。
近幾年來，人們雖然都(dōu)下意識地將(jiāng)金融與科技緊密聯系在一起(qǐ)，但大部分人仍然不清楚它的具體涵義，最常見的就是容易和“互聯網金融”混淆。
黃建提出，不妨用最簡單的語義理解方式來看待兩(liǎng)者間的區别：
再來看金融科技，它的中心詞是科技，金融變成(chéng)了定語，因此這(zhè)是爲金融行業提供技術服務的一類企業。
金融給科技提供了變現能(néng)力和應用場景，科技則降低了金融的行業風險與運營成(chéng)本。
黃建表示，金融與科技，這(zhè)是所有行業中市值最大的兩(liǎng)個。
“不難想象，二者對(duì)接後(hòu)勢必會(huì)激發(fā)大量的市場需求，高市值的龍頭企業也將(jiāng)在這(zhè)裡(lǐ)産生。”
用這(zhè)樣(yàng)的比喻再合适不過(guò)了：
金融機構就像是在挖礦山，在任何一個國(guó)家都(dōu)是需要經(jīng)營許可證的；金融科技公司則像是在後(hòu)方生産拖拉機、挖掘機等工具的一撥人，需要靠技術過(guò)硬、質量夠好(hǎo)沖進(jìn)市場。
但話又說回來，畢竟這(zhè)些技術服務商是在時刻圍著(zhe)金融機構服務的，所有的科技力量最後(hòu)都(dōu)要與金融場景相結合，所以不可避免地要觸及到核心的風險管控領域。
“技術本身是沒(méi)有原罪的，就看你怎麼(me)去應用。”提及行業中一些技術被(bèi)非法使用的現狀，黃建這(zhè)樣(yàng)說。
最根本的還(hái)在于，找到合理的邊界。
2019年以來，行業監管政策和規則不斷出台，企業們難免戰戰兢兢。
“但政府是‘霹靂手段菩薩心腸’，其目的還(hái)在于規範中引導和發(fā)展整個行業。”
某大型股份制商業銀行在采訪中表示，數據的安全、合規也是銀行選擇合作機構最基礎也是最重要的一點，“短期來看，監管的加強可能(néng)會(huì)産生一些行業波動，但中長(cháng)期來看，爲行業的健康、穩定發(fā)展夯實了基礎。”
“整個行業不應該畏畏縮縮，更不應該趾高氣揚。”
黃建認爲，前幾年技術服務商都(dōu)自以爲是行業的“救世主”，但技術本身沒(méi)有太多的光環，因此也就沒(méi)必要太過(guò)神秘或高尚，需要永遠恪守中立。
“面(miàn)對(duì)監管，任何企業都(dōu)不應該存在什麼(me)僥幸的心理。”黃建表示，睿智科技的産品和服務也有許多與大數據的結合點，但在很早之前便有所預見并采取一些手段強制要求自己合規。
“安全合規與長(cháng)期監管已經(jīng)有預判，不是一腳油門、一腳刹車的事(shì)情。”黃建相信，監管的本源一定是出于一個極其開(kāi)明和包容的态度，并不會(huì)因爲出現問題就完全扼殺掉，而是用各種(zhǒng)“猛藥”去治病。
“可能(néng)一開(kāi)始會(huì)感到渾身不自在，但最終目的，是讓你成(chéng)爲一個健康的人。”
觸不到的天花闆，最迷人
每個冬天的句号都(dōu)是春天。
2020年7月，蘇甯研究院發(fā)布的《互聯網金融行業2020年第2季度報》顯示，受疫情影響，2020年Q1全球金融科技融資金額驟降至60.79億美元，同比下降36.5%，融資額及融資數量跌至2017年水平。而從各地區金融科技融資情況看，亞洲地區比其他地區下降幅度更大。
“剩下的才是真實的。”
黃建認爲，整個外圍環境對(duì)金融科技服務的需求仍然是非常旺盛的，不會(huì)因爲加強監管或者類似特殊時期的沖擊，就改變根本的軌迹。
“外部環境的改變會(huì)促使行業正本清源，會(huì)使整個行業更加規範和良性化，一些不合格的競争者會(huì)慢慢地被(bèi)淘汰出局。”
那麼(me)，最後(hòu)這(zhè)個行業呈現出怎樣(yàng)的梯隊态勢？
“這(zhè)個行業雖競争慘烈，但依舊很年輕。”黃建表示，看遍國(guó)内外，金融科技整體都(dōu)還(hái)遠沒(méi)有到成(chéng)熟階段。
我們身邊有太多這(zhè)樣(yàng)的公司：總是惶恐地注視著(zhe)市場，今天又有誰被(bèi)處罰或倒下了？又冒出了幾個可能(néng)對(duì)我造成(chéng)威脅的競争對(duì)手？
“所以，他們永遠做不好(hǎo)自己的事(shì)情。”
相反，隻要一心一意地將(jiāng)自己的産品服務打磨好(hǎo)，建起(qǐ)足夠寬厚的護城河，再強大的對(duì)手也無需恐懼。
想象自己是在參與一場馬拉松，調整呼吸、保持節奏，直奔終點就好(hǎo)；一味地左顧右盼，反而會(huì)亂了陣腳。
未來的金融科技企業是要自己跟自己比的，至于它的天花闆究竟有多高，到現在都(dōu)還(hái)是一個未知數。
緻謝
感謝以下專業人士爲本文提供的豐富案例及觀點，但由于篇幅所限不能(néng)全部附上，排名不分先後(hòu)：
睿智科技總裁兼CFO黃建，某大型股份制商業銀行相關負責人，上海某外資銀行相關負責人。
