文：包慧

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

以BBVA、花旗、Capital One、Barclays等爲首的大銀行通過(guò)構建自有平台直接開(kāi)放下層API。而中國(guó)金融科技在全球相對(duì)領先，尤其在人工智能(néng)、區塊鏈、雲計算、IOT、安全等核心技術方面(miàn)。開(kāi)放銀行則代表了金融科技下半場發(fā)展的重要突破口。

布萊特·金(Brett King)在其著作中預測銀行客戶將(jiāng)越來越遠離銀行網點。

2018年他在《銀行4.0》中預測，銀行服務無處不在，就是不在銀行網點——這(zhè)正是“開(kāi)放銀行”的理念，開(kāi)放銀行是一種(zhǒng)包括但不限于依托應用程序編程接口（API）技術的金融服務模式，通俗講就是銀行服務通過(guò)API變得無處不在。

一家近年來主打開(kāi)放銀行的金融科技公司總裁近日在21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者的采訪時表示， “開(kāi)放銀行是發(fā)展趨勢。國(guó)内是金融科技公司倒逼銀行，很多中小型銀行創新需求很迫切，這(zhè)些年他們主動到處去尋找開(kāi)放合作平台。所以我有開(kāi)放需求，我的客戶也有，我們就將(jiāng)自己定位爲一個第三方開(kāi)放銀行。”

位于湖北武漢的衆邦銀行是一家定位爲網絡小微銀行的民營銀行，不像網商銀行和微衆銀行，天生擁有互聯網的場景和流量入口，資金實力和技術實力也并不突出。衆邦銀行行長(cháng)程峰近日對(duì)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示，衆邦銀行的開(kāi)放銀行目前接入機構100多家，基本覆蓋國(guó)内頭部的互聯網平台，每天的交易筆數已達千萬級别。

國(guó)際與中國(guó)的開(kāi)放銀行對(duì)比

開(kāi)放銀行隻用了短短幾年，就從概念萌芽發(fā)展到世界熱點。全球各國(guó)開(kāi)放銀行的進(jìn)程雖然有先後(hòu)、開(kāi)放内容有差異，但加快開(kāi)放的步伐已是共同趨勢，其中歐洲、美國(guó)發(fā)展勢頭尤爲強勁。

而中國(guó)金融科技在全球相對(duì)領先，尤其在人工智能(néng)、區塊鏈、雲計算、IOT、安全等核心技術方面(miàn)。開(kāi)放銀行則代表了金融科技下半場發(fā)展的重要突破口。

國(guó)内的互聯網平台、金融科技機構擁有觸達長(cháng)尾客戶的豐富場景，有海量數據、大數據風控技術，也有成(chéng)熟的一套數字普惠商業模式，但受資金規模和運營能(néng)力所限不能(néng)發(fā)揮全部潛力；另一方面(miàn)，我國(guó)擁有全球最大的銀行體系，將(jiāng)近5000家銀行，創新開(kāi)放需求很迫切——雙方可謂一拍即合。

前述金融科技公司總裁認爲，國(guó)外開(kāi)放銀行興起(qǐ)主驅動是監管積極推動，要求銀行向(xiàng)第三方開(kāi)放數據，旨在打破銀行業壟斷地位，方便金融科技公司等第三方機構開(kāi)展業務。例如歐盟在2015年末通過(guò)《新支付指令》（PSD2）的監管要求，并將(jiāng)2019年底設置爲銀行達到PSD2技術合規的最後(hòu)期限。目的通過(guò)授權開(kāi)放交易數據改善信貸獲取、實現透明的定價和減低費用，促進(jìn)競争、提高效率、激發(fā)創新。

以BBVA、花旗、Capital One、 Barclays等爲首的大銀行通過(guò)構建自有平台直接開(kāi)放下層API。做法多采取“自建+投資+孵化”，從内部強化底層API技術，從外部引入開(kāi)發(fā)合作，比如利用開(kāi)發(fā)者中心或API Market 對(duì)外公開(kāi)API，成(chéng)立風險投資基金獲取外部資源，通過(guò)内設加速孵化器等。

但在國(guó)内，開(kāi)放銀行的興起(qǐ)的主驅動因素是市場，爲應對(duì)存款淨息差及淨利潤增長(cháng)率下降，外部金融科技公司、互聯網平台等第三方公司對(duì)傳統銀行的影響，及消費者不斷變化的需求，商業銀行主動將(jiāng)自己的金融服務能(néng)力輸出到生态場景中。

“歐美國(guó)家的開(kāi)放銀行實踐比較貼近于‘數據開(kāi)放和共享’，金融監管機構和銀行都(dōu)比較謹慎，步伐根據監管機構節奏推進(jìn)。國(guó)内的開(kāi)放銀行業務實踐最多的場景是‘金融服務能(néng)力開(kāi)放’，比如基于特定交易場景的信貸服務、理财服務等，更多的是銀行通過(guò)合作夥伴收集提供金融服務所需的客戶數據。”前述金融科技公司總裁說。

金融數據開(kāi)放共享是難題

在國(guó)外“開(kāi)放銀行”的核心在于金融數據的開(kāi)放共享。

保障數據安全就成(chéng)爲其題中應有之義，開(kāi)放銀行允許第三方機構深入挖掘銀行數據，爲用戶提供更方便的服務。但銀行業作爲數據密集型産業，金融數據如何規範化、标準化地流通和共享還(hái)是一個難題。

因此“開(kāi)放”、“共享”在非銀金融機構中更早、更全面(miàn)地落地，這(zhè)加劇了銀行與非銀行機構之間的收益分化，非銀機構利用“開(kāi)放銀行”可以共享銀行數據、拓展業務範圍，但銀行尚不能(néng)從金融數據共享中獲得更大收益，反可能(néng)面(miàn)臨流失客戶等風險。

以英國(guó)爲代表的政府主導型，主要基于各類法規規章，通過(guò)建立行業标準、行爲模式等強制性手段自上而下實現對(duì)數據的監管。2015年，英國(guó)發(fā)布《開(kāi)放銀行标準框架》將(jiāng)金融數據分爲開(kāi)放數據、客戶交易數據、客戶參考數據、聚合數據和商業敏感數據。每類數據設置不同的讀寫權限，并要求第三方服務提供商在訪問數據前必須獲得批準并通過(guò)“開(kāi)放銀行”模拟測試。

也有部分國(guó)家和地區并未對(duì)開(kāi)放數據範圍及權限作出限制性規定。比如以美國(guó)爲代表的市場主導型，主要靠市場驅動自發(fā)實現數字共享。

國(guó)内來看，今年出台了幾項與開(kāi)放銀行有關的重要規範，包括《個人金融信息保護技術規範》和《商業銀行應用程序接口安全管理規範》。前者對(duì)個人金融信息收集、處理、存儲、使用、共享等環節中如何保護信息安全提出具體要求，後(hòu)者針對(duì)商業銀行API接口安全設計、部署、集成(chéng)、運維等方面(miàn)進(jìn)行了規範。

雖然我國(guó)監管尚未明确規定數據開(kāi)放，但在前述兩(liǎng)個規範中都(dōu)強調了“最小夠用、分級管理”的數據保護要求。

例如在《個人金融信息保護技術規範》中將(jiāng)個人金融信息按敏感程度從高到低分爲C3、C2、C1三個類别，并對(duì)三類信息實施不同級别的保護。《商業銀行應用程序接口安全管理規範》中按照金融産品和服務與用戶個體是否直接關聯將(jiāng)商業銀行應用程序接口安全級别劃分爲A2、A1兩(liǎng)個級别，實施不同的要求的保護。

但與英國(guó)等發(fā)達國(guó)家相比，目前我國(guó)各金融機構主要依靠市場驅動推進(jìn)“開(kāi)放銀行”，市場普遍認爲的一個問題是缺乏明确的監管主體，另一個問題就是作爲數據共享重要一環的互聯網公司等第三方機構尚未被(bèi)列入監管框架。

小城商行的開(kāi)放銀行打法

開(kāi)放銀行被(bèi)認爲是中國(guó)金融科技下半場的重要突破口之一。以前銀行數字化很多是流程數字化，但現在數字化更多是圍繞客戶行爲數字化去經(jīng)營。

“未來銀行的産品，是由外向(xiàng)内的，出發(fā)點是客戶要什麼(me)、怎麼(me)去服務他們，然後(hòu)再去組織銀行内部模式的規劃，通過(guò)開(kāi)放銀行去連接場景生态。”一金融公司負責人表示。

金融科技能(néng)力是打造開(kāi)放銀行的基礎，全球範圍内開(kāi)放銀行建設的戰略和路徑大緻分爲四類：自建、投資、合作、參與。自建和投資适合風險承受能(néng)力強、對(duì)技術掌控度要求高、相關人才資源充足的大型銀行，相對(duì)于自建和投資的高度開(kāi)放，合作與參與這(zhè)兩(liǎng)種(zhǒng)模式更适合風險承受能(néng)力低、相關人才和技術貧乏、資金較爲緊張的中小銀行。

“銀行不一定要建個完整平台自創商業生态系統，隻要找到合作夥伴，爲其提供适用于其場景需求的業務功能(néng)，比如在高流量電商網站中，用戶支付需求巨大、支付行爲高頻，在其中嵌入專門針對(duì)支付功能(néng)的API就更爲合适。”前述負責人稱。但這(zhè)需要銀行厘清哪些産品和服務适合通過(guò)API接口對(duì)接外部商業生态系統。同時，外部篩選合适的商業生态系統，尋求與自身産品及服務匹配的場景，從而達到獲客引流的目的。

開(kāi)放銀行目前一種(zhǒng)流行的方式是，在微信和支付寶裡(lǐ)面(miàn)開(kāi)數字分行。

螞蟻金服相關負責人近日對(duì)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示，“數字分行”讓銀行有機會(huì)接觸更多年輕的客群。比如，平安銀行上線支付寶小程序，短時間内收獲近10萬新用戶，其中95後(hòu)用戶占比最高，超35%。

部分銀行還(hái)結合支付寶的場景，創新專爲特定人群提供的數字金融服務。比如，2019年上海銀行與支付寶合作推出“TourPass”小程序。支付寶連接外國(guó)遊客和消費場景，上海銀行在其中發(fā)揮結算、彙兌等專業金融能(néng)力。

還(hái)有一些有牌照、數據、技術的機構依托金融科技搭建開(kāi)放平台，將(jiāng)業務的各個環節解構爲獲客、數據、風控、資金、增信等獨立節點，不同節點上各有所長(cháng)的機構被(bèi)連接起(qǐ)來，構建爲金融生态圈。參與的各方發(fā)揮各自在業務屬性、服務網絡、數據積累、科技研發(fā)、融資渠道(dào)等方面(miàn)的差異化優勢，以開(kāi)放、共享的協同方式消除短闆。

今年的新冠肺炎疫情可能(néng)加劇國(guó)内爲數衆多的地方性小銀行的分化。地方銀行的命運與其所在地生死相關，經(jīng)濟發(fā)達地區的地方銀行往往發(fā)展更好(hǎo)，其他地區的則沒(méi)如此幸運。以西部地區的一家小型城商行石嘴山銀行爲例，石嘴山市是一個人口不到100萬的小城，涉煤産業比重一度高達90%。

在2015年，石嘴山銀行就開(kāi)始探索直銷銀行、聯合貸款，推出自營純線上産品。但沒(méi)過(guò)多久，就發(fā)現直銷銀行可能(néng)是個僞命題。石嘴山銀行互聯網金融部負責人對(duì)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示，“大家沒(méi)想太明白直銷銀行到底該做什麼(me)，其實它跟開(kāi)放式的手機銀行沒(méi)有本質區别，除了可以開(kāi)二類戶。”

騰訊微衆銀行的微粒貸等平台，也在那個時候橫空出世，迅猛搶占了年輕人的市場。這(zhè)讓石嘴山銀行也在2016年落地了其的第一個線上貸款項目，但由于線上獲客、風控和運營等能(néng)力缺乏進(jìn)展很艱難，2017年他們全年走訪100多家互聯網及金融科技公司，迫切想從外部尋找到突破口。

早期螞蟻金服的線上貸款自營爲主，但随著(zhe)規模迅速膨脹及監管環境變化，2018年也開(kāi)始開(kāi)放。于是石嘴山銀行與螞蟻金服的合作在2018年10月正式落地。雙方從消費信貸開(kāi)始，延伸到網商貸、旺農貸等業務，爲近70萬客戶累計放款兩(liǎng)百多億元。石嘴山銀行的目标是，3年後(hòu)將(jiāng)自營業務比例擴大到60%以上。

開(kāi)放銀行的三層架構

業内普遍認爲，走向(xiàng)開(kāi)放生态是開(kāi)放銀行發(fā)展過(guò)程中必然經(jīng)曆的，開(kāi)放銀行不僅是技術，也不僅是産品，而是商業模式。銀行不再是過(guò)去物理上能(néng)感知到的，更多融入消費和生活場景中，比如在餐廳、健身等任何用戶會(huì)産生金融需求的場景，銀行的服務就在。

開(kāi)放銀行涉及三層，最下層是銀行，其賬戶管理、融資、支付等基礎功能(néng)組件，都(dōu)如同零部件般被(bèi)拆分在這(zhè)一層。最上層是各種(zhǒng)商業生态系統，該層的金融科技公司、電商平台、供應鏈核心企業、開(kāi)發(fā)者乃至個人創業者均可以通過(guò)開(kāi)放API調用底層的銀行服務組件，獲取相應的數據，開(kāi)放創新應用。

中間這(zhè)一層就是開(kāi)放銀行平台。究其本質，可被(bèi)視爲上層商業生态系統與下層商業銀行之間的連接器。該平台將(jiāng)底層散亂的商業銀行金融服務組件标準化，根據不同行業場景的特征，組裝成(chéng)商業生态系統可直接調用的服務。

“教育、交通、住建、醫療等傳統行業，往往和銀行等金融機構之間存在互相不理解，開(kāi)放銀行作爲連接器，最主要的就是解決這(zhè)種(zhǒng)失配。所以，要有一群又懂行業生态又懂金融業務的跨界人才來設計産品，并用科技和商業模式結合的手段來解決行業特定的問題。”前述金融科技公司負責人表示。

在開(kāi)放銀行生态中，銀行的專長(cháng)是穩健、專業、牌照、風控，如金融交易數據，其價值比一般的數據價值具備更高的業務價值，把這(zhè)些數據的價值發(fā)揮出來是銀行的共性問題。金融科技公司優勢在于敏捷、方便、快速創新，及基于場景、客戶積累的大數據分析、客戶行爲分析等。