文：葉麥穗 

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)   

從跑馬圈地到關停瘦身，銀行物理網點呈快速收縮趨勢。

5月9日，銀保監網站一口氣批複了10家支行和分理處的終止營業申請。今年以來，已有超過(guò)800家銀行網點關門謝客。有銀行人士分析，大城市一個物理網點一年存款1個億才能(néng)維持平衡，随著(zhe)互聯網渠道(dào)高速發(fā)展、無接觸服務興起(qǐ)，銀行等金融機構對(duì)渠道(dào)依賴的程度快速減弱，減少網點的行爲未來還(hái)將(jiāng)持續。

哪些銀行是關閉網點大戶

5月11日，銀保監網站上最新批複同意交通銀行重慶涪陵濱江路支行終止營業，其業務并入交通銀行涪陵支行。

而據銀保監會(huì)金融許可證信息平台的數據，今年1月1日-5月4日，退出的支行達到683家之多，退出的分理處爲118家，合計共有至少801家銀行網點終止營業，相較于2019年同期，網點關停速度有所增加。

從終止營業的銀行類型來看，由于國(guó)有銀行和股份制銀行布點多，所以絕對(duì)數量上來看則遙遙領先，但是城商行和農商行也都(dōu)有涉及。根據複批文件，終止營業後(hòu)，銀行網點要及時拆除相應标識及标牌，不得對(duì)外再辦理任何金融業務。各家網點要妥善處理好(hǎo)善後(hòu)事(shì)宜，也有部分銀行網點分代理處明确表示將(jiāng)并入其他區域的網點。

從銀行的年報中也可以發(fā)現網點精簡合并的迹象。

在過(guò)去的2019年，六家國(guó)有大行網點合計減少836個，農行和工行的力度最大，網點減少的數量超過(guò)200個。其中農行減少的網點個數最多爲232個，其次是工行減少220個。

在分析人士看來，銀行網點關停的背後(hòu)，離櫃業務率走高是主要原因。而今年疫情的襲來，又爲銀行加碼線上布局提供契機，物理網點的改造轉型更爲迫切。

中國(guó)銀行業協會(huì)公布的數據顯示，2019年銀行業金融機構平均離櫃率達到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，而2013年銀行業平均離櫃業務率則是63.23%。

“一天來不了幾個客人，我們以前有5個辦事(shì)窗口，現在由于線下辦理業務的客人少，我們一般隻開(kāi)三個，即使這(zhè)樣(yàng)也是門可羅雀。網點高峰期時，有30多個員工，現在則是20個上下。 ”一家國(guó)有大行廣州某支行的負責人表示。

除此之外，新網銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼對(duì)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示，“部分銀行在社區支行建設上采取冒進(jìn)策略，社區支行設立未經(jīng)嚴格論證，一定程度上存在過(guò)多、過(guò)濫現象，脫離了業務發(fā)展實際，這(zhè)是目前部分股份制銀行裁撤社區支行的主要原因。而且随著(zhe)金融科技的發(fā)展，網點減少也是必然的趨勢，未來這(zhè)種(zhǒng)情況依然會(huì)延續。”

前台削減、後(hòu)台加重成(chéng)趨勢

聯訊證券的研報顯示，從國(guó)外的數據來看，一方面(miàn)利率市場化改革會(huì)導緻銀行業整體利潤水平在短時間内出現大幅下滑，行業競争加劇，網點作爲銀行最爲昂貴的渠道(dào)資源，能(néng)否實現有效回報將(jiāng)決定銀行的整體績效水平。不過(guò)，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能(néng)力明顯下降。另一方面(miàn)，網點租金和人工成(chéng)本上漲、硬件維護成(chéng)本和設備更新投資需求也在競争的壓力下大幅被(bèi)動上升，進(jìn)一步加大網點的盈利壓力。

“銀行減少物理網點已經(jīng)是大勢所趨，不僅網點減少，單個網點的營業面(miàn)積也在縮小，過(guò)去那種(zhǒng)高大上的網點現在已經(jīng)一點難求。銀行網點根據所在區域、面(miàn)積、設備數量和員工數量的不同成(chéng)本有所不同，三四線城市因爲房租、員工成(chéng)本低肯定會(huì)大幅低于一二線城市。據我們測算大城市的一般1個億的存款是盈虧平衡線，不過(guò)現在息差越來越窄可能(néng)不止這(zhè)個數字了。”長(cháng)三角一家城商行的相關負責人向(xiàng)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示。

網點大幅減少的背後(hòu)則是銀行人員的縮編。

根據六大行的年報，2019年年末，工、農、中、建、交、郵共有員工1827891人，2018年這(zhè)個數字則是1839428人，一年減少11537人。上述城商行負責人告訴記者，從2016年開(kāi)始，該行對(duì)于櫃台人員的數量就一直減少。“現在手機銀行非常方便，95%甚至以上的業務都(dōu)可以通過(guò)手機銀行完成(chéng)，有些客戶幾年都(dōu)不會(huì)去網點一次。”

簡單操作崗位人員縮編，科技型人才、管理人才則一直是求賢若渴。

從目前的招聘廣告來看，銀行幾乎清一色在尋找技術崗位。董希淼認爲從這(zhè)點也可以窺豹一斑，反映出銀行業前台削減、後(hòu)台加重是發(fā)展轉型的一個方向(xiàng)。這(zhè)一趨勢在未來幾年還(hái)會(huì)進(jìn)一步強化，特别是5G時代的到來。

平安銀行北京分行副行長(cháng)楊建華認爲，5G時代已經(jīng)來臨，銀行會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。“我們現在做兩(liǎng)個事(shì)情，一是改造網點，變成(chéng)智能(néng)化，客戶到達網點後(hòu)，以前最快需要6分鍾，現在1分鍾就可辦完。按照規定，網點還(hái)設有櫃台，客戶來到銀行，我們就可以識别出，客戶辦理哪些業務。二是，在支行附近建立起(qǐ)支行的生态，獲悉客戶的生活習慣、需要交易的場景。更重要的是，未來怎樣(yàng)走入更多的子場景、垂直場景中。”