文：李冰

來源：證券日報

        繼衆安銀行、小米旗下的天星銀行先後(hòu)啓動試營業後(hòu)，螞蟻金服在中國(guó)香港地區設立的虛拟銀行也正式啓動試營業。

　　近日，螞蟻銀行（香港）發(fā)言人表示，“螞蟻銀行已正式開(kāi)始試營業，并以中國(guó)香港金融管理局（HKMA）監管的金融科技監管沙盒（FSS）進(jìn)行。”

　　4月7日，騰訊旗下的富融銀行新聞發(fā)言人向(xiàng)《證券日報》記者證實，目前富融銀行已進(jìn)入内測階段。同日，匯立銀行（WeLabBank）相關負責人也對(duì)《證券日報》記者表示，“匯立銀行已開(kāi)始在社交媒體上進(jìn)行品牌推廣、與潛在客戶進(jìn)行互動。”

　　民生銀行研究院高級經(jīng)濟師郭曉蓓對(duì)《證券日報》記者表示,“中國(guó)香港地區虛拟銀行牌照的含金量非常高。中國(guó)香港地區是外資金融機構進(jìn)入内地市場的天然門戶，機構除了傳統銀行的三大業務“存、貸、彙”之外，還(hái)可以嘗試理财、保險、黃金等互聯網創新業務，對(duì)于内地金融機構輻射海外市場也有重要意義。”

　　首批8家虛拟銀行

　　已有3家試營業

　　自2019年3月27日至5月9日，中國(guó)香港金融管理局先後(hòu)下發(fā)首批8張虛拟銀行牌照（盡管發(fā)牌時間不同，但業内習慣將(jiāng)這(zhè)8家統稱爲“首批”）。從股東背景來看，首批獲得虛拟銀行牌照的8家企業金融科技屬性明顯，其中，騰訊、阿裡(lǐ)巴巴（螞蟻金服）、小米集團、京東數科、攜程金融、平安壹賬通、衆安科技（國(guó)際）集團等均已入局。

　　《證券日報》記者了解到，中國(guó)香港地區首批8家虛拟銀行大多數已進(jìn)入内測或試營業階段。3月24日，衆安銀行有限公司（ZABank，下稱“衆安銀行”）宣布正式面(miàn)向(xiàng)全港市民提供服務，成(chéng)爲首家進(jìn)行試營業的虛拟銀行。3月31日，小米集團及尚乘集團合資設立的天星銀行（AirstarBank，下稱“天星銀行”）也宣布開(kāi)啓虛拟銀行試營業。

　　天星銀行發(fā)言人對(duì)記者表示，“天星銀行堅持創新和普惠金融理念，緻力于‘讓每個人享受金融科技的樂趣’，并成(chéng)爲‘每個人的銀行’。”

　　随後(hòu)，螞蟻銀行（香港）發(fā)言人也對(duì)《證券日報》記者證實，目前螞蟻銀行已正式開(kāi)始試營業。該發(fā)言人還(hái)表示，“完成(chéng)試營業後(hòu)，會(huì)繼續下一輪籌備工作，有明确的正式開(kāi)業時間會(huì)再公布。”

　　據了解，目前已經(jīng)試營業的虛拟銀行均在中國(guó)香港金管局監管的金融科技監管沙盒（FSS）内展開(kāi)，部分試營業銀行隻針對(duì)部分用戶。天星銀行方面(miàn)表示，開(kāi)放約2000個名額予天星銀行、小米香港和尚乘集團内部員工的親友參與本次試營業。螞蟻銀行（香港）方面(miàn)也表示，“現階段隻接受銀行員工邀請的親友參與。”

　　其他獲得牌照的虛拟銀行目前的展業情況如何呢？

　　4月7日，匯立銀行相關負責人對(duì)《證券日報》記者表示，“匯立銀行已開(kāi)始在社交媒體Instagram進(jìn)行品牌推廣、與潛在客戶進(jìn)行互動。兩(liǎng)個月内已吸引超過(guò)2000位粉絲的關注。該負責人強調，“這(zhè)也反映出市場對(duì)我們的服務有一定期盼。”

　　同日，富融銀行新聞發(fā)言人對(duì)《證券日報》記者稱，目前富融銀行進(jìn)入内測階段，進(jìn)度良好(hǎo)。該發(fā)言人補充稱，“我們會(huì)按部就班，務求盡快爲用戶帶來理想的金融服務體驗。”

　　“5分鍾開(kāi)戶”+“7×24全天候”

　　成(chéng)試營業虛拟銀行标配

　　在目前已經(jīng)試營業的虛拟銀行中，5分鍾開(kāi)戶、7×24全天侯已成(chéng)标配，各家銀行開(kāi)始比拼股東背後(hòu)的科技力量。

　　《證券日報》記者了解到，有别于傳統銀行的實體模式，衆安銀行爲用戶提供專屬的全天候銀行，最快5分鍾就能(néng)完成(chéng)開(kāi)戶，并提供存款、轉賬及貸款等銀行服務，還(hái)具有“7×24定期存款”“5秒轉賬緩沖”“人臉識别認證”等功能(néng)。

　　衆安銀行行政總裁許洛聖表示，“衆安銀行將(jiāng)用科技將(jiāng)最佳的銀行服務普惠大衆，并透過(guò)創新思維爲用戶打造有保證的服務體驗。”

　　在存款業務方面(miàn)，衆安銀行推出一款零門檻活期存款産品“ZA 活期Go”，無論起(qǐ)存額多少，用戶均可享受年利率1%的活期利息。此利率适用于50萬港元或以下的存款額，超出上限部分將(jiāng)按香港地區基本活期存款利率（年利率0.001%）計算。

　　據天星銀行方面(miàn)介紹，天星銀行也將(jiāng)全天候爲客戶提供服務，最快5分鍾遠程開(kāi)戶，不設任何最低存款要求，無需繳付任何手續費即可通過(guò)“轉數快（FPS）”和即時支付結算系統（RTGS）進(jìn)行跨銀行轉賬。天星銀行在試營業期間將(jiāng)推出兩(liǎng)款存款産品。其中，港币活期存款將(jiāng)以分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客戶將(jiāng)享有高達1%的年利率；定期存款客戶可靈活自定存款到期日；客戶可随時提前結清定期存款而不收取任何費用。

　　在貸款服務方面(miàn)，天星銀行的貸款價格透明，利率以日息計算，客戶可随時提前還(hái)款，無需繳付任何手續費。衆安銀行則推出全港首創貸款三十分鍾承諾。如申請者等候時間超過(guò)三十分鍾，將(jiāng)按額外的等候時間每分鍾贈送10港元的現金回贈，現金回贈將(jiāng)一直累積到衆安銀行提供最終審批結果爲止，上限爲500港元。

　　西南财經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院普惠金融與智能(néng)金融研究中心副主任陳文則認爲，從各家目前已經(jīng)推出的産品來看，虛拟銀行背後(hòu)科技力量比拼正在開(kāi)啓，未來互聯網資産管理業務也會(huì)成(chéng)爲虛拟銀行發(fā)力的重要方面(miàn)。

　　郭曉蓓認爲，“相比于零售客戶，虛拟銀行最大的市場潛力在于中小企業貸款。目前中國(guó)香港地區的銀行服務還(hái)不能(néng)完全滿足中小企業對(duì)貸款的需求，虛拟銀行的出現或將(jiāng)改變這(zhè)一格局。虛拟銀行可以利用一些大數據進(jìn)行信貸風險評估，解決中小企業融資困難，有效填補市場空白。