“總算可以喘口氣了。”一家信用卡機構IT部門負責人向(xiàng)記者感慨說。

此前一周，他幾乎天天加班到半夜，組織各個部門協同作戰，對(duì)主要系統進(jìn)行升級與刷卡交易量峰值壓力測試演練，确保雙十一當天支付體驗便捷與支付交易安全。

在他看來，這(zhè)俨然成(chéng)爲他的“家常便飯”——隻要雙十一臨近，他都(dōu)要根據以往雙十一的刷卡交易量與交易峰值進(jìn)行更高強度的壓力測試，保證雙十一當天不出現任何差錯。

值得注意的是，雙十一前後(hòu)格外忙碌的，不僅僅是信用卡機構，還(hái)有衆多轉型助貸業務的消費金融機構。在他們看來，雙十一帶來的巨額電商交易量，是他們獲取客源做大業務規模的良機。

“因此我們與銀行、信托公司、持牌消費金融機構簽訂了臨時合作協議，由後(hòu)者額外提供3-5億元資金用于雙十一當天的消費信貸投放。”一位助貸機構負責人向(xiàng)記者指出，令他沒(méi)想到的是，此舉卻遭遇風控部門的反對(duì)，原因是按照他們與電商等消費場景合作方簽訂的聯合放貸或導流協議，雙十一期間後(hòu)者提供的流量（借款人消費信貸申請），平台審批通過(guò)率不得低于80%。這(zhè)意味著(zhe)整個風控流程反而“受制于人”，容易觸發(fā)新的壞賬風險，因此風控部門要求雙十一當天消費信貸所産生的壞賬，不應納入他們的業績考核範疇。

他直言，因此他們也與風控部門溝通了很久，總算說服他們通過(guò)調整優化風控參數盡可能(néng)降低壞賬風險。

“畢竟，在現金貸、教育培訓貸、美容貸等場景相繼遭遇滑鐵盧的壓力下，雙十一大促所産生的大量優質消費金融信貸資産，不容我們錯失。”他直言。

支付便捷安全大比拼

記者多方了解到，爲了備戰雙十一，衆多信用卡機構都(dōu)紛紛摩拳擦掌。

以招行信用卡爲例，他們早早成(chéng)立了百人保障備戰小組，人員構成(chéng)涵蓋前、中、後(hòu)台十餘個部門，在雙十一前夕進(jìn)行多項系統升級和測試演練，确保雙十一當天刷卡支付體驗便捷與刷卡交易安全。

一家股份制銀行信用卡機構負責人向(xiàng)記者說，在經(jīng)曆多年雙十一後(hòu)，很多信用卡機構對(duì)雙十一期間的系統升級與測試演練早已熟門熟路——通常他們會(huì)根據前一年雙十一刷卡交易量、交易峰值來臨時間、交易峰值量等數據，結合今年電商促銷力度等因素進(jìn)行精準預判，再協同各個部門做好(hǎo)系統升級與測試演練。

“不過(guò)，今年雙十一刷卡交易額還(hái)是讓我們吓了一跳。”一位招行信用卡人士向(xiàng)記者透露，今年雙十一前3分鍾，刷卡交易額便突破10億元，1小時内突破50億元，截至當天9點17分，刷卡交易額已邁過(guò)百億大關，較去年提前了約22分鍾。所幸系統升級與測試演練相當周密，當天支付通過(guò)率達到99%。

“雙十一當天令我們比較頭疼的，反而是不少用戶臨時要求調高授信額度，但這(zhè)類操作需要一個流程，可能(néng)會(huì)影響到他們搶單支付成(chéng)敗，影響用戶支付體驗。”上述招行信用卡人士向(xiàng)記者直言，因此他們采取雙管齊下的策略，一方面(miàn)對(duì)重點商戶提高單筆支付限額，滿足用戶大額采購付款需求，另一方面(miàn)引導大量個人用戶到掌上生活APP快速申請臨時額度。

多位信用卡機構人士向(xiàng)記者透露，盡管他們也采取了類似措施，但在今年雙十一期間，用戶針對(duì)調高臨時額度處理緩慢，部分商戶大額采購無法執行的投訴依然時有發(fā)生。

“目前我們内部正在收集今年雙十一期間所出現的各類用戶投訴，作爲明年雙十一開(kāi)展系統升級與服務改進(jìn)的重要方向(xiàng)。”上述股份制銀行信用卡機構負責人向(xiàng)記者透露。

助貸機構的獲客争奪戰

相比信用卡機構側重持續提升支付安全性與便捷性，衆多助貸機構則將(jiāng)雙十一視爲獲取大量優質客戶與擴大業務規模的絕佳契機。

“在雙十一前，我們原先與多家中小銀行談妥，由後(hòu)者臨時增加助貸資金擴大消費信貸投放量，以便我們更大範疇獲客與提升業務量，但沒(méi)想到近日多個地方金融監管部門出台文件要求當地銀行嚴控資金流向(xiàng)助貸機構，這(zhè)些銀行隻好(hǎo)臨時撤資。”一家助貸機構負責人向(xiàng)記者透露，所幸他們通過(guò)人脈關系，很快找到兩(liǎng)家信托公司簽訂了新的助貸合作協議，解決了資金問題。

但他坦言，風控分歧随之接踵而至。原因是他們與多家電商平台等消費場景所簽訂的聯合放貸或導流助貸協議約定，在雙十一期間，隻要後(hòu)者提供的流量（用戶消費新店借貸需求），助貸平台的放貸通過(guò)率不得低于80%，否則後(hòu)者將(jiāng)流量轉向(xiàng)其他助貸平台。

這(zhè)導緻他所在的助貸機構内部運營與風控部門矛盾激化，前者一再強調雙十一是做大業務規模與大量獲客的最佳契機，後(hòu)者則直言風控受制于人，壞賬隐患不小。

經(jīng)過(guò)多番溝通協同，最終兩(liǎng)個部門隻能(néng)“各讓一步”，即在确保放貸通過(guò)率不低于80%的情況下，風控部門可以自主選擇放貸群體，無需去看電商平台等消費場景的“臉色”。不過(guò)，他們還(hái)是遇到一個嚴峻的挑戰，就是很多用戶在雙十一期間的消費信貸申請額遠遠超過(guò)平時，平台風控體系往往因借款額過(guò)大且存在還(hái)款風險爲由拒絕通過(guò)。

“因此在雙十一前，我們技術部門與風控部門重新研發(fā)了一套專門用于雙十一消費信貸的風控體系，包括對(duì)不少優質借款人提前擡高授信額度。”他指出。

記者多方了解到，爲了争奪雙十一消費信貸龐大市場蛋糕，不少助貸機構面(miàn)對(duì)上述經(jīng)營矛盾，同樣(yàng)找到多種(zhǒng)變通方式，比如部分助貸機構研發(fā)了精準需求識别技術，當電商等消費場景方釋放流量時，他們可以根據自身數據分析模型與用戶畫像，在二十毫秒甚至更短時間内，以較高集合競價獲取向(xiàng)流量（符合自身放貸條件）投放消費信貸資訊的權利；此外一些助貸機構則幹脆將(jiāng)風控流程前置，隻要判斷“流量”符合自身放貸要求，直接搶在競争對(duì)手之前提供“秒批型”消費信貸産品。

“這(zhè)導緻頭部平台在雙十一期間吃飽，但我們可能(néng)餓死。”一家中小型助貸機構負責人向(xiàng)記者無奈表示，原先他們聯絡了三家中小銀行與一家信托機構，爲雙十一儲備了約3億放貸資金，但目前他們隻釋放了約1.5億元。因此這(zhè)些合作金融機構認爲“你連雙十一那麼(me)好(hǎo)的業務擴展機會(huì)都(dōu)沒(méi)能(néng)抓住，打算以監管趨嚴爲由壓縮助貸業務規模”。