來源：每日經(jīng)濟新聞

2008年，當3G網絡進(jìn)一步普及和蘋果公司推出iPhone智能(néng)手機後(hòu)，有識之士就預言今後(hòu)不再需要銀行卡，出門一部手機即可。今天，我們可能(néng)已經(jīng)幾年未到銀行，ATM也不再需要，代之于掃碼支付、面(miàn)對(duì)面(miàn)手機轉賬。一部手機在握，支付、轉賬、彙款、理财、小額貸款無所不能(néng)。随著(zhe)5G通信技術和高性能(néng)計算技術的出現，更多新應用將(jiāng)不斷被(bèi)創造出來，也可能(néng)出現我們今天無法想像的突變型的商業模式，進(jìn)一步對(duì)金融服務提出新的要求。5G技術將(jiāng)給銀行變革帶來更強勁的驅動，加快銀行業進(jìn)入4.0時代，不僅助力改造硬件核心系統，而且能(néng)夠進(jìn)一步推動銀行業務發(fā)展，改變銀行生态布局。下面(miàn)就5G技術對(duì)銀行轉型帶來的機遇和面(miàn)對(duì)挑戰的對(duì)策，談幾點個人認識。

【一】：5G助力銀行業務改良、服務升級，促進(jìn)開(kāi)放銀行建設

目前，5G技術已從開(kāi)發(fā)測試階段逐步投入到應用階段，5G商用元年正式開(kāi)啓。對(duì)商業銀行而言，應積極把握5G發(fā)展契機，結合物聯網、人工智能(néng)等技術應用，改良公司業務模式、提升服務效率和質量，推動自身數字化、智能(néng)化轉型，進(jìn)一步擴大金融服務内涵和外延。

（一）重塑公司業務風控模式，助力普惠金融

雖然受益于互聯網技術的快速爆發(fā)，商業銀行公司業務，如供應鏈金融和普惠金融已經(jīng)發(fā)展了一定技術水平，但是在業務迅速拓展中也暴露出一些現有技術無法解決的問題和痛點。

其一，無論是對(duì)于供應鏈金融還(hái)是普惠金融，銀行的傳統風控模式仍基于傳統征信體系和方法。主要依靠工作人員對(duì)個人和企業進(jìn)行征信調查，判斷其實際經(jīng)營情況和财務狀況，再給出信用評級。但是受限于人員、能(néng)力和經(jīng)驗，銀行往往難以深入了解産業供應鏈，難以具體甄别企業信用風險和抵押資産風險并有針對(duì)性地實施有效管理。

其二，業務辦理過(guò)程中需要審核種(zhǒng)類繁多的過(guò)往資料，銀行往往需要耗費大量人力、精力和時間，最後(hòu)還(hái)可能(néng)導緻中小企業資金需求得不到滿足或者由于對(duì)企業的實時狀态了解不足而導緻貸款回收困難。

第三，盡管現今的互聯網金融公司可以提供豐富的線上大數據，但其數據來源無法避免主觀性問題，仍存在信息不對(duì)稱的風險。而且從整個系統來看，統一的信息服務平台尚未搭建，數據歸集、整合都(dōu)面(miàn)臨很大的挑戰。

5G應用可能(néng)夠爲銀行公司業務中的風控問題以及成(chéng)本控制問題提供新的解決方案。在?5G?技術的推動下，大量人員和智能(néng)物體被(bèi)接入到互聯網，産生豐富而真實的數據，實現資金流、信息流、實體流的“三流合一”。一是通過(guò)實時掌握客戶的風險動态，銀行可以利用物聯網、大數據等先進(jìn)技術手段，通過(guò)識别行業、企業或個人的自然屬性，追蹤他們的行爲特征，更加深入全面(miàn)地掌握企業或個人的實時資産狀态，將(jiāng)風險管理嵌入行業供應鏈、企業經(jīng)營生産流程，從而使得金融信用評估更加實時可靠。二是由傳統風控向(xiàng)數據風控轉變，5G應用強化了大數據分析及人工智能(néng)在欺詐風險以及信用風險等方面(miàn)的應用與創新，并結合企業經(jīng)營情況等數據不斷提升識别、評估、預警、緩釋、監測、報告、處置等環節的精準能(néng)力。三是5G帶來的新業務模式將(jiāng)改變銀行的風險管理理念、模式和流程，使實體場景與虛拟經(jīng)濟之間的數據高效互聯互通，從而規避平台的數據造假，打造更爲全面(miàn)的金融信用評估體系。全面(miàn)的5G應用對(duì)企業信用評估和反欺詐提供了更多維度的風控數據、信息，對(duì)風控、授信模型的建立、判斷貿易背景真實性上提供更多判斷依據，有助于打造智能(néng)化嵌入式風控，建立高質量信用評級體系，同時也省去大量的人力物力成(chéng)本，擴大了銀行的服務空間。

此外，技術應用創新可以擴大普惠金融的深度和廣度，助力銀行全面(miàn)踐行普惠金融戰略。借助5G技術，銀行的服務可以延伸到更多地方，滿足小微企業、三農、個人客戶的金融服務訴求，克服地域分散、信息不對(duì)稱、風險可控性差、服務成(chéng)本高等問題，讓金融服務更平等、平常。更進(jìn)一步，銀行可以借助5G和物聯網掌握客戶的一手經(jīng)營數據，輸出銀行的數據分析和财務管理能(néng)力，扶持小微客戶提升經(jīng)營管理能(néng)力，提前做好(hǎo)資金準備。

（二）創造零售銀行新業态，助力智慧金融

随著(zhe)客戶的個性化需求越來越多樣(yàng)化而且對(duì)快捷性、便利性的要求也逐漸增高，現有業務模式已無法提供令客戶滿意的體驗。同時零售業務種(zhǒng)類、線上交易頻次的不斷增多也帶來了客戶對(duì)數據安全和交易合規性等更高要求。

首先，5G應用將(jiāng)使零售服務體驗大幅提升，客戶的支付和交易效率也會(huì)顯著改善。第一，服務體驗將(jiāng)持續優化。5G時代，網絡延遲將(jiāng)縮小至毫秒級，加之邊緣計算的應用，現有金融服務流程間的網絡延遲問題，如查詢、轉賬等金融交易服務功能(néng)不成(chéng)功的情況，將(jiāng)得到極大的緩解，用戶將(jiāng)感受不到金融服務的業務流程延遲。移動端的金融服務，其速度和質量都(dōu)將(jiāng)超乎用戶想象。第二，支付方式將(jiāng)更加多元。VR/AR雲化將(jiāng)不再受到帶寬和時延的限制，數據傳輸、存儲和計算功能(néng)可從本地轉移到雲端，體驗也因時延減少而更加貼近現實。VR/AR雲化的應用，將(jiāng)能(néng)夠爲支付提供更豐富的決策數據輔助和更真實的場景，從而獲得比二維碼支付、條碼支付、POS機支付等方式更優越的體驗。第三，網點服務形式將(jiāng)迎來革新。對(duì)于銀行服務較難觸達、尤其是服務人員較爲稀缺的地區，或是城市中的敏捷網點，金融機構可采用VR或全息技術，將(jiāng)金融服務通過(guò)立體影像呈現，爲用戶提供優質服務且降低成(chéng)本。若將(jiāng)來全息技術成(chéng)熟，或許可采用全息進(jìn)行遠程開(kāi)戶驗證，進(jìn)一步縮短時空帶來的障礙。

其次，5G應用將(jiāng)降低零售業務的交易風險，提升安全性。其一，在防範傳統風險的基礎上，5G結合大數據技術，整合及分析數據，對(duì)銀行客戶進(jìn)行更加準确的身份識别、交易權限認證、業務流量監控、可疑交易二次認證、交易攔截阻斷、故障隔離。其二，基于金融大數據應用創新建立豐富的風控模型、規則以及反欺詐知識庫，從賬戶、設備、位置、行爲、關系、偏好(hǎo)等多個維度實時監測客戶每筆交易行爲并及時做出預警。

（三）促進(jìn)開(kāi)放銀行發(fā)展和場景服務建設

除了能(néng)夠解決公司業務、零售業務等微觀層面(miàn)存在的問題，5G應用下的智慧金融服務還(hái)能(néng)從宏觀層面(miàn)助力開(kāi)放銀行以及場景服務等商業模式的建設。

在開(kāi)放銀行模式下，銀行將(jiāng)與各種(zhǒng)不同商業生态有機對(duì)接，形成(chéng)典型的“平台+服務”運作模式。5G將(jiāng)帶來更快的應用程序響應和更廣的設備連接，可以滿足智慧城市在通信方面(miàn)的需求。智慧城市的建設對(duì)金融機構來說，意味著(zhe)更全面(miàn)的數據、更精準的金融需求、以及無處不在的金融場景。通過(guò)API 將(jiāng)銀行各類金融産品和服務，甚至非金融服務能(néng)力，向(xiàng)同業、用戶、合作夥伴開(kāi)放，即把銀行的服務植入到客戶端、機構端和政府端，無感融入所有人的生産和生活場景。借助海量的多維度關聯數據支持，銀行將(jiāng)在各類場景中爲客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務解決方案。

打造全場景化的開(kāi)放銀行金融生态圈需要重點考慮與誰合作、如何合作以及如何推動合作等問題，根據具體實踐來看，前期各大商業銀行均優先選擇相對(duì)封閉的垂直場景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養老、社區、公共服務、B2C（Business To Customer，簡稱“B2C”）市場、B2G（Business To Government，簡稱“B2G”）政務、理财與保障、數字内容與新媒體、旅遊與酒店、運動、餐飲、跨境服務等15大場景生态領域。5G時代的大數據、物聯網以及AI等前沿技術的融合將(jiāng)爲銀行的“全連接”開(kāi)辟全新的可能(néng)。

随著(zhe)5G技術的應用，開(kāi)放銀行的發(fā)展和銀行數據開(kāi)放將(jiāng)不斷深化，銀行本身將(jiāng)成(chéng)爲基礎設施。未來不僅僅是金融服務通過(guò)開(kāi)放API進(jìn)入到各個場景實現融合性更高的金融場景，銀行所打造的開(kāi)放平台勢必會(huì)孵化出更加符合客戶需求和新金融發(fā)展趨勢的全新金融服務體系，真正實現布萊特·金(BrettKing)在《Bank 4.0》一書中，描述的“金融常在，銀行不再”(Banking Everywhere，Never at a Bank)的場景。

【二】：5G時代銀行業面(miàn)臨的挑戰與應對(duì)

在5G構建的萬物互聯、萬物智聯的生态系統中，可獲得的數據信息呈幾何級數增長(cháng)，金融服務的個性化、定制化、智能(néng)化更加突出，金融風險的管控更加多維、實時和動态，高效引導金融服務實體經(jīng)濟，然而在展望代際升級機遇的同時，新的挑戰亦不容低估。

（一）5G應用催生的新業态將(jiāng)對(duì)傳統業務和組織模式形成(chéng)挑戰

從“互聯網+”升級到“智能(néng)+”，新技術、新業務、新模式不斷出現，新動能(néng)正構建新業态。面(miàn)對(duì)新業态的不确定性與挑戰，商業銀行應明确將(jiāng)5G作爲數字化轉型的核心，逐步實現第三次轉型。

商業銀行應明确數字化、智慧化戰略發(fā)展方向(xiàng)，緊密跟蹤各行業5G應用的發(fā)展趨勢和動态，發(fā)掘金融服務的機遇和切入點。一是，銀行應快速轉變觀念，特别是管理層及中高層管理人員應高度重視和深入理解5G技術對(duì)業務的影響，跳出傳統業務模式的框架，搶抓發(fā)展機遇，迎頭而上，在新技術賦能(néng)之下重塑業務形态。二是，銀行應在商業模式創新上下功夫，通過(guò)明确企業在新形勢下的轉型路徑，來逐步确立并細化未來創新業務的目标，進(jìn)而圍繞“前台一體化、中台專業化、後(hòu)台集約化”的戰略目标來全面(miàn)推進(jìn)經(jīng)營，最終實現多維度金融與科技的有機融合。三是，銀行應不拘泥于傳統思維窠臼，以積極開(kāi)放的心态吸納和應用成(chéng)熟的創新技術成(chéng)果。從“廣結盟”（與在金融科技創新方面(miàn)發(fā)展較好(hǎo)的企業、高校、科研機構、技術聯盟等建立多層次的戰略合作關系）、“廣撒網”（大批量收購或投資有潛力的金融科技初創企業）兩(liǎng)個方面(miàn)出發(fā)，構建自身核心技術體系。

商業銀行應建立敏捷組織。5G使得信息傳遞更快、并發(fā)更大、加快了産品創設的速度，服務交付也不再是單一的産品部門可以完成(chéng)，而是要求渠道(dào)、産品、合規、運營、科技等諸多部門協同完成(chéng)，傳統科層制的總分行、職能(néng)部門的組織形式已經(jīng)很難适應。因此，要通過(guò)將(jiāng)組織按照企業架構思維進(jìn)行解構，一方面(miàn)要高度專業化，形成(chéng)小單元的功能(néng)，另一方面(miàn)支持靈活的組織功能(néng)重組，實現以價值交付爲目标的敏捷組織。銀行應盡早在組織架構、績效考核、工程實施、人才儲備等方面(miàn)做好(hǎo)準備，應對(duì)新技術的沖擊。

商業銀行應全面(miàn)推進(jìn)科技更新叠代。其一，應在使用新技術前進(jìn)行充分地調查研究。既要摸清當前用戶的金融需求特點和市場環境，了解國(guó)内外5G技術應用前沿，也要結合自身實際情況和總體實力，制定科學(xué)合理的發(fā)展方式，推進(jìn)相關信息系統的建設，培養高層次、應用型、複合型金融科技精英人才。其二，應加大對(duì)新技術的研發(fā)投入力度。一方面(miàn)，結合雲計算、AI、生物識别、物聯網、區塊鏈等新一代技術，加速數字化智能(néng)網點的轉型進(jìn)程，對(duì)供應鏈金融服務進(jìn)行全面(miàn)升級，加快人工智能(néng)應用的落地實施以應對(duì)5G網絡帶來的新變化。另一方面(miàn)，通過(guò)兼并收購等手段快速建立全面(miàn)基于雲計算和大數據、具有決策支持功能(néng)的分布式智能(néng)型系統，形成(chéng)數據挖掘、行爲分析、精準營銷、售後(hòu)服務、風險預警爲一體的“閉環管理”智能(néng)系統。其三，應借力5G技術加速打造特色化産品和服務。一方面(miàn)，結合物聯網、人工智能(néng)等技術應用，讓客戶與銀行之間的交互更加便捷和高效，形成(chéng)自身的“拳頭”競争産品。同時系統性地結合AR/VR、智能(néng)語音交互、全息投影等前沿信息技術成(chéng)果，爲客戶提供沉浸式的虛拟網點體驗和遠程互動交易。其四，應運用5G打造“樂高式松耦合”營業環境，及時響應市場和營銷活動需求，提升線上靈活調整布局的機動性，貼近客戶。

（二）5G應用將(jiāng)增加數據管理的複雜性

相比現有相對(duì)封閉的移動通信系統而言，萬物互聯無法避免使得商業銀行信息系統接入更多的外部網絡，5G接入的用戶、設備種(zhǒng)類增多，風險随之疊加，金融機構很可能(néng)將(jiāng)面(miàn)臨更大規模、更高頻次的惡意網絡攻擊。此外5G將(jiāng)支持豐富的應用服務，因此會(huì)涉及到大量的用戶隐私數據，金融場景中，還(hái)會(huì)收集更加敏感的用戶身份信息、交易數據等信息。數據一旦洩露，將(jiāng)會(huì)造成(chéng)更嚴重的後(hòu)果。這(zhè)必然對(duì)商業銀行的數據管理工作提出了更高的要求。

首先，銀行應進(jìn)一步完善風險管理體系，築牢風險防火牆，防止新技術帶來的跨界風險、操作風險等。傳統的商業銀行技術風險管理流于形式，主要由信息技術和渠道(dào)部門管理，防控形式過(guò)于單一。在5G時代，風險管理應置于全行業、全系統層面(miàn)，涵蓋所有部門，全面(miàn)實施網盾工程，确保每一個數據接口都(dōu)能(néng)夠有防火牆、防毒牆將(jiāng)數據接口置于安全可監控範圍，防止數據接口暴露。

其次，銀行應提供更加廣泛和嚴密的隐私保護方案。在内部必須建立更加完善的數據監管和應用系統，針對(duì)各個闆塊和條線設立數據風險和網絡防火牆，避免人爲操作風險導緻的隐私洩露和賬戶買賣行爲。同時，必須改變現有的信息技術管理模塊中被(bèi)動監管的局面(miàn)，將(jiāng)數字化轉型過(guò)程中的技術應用、數據風險等問題納入嚴格的内控管理機制，構築強大的風控體系。

再次，銀行應和終端公司聯合起(qǐ)來，完善用戶信息采集的檢測、審核與預警機制。數字化轉型過(guò)程中，傳統的數據上傳、網絡切換等都(dōu)會(huì)出現漏洞，操作風險、系統風險并存，因此對(duì)于數據的采集和處理應通過(guò)技術監測、設置防火牆、防毒牆等技術手段進(jìn)行監管，并且對(duì)關鍵的技術人員進(jìn)行機制約束，包括A/B崗、輪崗、多維度交叉監督等，防止隐私暴露和數據洩露。

技術發(fā)展日新月異，傳統銀行朝數字、智能(néng)型銀行升級已成(chéng)必然之路，商業銀行隻有順勢而爲、積極應對(duì)困難與挑戰，才能(néng)在當下激烈的市場競争環境中的站穩腳跟，在實現自身高質量發(fā)展的同時，爲客戶帶來更高效便捷的服務。未來，商業銀行的競争將(jiāng)不再局限于業務形态、客戶群以及産品，而是將(jiāng)集中于金融科技、5G應用、數據管理以及賬戶安全運行等更高層領域。在同質化日益嚴重的大背景下，也隻有借力5G技術的應用和推廣解決過(guò)去商業銀行智能(néng)化轉型中存在的技術故障、風險漏洞、系統BUG等懸而未決的難題，徹底改變金融的智能(néng)化形态，才能(néng)行穩緻遠，擁抱更加廣闊的星辰大海。

（以上内容由中信銀行電子銀行部總經(jīng)理王燕提供）