文：肖墨

來源：中國(guó)新聞周刊

         北京初秋的一個早晨，當筆者到達位于北京東城區隆福大廈睿智合創(北京)科技有限公司(以下簡稱“睿智科技”)首席戰略官林晴的辦公室時，他正被(bèi)很多同事(shì)圍著(zhe)開(kāi)一個會(huì)議。會(huì)議上有睿智科技COO陳亞娟、CTO蘇明富，以及技術研發(fā)與運營部門的一些同事(shì)。

　　“林晴總從他的經(jīng)曆和經(jīng)驗出發(fā)，給了我們很多啓發(fā)和建議，非常有幫助。”會(huì)後(hòu)陳亞娟說道(dào)。“從林晴總的國(guó)際視野來看中國(guó)金融科技的發(fā)展，他總能(néng)給我們提出很好(hǎo)的思路和創意。”蘇明富表示。

　　睿智科技首席戰略官林晴

　　這(zhè)正是林晴加盟睿智科技，出任首席戰略官的理由之一。“我希望以自己的經(jīng)驗和能(néng)力在這(zhè)個領域找到一些更有興趣的事(shì)情做，我有幸找到了。”林晴表示，“我對(duì)中國(guó)金融科技的發(fā)展空間，以及睿智科技在此空間裡(lǐ)的成(chéng)長(cháng)潛力非常有信心，我們在這(zhè)片廣闊市場中大有可爲。”

　　林晴的加盟，無疑將(jiāng)爲睿智科技在中國(guó)金融科技領域打開(kāi)新的局面(miàn)提供進(jìn)一步的可能(néng)。

　　一拍即合下的機遇與挑戰

　　睿智科技的董事(shì)長(cháng)陳建曾是全球領先的預測分析和決策管理公司FICO的中國(guó)區創始人并長(cháng)期擔任總裁。他求賢若渴，廣納四方名士，先後(hòu)邀請多位中國(guó)金融和科技領域的頂尖專家加入公司。

　　2018年，清華大學(xué)舉辦恢複高考77級入學(xué)40周年的慶祝活動，邀請林晴作爲知名校友參加。在此期間，陳建與林晴通過(guò)共同的朋友結識了。相似的跨國(guó)公司工作經(jīng)曆令二人很有共同語言，也會(huì)不時探讨國(guó)内外金融科技的現狀、發(fā)展與未來。

　　曾擔任摩根大通銀行董事(shì)總經(jīng)理和美國(guó)運通公司董事(shì)、首席信貸官的林晴，取得了令業界矚目的諸多成(chéng)就，對(duì)美國(guó)乃至全球的金融界産生了重要的價值和影響。在美國(guó)運通公司工作的十九年間，林晴作爲核心領導團隊成(chéng)員，主持制定了核心産品、客戶群、風控策略及營銷策略，并負責業務條線内包括風險、營銷及财務營利所有的量化分析及模型，創立了目标統一的決策體系。2009年加盟摩根大通銀行任董事(shì)總經(jīng)理的八年多時間裡(lǐ)，林晴有效地融合了金融危機中的經(jīng)驗，主持制定了大通銀行的風險偏好(hǎo)體系，創建了業内領先的信貸決策體系，把風險偏好(hǎo)與每一筆信貸決策有機地結合起(qǐ)來。

　　陳建非常看重林晴多年來在頂級跨國(guó)金融機構的實戰經(jīng)驗和國(guó)際化視野，自是對(duì)這(zhè)樣(yàng)全球頂尖的人才求賢若渴。

　　“睿智科技的大數據評分核心能(néng)力，公司與中國(guó)衆多金融機構和大數據源多年合作的長(cháng)期積累，公司在技術研發(fā)、場景應用上走在前沿，高管團隊不僅實力很強，而且十分具有凝聚力，這(zhè)使得睿智科技在業内具有獨特的優勢。”林晴非常看好(hǎo)睿智科技，所以在與陳建會(huì)晤幾次後(hòu)，雙方一拍即合。

　　林晴的加入，無疑爲睿智科技的核心團隊增添了更有力量的砝碼。作爲睿智科技的首席戰略官，林晴表示自己的職責是要爲公司未來戰略的制定與執行提供切實可行的建議。“我將(jiāng)在未來公司戰略發(fā)展前景的洞察力、金融科技領域的創新思路等方面(miàn)著(zhe)手，與公司領導團隊共同建立‘極緻、敏銳、陽光、普惠’的價值觀，助力睿智科技實現更加健康、快速的發(fā)展。”林晴表示。

　　依據安永《2019全球金融科技采納率指數》報告顯示，如今全球金融科技服務采納率逐年上漲，2019年，全球金融科技采納率已達64%；報告所調查的27個國(guó)家的消費者中，中國(guó)和印度的消費者對(duì)金融科技采納率最高，均爲87%。而據普華永道(dào)《2020年與未來的金融服務技術：擁抱颠覆者》報告顯示，全球81%的銀行CEO在衆多領域中最關注科技發(fā)展。

　　金融與科技的結合已成(chéng)必然趨勢。在林晴看來，金融科技公司的發(fā)展機遇正是源于金融對(duì)科技創新不間斷的需求。面(miàn)對(duì)未來如此巨大的市場前景，林晴期待睿智科技可以做到“整合大數據在金融領域各層級、維度的應用，提供真正與金融相關的全面(miàn)、深度的洞察力”。

　　“當然我們也會(huì)面(miàn)臨一些挑戰，機遇和挑戰是一個硬币的兩(liǎng)面(miàn)。”林晴表示，“從企業自身而言，有成(chéng)長(cháng)路上的運作風險；從長(cháng)遠大環境來看，中國(guó)數據行業的規範化，金融監管的嚴化、細化，都(dōu)需要企業不斷精進(jìn)技術、管理，與時俱進(jìn)。”

　　風險不是規避，是管理

　　1990年，還(hái)在讀博士期間的林晴被(bèi)特邀加入了美國(guó)運通公司。在這(zhè)家創立于1850年的全球最大的旅遊服務及綜合性财務、金融投資及信息處理的跨國(guó)企業中，林晴從評分模型的工作開(kāi)始，直至擔任美國(guó)運通消費信用卡、小企業信用卡及全球對(duì)公業務的首席信貸官，兼任美國(guó)運通授信及信貸策略委員會(huì)主席及美國(guó)運通銀行董事(shì)會(huì)成(chéng)員。2009年，林晴加盟摩根大通銀行後(hòu)，負責量化分析、大數據建模、信貸決策系統、組合管理、風險預測及壓力測驗。

　　在美國(guó)近30年的工作中，林晴的工作一直圍繞著(zhe)信貸決策、風控策略、決策體系等與風險相關的工作，也積累了豐富的實踐經(jīng)驗和理論知識。

　　“風險不是規避，而應該是管理。”林晴強調，“當我們提到風險，往往與之對(duì)應的詞就是規避、控制、防控，其實對(duì)風險和回報的權衡是一種(zhǒng)管理機制，而不是一種(zhǒng)單純的控制機制。不能(néng)單純地講風險控制，金融的本質是風險管理，而金融科技的本質是爲風險管理提供工具和解決方法。”

　　林晴特别提到了“風險胃口(risk appetite)管理”的重要性。他認爲，風險胃口管理最理想的境界是主動式管理，而現在大多數公司都(dōu)是一種(zhǒng)被(bèi)動式管理。他表示，如今即使在美國(guó)，大部分公司還(hái)處于被(bèi)動式風險管理的階段，主動做的并不多。“隻有寥寥幾家，摩根大通銀行是其中之一。當時我們很早就進(jìn)行嘗試，并真正把風險胃口管理落實到每一筆貸款的策略裡(lǐ)，這(zhè)些内容是我們最早開(kāi)始做的。”

　　但林晴也表示，風險管理不是算命先生。“金融機構風險管理工作的關鍵是要根據風險胃口，居安思危，防患于未來。”

　　“實際工作中，能(néng)進(jìn)行主動管理并不容易，畢竟風險控制的過(guò)程也是需要支出一定成(chéng)本的。”林晴以信用卡爲例介紹道(dào)，“在小額大量信貸中，違約率一般是可以比較精準地統計和預測的。如果風險策略做得好(hǎo)，違約率會(huì)低一點，所以大家都(dōu)覺得違約率是可預測、可管理和可控制的。其實，信貸的錢放出去後(hòu)貸方控制不了，主動權在借方。如果貸方進(jìn)行主動風險管理，掌握好(hǎo)信貸違約概率與環境以及各種(zhǒng)不确定性的關系，無疑也掌控了主動權。”

　　要實現主動的風險管理，需要有足夠多的數據來印證對(duì)不确定性的假設。“把不确定性縮小是風險管理的一個宗旨。”林晴表示，具體到睿智科技的業務大數據評分産品，可以通過(guò)科技的手段，把代表高風險的人群篩查出來，從而幫助客戶把不确定性縮小，降低風險。“這(zhè)種(zhǒng)主動風險管理的方式和能(néng)力，正是睿智科技擅長(cháng)做的事(shì)情。”

　　中美金融科技之不同

　　2019年4月，摩根大通銀行公布了2018年的年報。摩根大通銀行首席執行官Jamie Dimon在給股東的信中提及摩根大通銀行高管團隊在考察完中國(guó)金融科技産業後(hòu)，用“Impressed and Worried”作爲總結。林晴將(jiāng)其翻譯成(chéng)“羨慕嫉妒恨”。

　　“我了解他們這(zhè)樣(yàng)形容的心情，一如我去年回國(guó)時看到中國(guó)金融科技現狀時的感受。”林晴表示，“美國(guó)的監管力度大，對(duì)數據運用的限制非常嚴格，自由度很小，做不了太多創新業務；而國(guó)内的金融科技環境更廣闊一些，更有趣，更有價值。”

　　金融科技是個大命題，在全球範圍内相關概念公司衆多，中國(guó)尤其如此。據央行官網、銀保監會(huì)、零壹财經(jīng)等發(fā)布的數據統計，目前中國(guó)銀行業機構數量有4500多家，小貸公司有近8000家，P2P平台有800多家，金融科技公司有5300多家。“我們還(hái)有全世界都(dōu)眼紅的支付寶和微信支付。”林晴表示，金融科技無處不在。

　　以林晴的觀察看來，美國(guó)的金融科技創業者傾向(xiàng)于專注在較專精的領域進(jìn)行探索。“他們做得很精，有創新有專業，希望用自己獨一無二的價值來取勝。中國(guó)的國(guó)情不太一樣(yàng)，當然我們有許多技術與服務相當領先的金融科技公司，但也有大量的公司是采用群雄并起(qǐ)、大量複制的模式。”

　　“而且，風險管理不隻是涉及到數據和量化分析，許多複制的人隻是處在‘怎麼(me)做’的階段，還(hái)需要從‘知道(dào)怎麼(me)做’上升到‘爲什麼(me)’和‘做什麼(me)’。”林晴表示，“中國(guó)在實際應用層面(miàn)上還(hái)需更成(chéng)熟。”

　　“中國(guó)的知識産權與專利保護還(hái)待改善，一些惡性競争導緻中國(guó)的許多金融科技公司壁壘很低，這(zhè)樣(yàng)一來，你做我也做，大家都(dōu)在粘貼與複制。這(zhè)是金融科技領域中國(guó)和美國(guó)創業公司最大的區别。”林晴表示，“當然，事(shì)情的發(fā)展規律是分久必合。中國(guó)這(zhè)些數目龐大的公司中會(huì)有很大數量被(bèi)淘汰，經(jīng)曆并購整合後(hòu)，一定是剩者爲王。”

　　但林晴也認爲，與歐美相比，當前中國(guó)對(duì)風控的認知從理念上來說并不落後(hòu)，而且在數據應用上處于領先地位。“我們缺少的是實際經(jīng)驗和規範。特别是在經(jīng)濟周期中和環境惡化下的管理經(jīng)驗。這(zhè)些需要時間的積累。”

　　7月1日，中國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(cháng)、中國(guó)人民銀行前行長(cháng)周小川做客上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院建院十周年系列活動之“SAIF-CAFR名家講堂”，就FinTech、BigTech、金融科技與金融政策的相互作用等熱點話題做了深刻的解讀和分析。

　　“我非常認可他的一個觀點，即金融還(hái)是金融，科技隻是手段，不要混淆了二者的界限，不論中國(guó)還(hái)是美國(guó)的金融科技公司，最重要的一點是：金融科技必須遵循金融發(fā)展的基本規則，不要忘記初心。”

　　這(zhè)句話，林晴認爲适用于企業，個人亦然。

　　從1977年中國(guó)恢複高考，到在2%的錄取率中考取清華大學(xué)；從被(bèi)國(guó)家選派至美國(guó)讀書，到留美30餘年後(hòu)回國(guó)；從評分建模工作做起(qǐ)，至一步步管理全方位信貸風險成(chéng)爲美國(guó)信用卡及消費金融業界的少數幾位華人領軍人物之一，林晴始終覺得自己非常幸運。對(duì)于“華人風控圈的最高成(chéng)就者”這(zhè)類贊譽，他淡淡略過(guò)，“入行早，有幸管過(guò)幾個大的portfolio而已。” 

　　而一切，都(dōu)與時間、與專注相關。

   （責任編輯：郭銀雙）