文：張吉龍

來源：全天候科技

作爲一個擁有超過(guò)11億用戶的支付“帝國(guó)”，如何調整自身與生态體系中其他參與者的關系，在微信内外，這(zhè)都(dōu)是一個需要時刻小心應對(duì)的問題。

爲了維護自身的生态，在很多時候微信甚至不惜采取一刀切的雷霆手段，作爲微信的盟友，最近一些微信支付服務商對(duì)于這(zhè)種(zhǒng)強勢風格有了切身體會(huì)。

7月23日，微信支付向(xiàng)服務商發(fā)布政策調整公告，稱爲了嚴格落實《中國(guó)人民銀行關于進(jìn)一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事(shì)項的通知》（85号文）和相關監管要求，更好(hǎo)地保護消費者合法權益、完善支付風險防控體系。微信將(jiāng)全面(miàn)升級「App 支付」和「Native 支付」的風險防控措施。

公告要求微信支付合作夥伴在 2019 年 9 月 15 日前，完成(chéng)升級改造，逾期未能(néng)完成(chéng)的新增和存量商戶將(jiāng)無法使用「APP支付」與「Native 支付」産品功能(néng)。而官方“直連”通道(dào)不受影響。

所謂的APP支付是指商戶通過(guò)在移動端應用APP中集成(chéng)開(kāi)放SDK調起(qǐ)微信支付模塊來完成(chéng)支付，适用于在移動端APP中集成(chéng)微信支付功能(néng)的場景。

而Native支付是指商戶系統按微信支付協議生成(chéng)支付二維碼，用戶再用微信“掃一掃”完成(chéng)支付的模式，适用于PC網站、實體店單品或訂單、媒體廣告支付等場景。

微信支付提出的升級要求在業内被(bèi)稱爲“斷間連” ，即切斷商戶通過(guò)服務商提供的非原生微信支付接口間接連接微信的方式，改讓商戶直接連接微信。

不過(guò)随後(hòu)微信在回應媒體詢問時稱，并未全面(miàn)關停“間聯”APP和Native支付，交易風險較低的APP商戶不受影響，Native支付可使用安全性更高的JSAPI支付方式進(jìn)行替換升級。

随後(hòu)的8月12日，微信支付的運營主體财付通支付科技有限公司發(fā)布公告稱，基于系統風控、用戶資金安全等方面(miàn)的考慮，微信支付將(jiāng)加強對(duì)服務商商戶的進(jìn)件審核要求，升級身份識别的認證标準。

自9月10日起(qǐ)，新入駐的商戶需要按照新标準進(jìn)行客戶身份識别，符合新标準的商戶才能(néng)使用微信支付相關功能(néng)。對(duì)于存量商戶，需在2019年12月31日前按照新标準完成(chéng)客戶身份識别，屆時，若商戶未按照新标準完成(chéng)客戶身份識别，微信將(jiāng)限制其微信支付相關功能(néng)。

微信支付的兩(liǎng)個公告如同一塊巨石投入水中，激起(qǐ)了層層巨浪，暗地裡(lǐ)服務商們頓時一片嘩然。一家收單機構的CEO王柯（化名）認爲，“微信這(zhè)麼(me)做就是強迫服務商，若不與微信直連，微信就停止商戶交易或者是停止你拓新商戶。”

王柯認爲，微信此舉影響較大的是收單機構和聚合支付服務商。對(duì)于聚合支付服務商而言，相當于要求服務商自己的商戶轉成(chéng)微信的商戶；對(duì)于收單機構來說則有被(bèi)完全替代的風險，微信支付完成(chéng)對(duì)商戶的直簽之後(hòu)，商戶相當于已在微信上開(kāi)戶，直接在微信支付體系内就可以完成(chéng)交易結算過(guò)程，形成(chéng)交易端的閉環，收單機構將(jiāng)被(bèi)踢出局。

從長(cháng)遠來看，微信支付的做法將(jiāng)大大壓縮服務商在微信面(miàn)前的話語權，未來服務商拓展的每一個商戶都(dōu)將(jiāng)免費輸送至微信支付，收單機構將(jiāng)失去了在微信面(miàn)前的話語權，“將(jiāng)來微信說分你多少錢就分多少錢”。王柯說道(dào)。

除了遠期的話語權喪失，眼下微信的新政策已經(jīng)直接影響到了服務商的收入和利潤。

有服務商抱怨，新的認證會(huì)讓拓展商戶變得更難，成(chéng)本更高。由于拓展商戶增加了掃碼重新認證才能(néng)交易，這(zhè)讓服務商業務員的擴展效率大大降低，“比如原來1天可以拓展10個，現在隻能(néng)1天拓展5個，相當于拓展一個商戶的成(chéng)本增加了一倍。”

1. 微信支付爲何舉刀？

按照微信支付官方的說法，新舉措是爲了響應3月份中國(guó)人民銀行發(fā)布的85号文的要求。

85号文出台的目的是爲了打擊電信網絡新型違法犯罪，封堵銀行、支付機構和清算機構爲賭博、色情、非法外彙、貴金屬、虛拟币等非法交易提供服務的窗口。

過(guò)去，随著(zhe)線上支付的發(fā)展，第三方支付也成(chéng)爲了一些違法交易的資金來往通道(dào)。對(duì)于微信支付來說，衆多的服務商則可能(néng)成(chéng)爲其防範非法交易的缺口。一些不法分子通過(guò)利用聚合支付的服務商在審核上的漏洞，或者勾結内部人士，利用虛假資料在第三方平台上開(kāi)戶以進(jìn)行交易，規避平台風控規則。

全天候科技了解到，目前聚合支付服務商對(duì)于商家的認證各不相同，存在著(zhe)不少的漏洞。比如有的行業甚至在申請開(kāi)後(hòu)台時不需要提供營業執照。“如果沒(méi)有營業執照，有房屋租賃協議也可以，隻要證明這(zhè)家店是屬于你的就行”，某平台客服稱。

多數情況下，服務商業務員在核實店鋪歸屬時也不上門，申請者隻需要把身份證、銀行卡等證件信息以及店内手持身份證的照片發(fā)給業務員即可。

根據此前一些消費者微信付款碼被(bèi)盜刷的案件顯示，作案者正是利用了服務商審核不嚴的漏洞，僞裝成(chéng)商家，在他人店鋪中，趁店主不注意拿著(zhe)身份證拍了照片，以此完成(chéng)服務商要求的審核認證，從而以商家身份進(jìn)行收款。

即便是一些服務商在審核時要求提供營業執照，”假商家“也有對(duì)應辦法。網絡上活躍著(zhe)一些代理商或者中介聲稱可以代開(kāi)“工商局官方網可以查的那種(zhǒng)”付費營業執照，也有中介透露，即使”營業執照“是PS生成(chéng)的，往往也可以通過(guò)審核。甚至，行業内已出現聲稱隻要付錢就可以包辦在服務商後(hòu)台開(kāi)賬戶的服務。

一位聚合支付平台代理商表示，其包辦服務在幾家聚合支付平台均适用，價格是兩(liǎng)千多一家，而且可以無限開(kāi)，“後(hòu)台死了（被(bèi)封）免費補”。他表示，經(jīng)常會(huì)有些做灰色生意的人士找他開(kāi)服務商後(hòu)台賬戶。

王珂認爲，有些不太規範的服務商确實存在漏洞或者違規行爲，但這(zhè)不是微信調整服務商政策的主要原因，“微信支付對(duì)于一些服務商不法交易的處罰完全可以‘就事(shì)論事(shì)’，哪個收單機構涉及黃賭毒，可以報告監管讓監管把這(zhè)個機構關掉。”

在他看來，微信支付以監管要求的理由來加強對(duì)商戶的管理，奪得服務商手中的商戶，“實際上是借了這(zhè)個理由來行壟斷的事(shì)實。” 王珂表示，微信支付若將(jiāng)所有的商戶資源掌握在自己手上，則可加強自己的定價權，獲得更高的收益。

在坊間，一個流傳的消息是，微信支付正在醞釀漲價，等全部直簽後(hòu)，費率將(jiāng)漲到千分之六。王珂猜測這(zhè)種(zhǒng)漲價可能(néng)會(huì)曲線進(jìn)行——以通過(guò)增值服務的名義漲價，“比如費率升到千分之六後(hòu)，微信支付會(huì)告知商戶，其中千分之三是收單費用，剩下千分之三其他額外增值的服務費”。

爲何微信選擇在這(zhè)個時間點出台新政策？有業内人士稱，這(zhè)與微信支付和監管部門正在醞釀新監管政策有關。

該人士表示，雖然此前第三方支付機構已經(jīng)被(bèi)要求“斷直連”，但斷的并不徹底，隻是要求銀行和第三方支付機構的資金往來要通過(guò)清算機構，至于對(duì)第三方支付機構内部的資金流動并沒(méi)有要求。

商戶直簽微信之後(hòu)，用戶掃碼支付相當于錢從微信A錢包轉到微信B錢包，因此很多錢并沒(méi)有離開(kāi)微信支付的體系，而是沉澱在其中，這(zhè)種(zhǒng)交易模式在金融業又稱“本代本”。此前掃碼領域的本代本交易并沒(méi)有明确的監管政策。

“微信支付爲什麼(me)這(zhè)麼(me)著(zhe)急？因爲擔心監管出新規定說所有的交易必須過(guò)兩(liǎng)聯”，該人士稱，他們和監管溝通了解到，監管部門正在醞釀文件，“微信擔心人民銀行會(huì)出政策，要求必須堅持四方模式，要求賬戶機構跟收單機構都(dōu)必須在網聯清算，不能(néng)做本代本交易。”

據了解，新監管文件或要求微信將(jiāng)還(hái)沒(méi)有本代本的交易全部遷到網聯，而此前的暫不遷移。因此上述業内人士猜測，微信支付是希望打時間差，在政策出台之前盡快抓住時機把商戶直簽，以此獲得博弈空間。

對(duì)于上述問題，全天候科技向(xiàng)微信支付方面(miàn)求證，不過(guò)截至發(fā)稿前對(duì)方并未回應。

2. 受傷的服務商

面(miàn)對(duì)微信支付的強勢地位，服務商們雖然郁悶，但大多無可奈何。

“微信這(zhè)次的政策是一刀切”，王珂認爲微信的态度已經(jīng)非常明顯，要求服務商按照它的“遊戲規則”。

不僅普通服務商，一些銀行也牽連其中。“工、建、交、招這(zhè)幾大行現在都(dōu)很有意見。”王珂稱，原因在于這(zhè)些銀行也是收單機構，在此次調整範圍之内。

但相對(duì)銀行機構，服務商在此次事(shì)件中幾乎沒(méi)有話語權。對(duì)于微信此舉，多家服務商表示，“這(zhè)個畢竟是上遊通道(dào)的要求，都(dōu)是會(huì)積極響應”，除此之外不方便再說什麼(me)。某收單機構人士坦言，對(duì)自家業務肯定有影響，但是現在不太好(hǎo)去說。

服務商們如此忌憚微信，根源在于微信支付在用戶和行業中的地位，作爲手機上使用頻率最高的APP，微信的控制力不言自明。

按照易觀發(fā)布的2019年第1季度《中國(guó)第三方支付移動支付市場季度監測報告》，2019年第一季度，中國(guó)移動支付市場規模達到近47.7萬億元，環比增長(cháng)0.96%。其中支付寶以53.21%的份額繼續位列第一，騰訊金融39.44%繼續位列第二。

7月31日，“8.8智慧生活日”媒體開(kāi)放日上，微信事(shì)業群副總裁耿志軍稱微信支付日均總交易量超過(guò)10億次，其中商業交易已經(jīng)占據支付交易量的一半以上。

在坊間一個公認的說法是微信支付在線下領先，而支付寶則在線上更有優勢。某聚合支付廠商稱，按照的他們從後(hòu)台檢測的資金來源數據，微信在線下市場的份額占比接近80%。

如果微信支付在線下反超支付寶是事(shì)實 那麼(me)，這(zhè)背後(hòu)服務商對(duì)微信支付的貢獻不可忽視。

在此之前，微信支付和支付寶對(duì)于拓展線下支付場景的策略明顯不同：當時微信支付將(jiāng)重心放在了大型連鎖商超等場所，而對(duì)于沒(méi)有經(jīng)曆去做的中小型商戶則交給了錢方、收錢吧等服務商；而支付寶則非常強勢采取了商戶直連的方式，自己掌握商戶。

按照一位業内人士的說法，微信支付之所以采取開(kāi)放的策略，一方面(miàn)是自身沒(méi)有太多的精力和人力，另一方面(miàn)是當時微信對(duì)于收單、支付領域還(hái)“沒(méi)有那麼(me)懂”。

彼時微信支付和服務商的角色更像是盟友，雙方在各自的領域各擅勝場，“微信方面(miàn)肯定是不會(huì)自己直接參與行業改造，我們隻是提供給行業從業者一個進(jìn)階版的參考方案。”2015年，耿志軍在接受采訪時表示。

錢方等服務商對(duì)于微信也充滿了信任，“開(kāi)放有真開(kāi)放，也有假開(kāi)放，最怕的就是既當裁判又做運動員”，錢方創始人李英豪當時在接受媒體采訪時表示，錢方對(duì)微信很放心，雙方有明确的角色分工。

時至今日，雙方雖然還(hái)在合作，但各自的話語權已經(jīng)今非昔比。

王珂稱，微信支付現在是強迫它的所有合作夥伴、渠道(dào)必須接受自己的指揮，不接受就做不成(chéng)生意。

據了解，今年年初，某微信支付交易量最大的服務商之一，因在監管機構面(miàn)前訴苦，被(bèi)微信支付知曉，最終，該服務商被(bèi)微信支付以其合作的渠道(dào)商風險高爲由，截斷渠道(dào)長(cháng)達兩(liǎng)個月，使其日交易規模減少到之前的五分之一。

一位服務商高管認爲，上述事(shì)件在某種(zhǒng)程度上加強了微信的信心，“它把最大的收單機構都(dōu)給‘捏’了，監管也沒(méi)說什麼(me)，那對(duì)付其他人不是更簡單？”

對(duì)于服務商來說，在微信的強勢要求面(miàn)前，似乎沒(méi)有太多的選擇。王珂認爲，類似于錢方、收錢吧等由于沒(méi)有更多的收入來源，“隻能(néng)受這(zhè)個氣”。

3. 微信支付生态變局

對(duì)于服務商态度的變化，背後(hòu)是微信乃至是騰訊戰略調整的一個縮影。

爲了應對(duì)互聯網下半場——産業互聯網的到來，2018年9月，騰訊宣布進(jìn)行架構調整，馬化騰表示對(duì)此寄予厚望。“上半場騰訊通過(guò)連接爲用戶提供優質的服務，下半場我們將(jiāng)在此基礎上，助力産業與消費者形成(chéng)更具開(kāi)放性的新型連接生态。”

與此同時，微信支付也有新的使命，不再隻是被(bèi)單純視爲一種(zhǒng)支付工具，而被(bèi)賦予了更多的角色以打通騰訊在智慧零售上的通道(dào)。

3月19日，在2019微信支付合作夥伴大會(huì)上，微信支付發(fā)布“縱”“橫”戰略。橫向(xiàng)，以“券”的能(néng)力爲核心，配合流量開(kāi)放及數據能(néng)力，爲商家提供更多增值服務；縱向(xiàng)，通過(guò)服務商進(jìn)一步挖掘行業消費鏈，深入各行各業。

在調整的背後(hòu)，微信支付雖然依然需要通過(guò)三萬家服務商來進(jìn)行合作，但蛋糕如何分配，已是微信支付說了算。

越來越強勢的微信支付開(kāi)始讓一些服務商感到不安，他們擔心微信的這(zhè)些動作會(huì)破壞原有的微信支付生态，開(kāi)放戰略走回頭路。

除此之外，微信的競争對(duì)手也感到了不安。對(duì)同樣(yàng)瞄準産業互聯網的阿裡(lǐ)巴巴來說，微信支付的動作影響不容小觑。

“它開(kāi)始從根上來挖阿裡(lǐ)的利潤來源了。”王珂認爲，微信支付”斷間連”對(duì)于螞蟻金服、阿裡(lǐ)巴巴會(huì)形成(chéng)不利的競争。以前的格局是阿裡(lǐ)巴巴掌握商戶、騰訊掌控用戶，騰訊的收入也大多來自C端，但現在騰訊通過(guò)微信支付來和阿裡(lǐ)在商戶領域競争的時候，對(duì)阿裡(lǐ)來說意味著(zhe)利潤來源受到了威脅。

他表示，由于在線下處于弱勢地位，眼下支付寶有意借機拉攏微信支付的服務商，但後(hòu)者對(duì)于支付寶也存在疑慮，并沒(méi)有很心動。畢竟支付寶傳統的商業策略也是直接掌握商戶，“在服務商的眼裡(lǐ)，支付寶并沒(méi)有多麼(me)誠心想和服務商的合作”。

“據我内部了解，支付寶基本沒(méi)有間連” 一位螞蟻金服的人士也表示，在過(guò)去支付寶确實很少將(jiāng)資源開(kāi)放給服務商。

一位業内人士認爲，微信支付此番變動，最終會(huì)波及商戶、用戶，尤其是對(duì)用戶來說，雖然”斷間連”之後(hòu)的短期内用戶體驗不會(huì)有什麼(me)變化，但最終這(zhè)種(zhǒng)變化會(huì)體現在價格上，最終還(hái)是用戶來買單。