文：沈拙言
來源：零壹财經(jīng)
8月22日，2019中國(guó)零售金融發(fā)展峰會(huì)暨2019零壹财經(jīng)新金融夏季峰會(huì)在貴陽舉辦。會(huì)上舉辦了以《“合作共赢”金融科技與銀行的共生策略》爲題的圓桌論壇，億聯銀行行長(cháng)助理兼CIO鄒幫山、廣元市貴商村鎮銀行董事(shì)長(cháng)劉钜野、睿智科技CRO蔣冬梅、行列秩聯合創始人&執行董事(shì)常智超、微神馬總裁助理兼未來事(shì)業部負責人馬天生參與了圓桌讨論。 圓桌讨論由貴州省法學(xué)會(huì)金融法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(cháng)胡甲慶主持。與會(huì)嘉賓針對(duì)“數字化時代對(duì)銀行的影響、應用科技過(guò)程中的問題、銀行與金融科技公司如何構建合作共赢生态圈”等問題進(jìn)行了熱烈讨論。數字化銀行的痛點 鄒幫山認爲，應該從如何支撐銀行的規模、質量包括銀行的安全及效率方面(miàn)去提升金融科技的應用。 目前數字化銀行存在以下幾大難點：①如何用高效的技術更準确的貼合應用場景；②線上銀行存在“7+24小時”的服務和潮汐服務問題，如何适應這(zhè)種(zhǒng)波峰波谷，以及如何解決全生命周期的反欺詐過(guò)程中的安全問題；③資産質量應用大數據科技問題依然面(miàn)臨很多障礙，存在較多不确定性。 鄒幫山認爲未來幾年發(fā)展好(hǎo)的銀行，或者在信息科技建設方面(miàn)較好(hǎo)的銀行都(dōu)是在基礎數據治理版塊做得比較紮實的銀行。 銀行對(duì)于新零售金融的探索難點 劉钜野表示，當前貴商村鎮銀行擁有地域限制，越界即被(bèi)罰，目前對(duì)金融科技、零售金融作出較大突破的都(dōu)是規模較大或者發(fā)展狀态較好(hǎo)的銀行，村鎮銀行遲遲未進(jìn)入狀态，主要存在四個方面(miàn)問題。 ①生存問題，多數村鎮銀行成(chéng)立時間短，基礎業務或家庭作業沒(méi)做好(hǎo)，要求最更高端或者更新的業務較難。 ②思路及觀點問題。相當多的村鎮銀行觀念十分傳統，作業方式簡單，平時放一筆貸款，要調查、寫報告、讨論，與網上幾秒鍾風控的高效率脫節，很多觀念落後(hòu)的銀行天然覺得網上業務不可靠。 ③成(chéng)本問題。村鎮銀行體量不大，國(guó)内較爲頂尖的金融機構投入到了科技金融的研究中，但這(zhè)些研究成(chéng)本不俗，村鎮銀行很難接受這(zhè)樣(yàng)的成(chéng)本。 ④監管問題。很多基于互聯網技術的新業務過(guò)不了當地監管，很多嘗試被(bèi)叫(jiào)停。 劉钜野認爲，好(hǎo)的科技公司是要把企業、銀行本身的特點和優勢發(fā)掘出來。 科技企業與銀行合作的實際案例 蔣冬梅表示，對(duì)于中小金融機構剛剛步入零售領域或者準備加入零售領域的機構來說，很大的一個痛點是風控能(néng)力不足以支撐業務快速起(qǐ)步去發(fā)展。風控能(néng)力薄弱以及專業人才的招募，還(hái)有整套行内監管的掣肘因素，都(dōu)是中小企業的痛點。蔣冬梅介紹了自己的案例：幫助金融機構識别客戶的大數據評分，用覆蓋率和精準識别客戶兩(liǎng)項幫助金融機構實現貸前客戶準入、額度授信、精準定價、策略設計、策略部署、策略執行等。 常智超表示，見過(guò)不少的案例也服務過(guò)金融公司之後(hòu)，覺得服務的好(hǎo)壞決定公司的好(hǎo)壞。“我們感覺在執行層面(miàn)遇到的能(néng)解決的問題都(dōu)不叫(jiào)問題，我們碰到邁不過(guò)去的一個坎，就是銀行機構、資方對(duì)風險的抵觸情緒。” 常智超舉了與銀行零售端客戶合作中遇到的案例，在設計交易結構時，對(duì)方問的第一件事(shì)情就是有沒(méi)有征信、擔保及風險。這(zhè)類情況下暫時還(hái)可以作業，但其他銀行或機構科技不斷累積的情況下，利潤會(huì)非常薄。“我們認爲，風險這(zhè)個東西本身就是一個衡量事(shì)物價值的核心指标，我們要擁抱這(zhè)個東西，它和收益是相關的。風險越大，收益越大，無非是怎麼(me)識别這(zhè)個東西，那就是機構和科技公司一起(qǐ)，把這(zhè)個東西給量化，然後(hòu)有一個比較好(hǎo)的歸宿。” 馬天生表示，劉钜野所提到的4個問題是其面(miàn)對(duì)客戶時經(jīng)常講的問題，村鎮銀行受監管的制約，未來在線下或者當地的零售業務、銷售業務制約會(huì)越來越嚴重。馬天生通過(guò)用微商城的模式，幫助村鎮銀行和農商銀行在當地建立本土化的生态場景，把客戶和商戶連接起(qǐ)來。這(zhè)個動作幫助銀行建立和本地商戶、客戶、企業連接的觸手，幫助以上三者直接拿到用戶數據，分析用戶。 胡甲慶總結，將(jiāng)來金融公司和銀行合作模式還(hái)是在專業分工基礎上，各自發(fā)揮作業優勢，且這(zhè)種(zhǒng)優勢是爲生态而發(fā)揮，隻有這(zhè)樣(yàng)才能(néng)建立大生态、微生态。
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