文：陸宇航

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網

        “5G+智慧銀行網點”“5G智能(néng)+生活館”“5G智慧網點”“5G智能(néng)銀行”……近期，工行、中行、建行、浦發(fā)銀行等多家銀行紮堆推出自己的5G銀行網點。從相似卻又不同的取名方式中不難發(fā)現，在金融科技引領行業轉型發(fā)展的當下，各行都(dōu)卯足幹勁，希望能(néng)夠利用好(hǎo)5G技術的最新前沿成(chéng)果，打造出屬于自己的“爆款”。

　　“可以預見的是，5G技術將(jiāng)給整個金融業務和銀行服務帶來極大的改變。銀行業應該積極研究和布局。但是，這(zhè)些實踐必須是全方位的，而不應該僅僅停留在各類5G銀行網點的開(kāi)設上，這(zhè)樣(yàng)對(duì)5G技術的理解未免太過(guò)狹隘。” 中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(cháng)董希淼告訴《金融時報》記者。

　　那麼(me)，5G技術當前給銀行業帶來哪些改變？未來還(hái)存在何種(zhǒng)潛力？在5G技術尚處于開(kāi)端的當下，相對(duì)處于“同一起(qǐ)跑線”的各銀行如何找到“快車道(dào)”？在這(zhè)個過(guò)程中，有哪些風險和挑戰需要注意？

　　密集搶灘布局網點

　　“‘5G智能(néng)銀行’就像一輛車，外觀很酷，内飾很強，是一個未來金融科技的體驗館。我們希望以此爲開(kāi)放平台，彙聚社會(huì)、高校、企業等方方面(miàn)面(miàn)的智慧和創意，共同把金融科技做到極緻，更好(hǎo)地用新金融賦能(néng)社會(huì)大衆，用新科技建設美好(hǎo)生活。”在7月11日的建行“5G智能(néng)銀行”啓動大會(huì)上，該行副行長(cháng)章更生表示。

　　在各5G銀行網點内，由新技術所打造的新奇場景屢見不鮮。16路4K高清視頻、360全景攝像頭VR直播、AR人臉識别、基于Cloud VR的遊戲、基于5G智能(néng)開(kāi)卡……6月底，這(zhè)些新鮮的場景應用出現在三湘銀行5G智慧網點内。除了國(guó)有大行和股份行以外，在這(zhè)波5G網點布局熱中，民營銀行也不甘落後(hòu)。

　　而在其中，各家銀行的側重點和未來計劃則有所差異。例如，中行以“金融融入生活”爲核心理念，爲客戶打造“千人千面(miàn)”的定制服務。工行則表示，將(jiāng)加快推進(jìn)5G技術在銀行業務領域的應用落地工作，重點研究5G與大數據、雲計算、人工智能(néng)、物聯網等前沿技術融合，將(jiāng)5G的三大技術優勢與金融服務場景充分結合，在支付、投資、理财、普惠金融等服務中爲客戶帶來全新業務體驗，以金融科技賦能(néng)銀行轉型發(fā)展。

　　值得注意的是，北京成(chéng)爲此輪5G銀行網點布局的主角。“以前來北京旅遊，必須吃烤鴨、爬長(cháng)城，以後(hòu)是吃烤鴨、爬長(cháng)城、逛智能(néng)銀行。希望把‘5G智能(néng)銀行’打造成(chéng)北京旅遊的新景點，爲北京增添現代化元素。”章更生表示，“5G智能(néng)銀行”的啓動，是該行落實與北京市政府簽署的全面(miàn)戰略合作協議、全面(miàn)推進(jìn)“北京新金融行動”的一項舉措。下一步，該行還(hái)要在同步啓動3家的基礎上再建14家，實現一區一家。

　　除了建行以外，工行和中行也將(jiāng)首家5G銀行網點選擇在北京開(kāi)設。據北京市政府副秘書長(cháng)楊秀玲在建行“5G智能(néng)銀行”啓動大會(huì)上透露，目前5G商用牌照已經(jīng)發(fā)放，預計到今年年底，北京五環之内都(dōu)可以享受到5G全覆蓋。

　　技術運用潛力巨大

　　在建行首批“5G智能(néng)銀行”之一的建行清華園支行内，看似平常的智慧櫃員機、實物領取機的外置艙門經(jīng)過(guò)特殊設計，當《金融時報》記者接近時，艙門自動打開(kāi)，進(jìn)入艙内後(hòu)，艙門随即霧化。

　　“攝像頭、傳感器等設備能(néng)夠自動感應，會(huì)識别客戶、鎖定艙門；若發(fā)生完成(chéng)業務辦理未退卡等情況，會(huì)及時提示客戶。這(zhè)一系列感應均由物聯網平台智能(néng)控制、精準協同，充分保證客戶隐私。”該網點内的工作人員表示。

　　據介紹，在布局“5G智能(néng)銀行”時，該行在業内首家布局物聯網技術，以提升人工智能(néng)技術能(néng)力。利用物聯網技術，構建網點總控平台，將(jiāng)所有終端設備接入網絡，整合網點物聯、遠程控制、服務調度、安保協同、風險控制、數據監控六大能(néng)力，實現了網點遠程全智能(néng)化運營管理。

　　同時，該網點内的物聯網平台還(hái)會(huì)實時采集數據信息，實時共享并反饋給客戶。“如物聯網平台會(huì)采集推送網點的客流量，并根據現場信息動态調整燈光、空調、新風等，改善物理環境，讓人感覺溫馨舒适的同時，實現綠色、節能(néng)和環保。”上述工作人員表示。

　　董希淼表示，萬物互聯的實現，將(jiāng)爲銀行業務帶來巨大的提升空間。“一方面(miàn)，這(zhè)項技術能(néng)讓銀行對(duì)抵質押品管理更加精準的同時，降低相關風險。比如，銀行可以實時監控作爲抵押品的車輛的狀态；另一方面(miàn)，還(hái)能(néng)推動從消費互聯網到産業／工業互聯網的發(fā)展，提升銀行爲B端服務的能(néng)力。”

　　物聯網平台的建設策略，還(hái)需各銀行審慎研究。“如果選擇自建平台模式，要求銀行能(néng)夠長(cháng)期投入人力和技術資源，持續跟蹤研究物聯網感知層和網絡層技術，前期投入較大；而選擇引入行業内較爲成(chéng)熟的平台，雖然有利于快速搶占市場先機，但從長(cháng)遠來看，在物聯網供應商市場格局趨于穩定之後(hòu)，銀行可能(néng)面(miàn)臨技術更替的風險。”中國(guó)銀行信息科技部副總經(jīng)理馬龍撰文表示。

　　而除了物聯網技術以外，AR、VR技術也將(jiāng)爲打造未來銀行添磚加瓦。“這(zhè)兩(liǎng)項技術將(jiāng)改變銀行與客戶的交互方式。現在很多業務必須到銀行物理網點辦理，而通過(guò)手機用戶、電子銀行辦理業務和面(miàn)對(duì)面(miàn)辦理業務的體驗也不一樣(yàng)，造成(chéng)很多不便。當這(zhè)項技術成(chéng)熟以後(hòu)，這(zhè)些問題都(dōu)將(jiāng)迎刃而解。”

　　各家銀行充分意識到了這(zhè)一點。例如，浦發(fā)銀行在“5G+智慧網點”中，推出了由空氣虛拟成(chéng)像技術和AR眼鏡組成(chéng)的沉浸式體驗空間。當用戶在接受網點服務的過(guò)程中，提出專業度較高的需求時，可遠程連接理财顧問，理财顧問將(jiāng)以全息投影的方式，栩栩如生地展現在客戶面(miàn)前，提供“面(miàn)對(duì)面(miàn)”的服務，同時，對(duì)話過(guò)程中涉及的信息也將(jiāng)以混合現實方式真實展現。

　　5G熱背後(hòu)的冷思考

　　“從‘水泥銀行’（物理網點）到‘鼠标銀行’（網上銀行）再到‘指尖銀行’（手機銀行），銀行服務從線下到線上，無論是形式還(hái)是内容都(dōu)發(fā)生了很大的變化，可得性和便利性大大提升。而5G銀行的邏輯，又回到了‘水泥銀行’上，無非用的是高級‘水泥’而已。”董希淼表示，作爲展示的5G銀行，除了是個好(hǎo)看的“花瓶”，還(hái)是個昂貴的“花瓶”，其投入、維護成(chéng)本都(dōu)很高。

　　對(duì)于銀行業而言，真正的“爆款”應該叫(jiào)好(hǎo)又叫(jiào)座，除了賺到吆喝以外，更應該能(néng)爲銀行下一步發(fā)展提供幫助。冷靜下來思考5G技術所存在的風險和挑戰，才能(néng)讓銀行業在未來布局時從容不迫。

　　在業務場景方面(miàn)，尚處于局部試點和摸索階段的5G技術亟須更多探索。以物聯網技術爲例，馬龍表示，目前該技術運用局限于實物資産管理、動産質押等少數領域，而物聯網技術在金融領域的廣泛和深入地應用，還(hái)需要逐步積累技術和業務實踐經(jīng)驗，同時相應調整現行的業務流程和運作模式，以便更好(hǎo)地發(fā)揮物聯網優勢。

　　與此同時，5G技術所帶來的海量數據連接，將(jiāng)對(duì)信息安全提出更大挑戰。同樣(yàng)以物聯網技術爲例，馬龍認爲，應用物聯網技術時，非法入侵者可能(néng)會(huì)利用智能(néng)設備的軟硬件漏洞滲透進(jìn)網絡，繞過(guò)安全防護手段攔截或操縱信息；或發(fā)動網絡攻擊，惡意幹擾通信信号，入侵聯網設備，造成(chéng)關鍵敏感信息洩露，從而威脅銀行和客戶資金安全。因此，迫切需要重視立法，規範應用标準，加大信息安全防護力度，保障金融體系安全。

　　監管部門高度重視金融科技發(fā)展中潛藏的這(zhè)些風險。在7月13日召開(kāi)的第四屆全球金融科技（北京）峰會(huì)上，央行科技司司長(cháng)李偉表示，央行將(jiāng)強化金融信息的安全保護，明确覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀全周期的策略，宣傳引導加強金融信息的保護，持續提升全民金融信息安全的重要性