文：胡萍 

來源：中國(guó)金融新聞網

人工智能(néng)技術的不斷落地，已經(jīng)成(chéng)爲新一輪産業發(fā)展的核心驅動力，不僅令各行業進(jìn)入變革時代，也深刻地影響著(zhe)所有人的生活。人工智能(néng)的發(fā)展和落地離不開(kāi)“算法+算力+數據+場景”，金融行業由于其數據積累優勢及不斷發(fā)展的科技屬性優勢，成(chéng)爲人工智能(néng)應用落地的最佳“試驗田”。業界的共識是，在龐大的金融體系内，銀行已經(jīng)成(chéng)爲目前人工智能(néng)應用落地案例最多的“場景”。

在這(zhè)一背景之下，中國(guó)銀行業協會(huì)東方銀行業高級管理人員研修院金融科技實驗室聯合百融金服行業研究中心共同推出《智能(néng)金融時代——銀行業轉型白皮書（2019）》（以下簡稱“白皮書”）。白皮書從人工智能(néng)的概念及發(fā)展曆程入手，梳理人工智能(néng)産業鏈的全球布局，闡釋熱點技術發(fā)展現狀，聚焦人工智能(néng)在銀行業轉型中的落地應用，并提出諸多建議；爲金融行業迎接未來趨勢、擁抱人工智能(néng)技術，提供了詳實的數據分析和行業思考。

聚焦五大智能(néng)應用 銀行業進(jìn)入4.0時代

白皮書分析指出，銀行業在經(jīng)曆了線下網點（1.0）、ATM機（2.0）、智能(néng)手機（3.0）階段後(hòu)，随著(zhe)人工智能(néng)(AI)、現實增強(AR)、語音識别設備、穿戴智能(néng)設備、無人駕駛、5G通信、區塊鏈等創新型技術手段發(fā)展和普及，已經(jīng)進(jìn)入4.0時代。這(zhè)令銀行業務的效用和體驗不再依附某個具體金融産品，直接嵌入到日常生活場景中，銀行將(jiāng)通過(guò)智能(néng)化服務嵌入成(chéng)爲人們數字化生活的一部分。

據介紹，從目前來看，人工智能(néng)在銀行4.0時代的應用主要包括智能(néng)風控、智能(néng)支付、智能(néng)投顧、智能(néng)營銷和智能(néng)客服。白皮書聚焦于上述五個領域，將(jiāng)人工智能(néng)的應用與局限性進(jìn)行深度解析。

人工智能(néng)在風控方面(miàn)的應用優勢主要體現在兩(liǎng)個大的方面(miàn)：風控流程效率和信貸審核準确性。風控流程效率包括降低審批成(chéng)本（包括人工和其他）的同時提升審批效率（例如從日審100單提升至日審10,000單），而信貸審核準确性則是指通過(guò)大數據應用帶來的更準确評估客戶風險的方法。

白皮書聚焦于人工智能(néng)在整體信貸風控流程中應用較爲成(chéng)熟的技術，以及主要化解的行業痛點。具體而言，人臉識别、關系網絡圖譜、智能(néng)機器人以及底層模型運用是目前信貸流程比較典型技術工具，且除了人臉識别主要運用在貸前準入以外，其他三類技術都(dōu)貫穿整個信貸流程。

關系網絡在銀行風控中的應用，是白皮書闡釋的重要内容之一。白皮書指出，除了此前對(duì)于申請人關聯信息異常的追蹤以外，目前信貸機構面(miàn)臨的較大挑戰是識别團案與中介。基于關系網的團夥欺詐手法多樣(yàng)、成(chéng)團迅速、潛伏期隐蔽性強，而黑中介則比團案更加隐蔽。白皮書建議金融機構，通過(guò)人工智能(néng)技術構建反欺詐的團案模型，利用規則視圖快速篩選、聚類分析，輔助反欺詐人員更直觀地調查風險。而在貸後(hòu)流程中，關系網絡可協助機構進(jìn)行失聯客戶召回。

近年，智能(néng)機器人也開(kāi)始進(jìn)入銀行業場景當中，白皮書對(duì)此進(jìn)行了深入分析。在貸前、貸中的風控流程中，智能(néng)語音機器人可以起(qǐ)到審批和回訪的作用。例如在人工電核審批對(duì)申請人進(jìn)行回訪的模拟中，智能(néng)語音機器人可通過(guò)特定的流程進(jìn)行借款人身份和借款情況核實。

三大方向(xiàng)發(fā)力 轉型智慧銀行

白皮書指出，智能(néng)風控、智能(néng)支付、智能(néng)投顧、智能(néng)營銷和智能(néng)客服將(jiāng)令銀行更加“智慧”，這(zhè)也是未來銀行業的發(fā)展趨勢之一，亦是緻勝的關鍵所在。

白皮書顯示，人工智能(néng)對(duì)支付的影響主要體現在支付方式多樣(yàng)化、便捷化，以及保障賬戶安全和智能(néng)管理上。

而智能(néng)投顧是在現代投資理論的基礎上，應用大數據、知識圖譜、機器學(xué)習等技術，實現結構化智能(néng)投資決策的過(guò)程。白皮書分析指出，在投資決策上，目前國(guó)内的智能(néng)投顧平台，還(hái)沒(méi)有達到真正意義上的智能(néng)投顧。這(zhè)是因爲在其進(jìn)行投資策略匹配的過(guò)程中還(hái)無法完全脫離人工操作，達到純智能(néng)化的程度。

談及智能(néng)營銷，白皮書的觀點是，銀行對(duì)客戶群體的分層分組正在不斷探尋新路徑。對(duì)客戶的分層可以是單維度的，由少數幾個屬性決定，但這(zhè)過(guò)于粗糙；多維度、精細化的分層，才是精準營銷的可靠基礎。

随著(zhe)雲計算、大數據等技術的成(chéng)熟，人工智能(néng)的發(fā)展迎來第三次浪潮。人工智能(néng)能(néng)夠大面(miàn)積替換中低端的分析工作，并在時間維度上進(jìn)行預測，從而優化決策效果，同時減少情緒化幹擾，實現最優化博弈的目标。因此，白皮書預測，人工智能(néng)將(jiāng)大幅改變銀行業現有格局，使得銀行服務更個性化和智能(néng)化。白皮書建議，銀行應緊跟人工智能(néng)應用趨勢，進(jìn)一步整合内外部數據資源，研究人工智能(néng)相關核心技術，探索拓展新的人工智能(néng)應用場景，才能(néng)在新時代完成(chéng)向(xiàng)智慧銀行的轉型。

具體而言，白皮書建議，銀行向(xiàng)三個方向(xiàng)發(fā)力。首先，銀行在相應的信息技術以及互聯網技術的基礎上，嵌入人工智能(néng)新應用，協調銀行與客戶在銷售、營銷和服務上的交互，從而提升其管理方式，向(xiàng)客戶提供創新式的個性化的服務。通過(guò)數據深挖、價值發(fā)掘、智能(néng)觸達等方式，最終實現吸引新客戶、保留老客戶以及將(jiāng)已有客戶轉爲忠實客戶。其次，通過(guò)人工智能(néng)提升風控流程效率，降低審批成(chéng)本，并對(duì)底層數據綜合處理後(hòu)，全面(miàn)評估客戶風險。第三，在支付場景、智能(néng)客服等方面(miàn)，人工智能(néng)均有廣闊的應用場景。