文：彭妍 來源：證券日報 

新春將(jiāng)至，多家銀行結合春節消費季時點，掀起(qǐ)新一輪消費貸利率優惠活動，利率低至3%成(chéng)爲多家銀行“标配”，甚至有的銀行消費貸利率更是降至“2字頭”。

星圖金融研究院副院長(cháng)薛洪言在接受《證券日報》記者采訪時表示，商業銀行通過(guò)發(fā)放優惠券、折扣券來降低消費貸利率，既是一種(zhǒng)攬客手段，也是商業銀行踐行社會(huì)責任、切實促消費、回饋實體的一種(zhǒng)方式。

不過(guò)，受訪專家提醒，消費貸“價格戰”不利于銀行業務風險管理，未來消費貸平均利率進(jìn)一步下調空間或有限。

《證券日報》記者梳理發(fā)現，近日，招商銀行、興業銀行等股份制銀行以及多地中小銀行均推出了消費貸促銷活動，通過(guò)發(fā)優惠券、拼團方式下調利率水平。

“龍年迎春惠消費，閃電貸年化利率3%起(qǐ)！”記者了解到，招商銀行近日推出了消費貸優惠活動，券後(hòu)閃電貸利率最低可享3%。具體來看，2023年11月1日至2024年2月8日，申請閃電貸并成(chéng)功獲得額度，即可根據“招米值”的不同享受年化利率低至3%起(qǐ)的驚喜優惠利率。

興業銀行也推出了新春有禮、線上消費貸年化利率3%起(qǐ)的促銷活動，活動時間爲1月1日至3月31日。活動期間，用戶如成(chéng)功申請“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進(jìn)行使用，優惠後(hòu)年化利率（單利）低至3%起(qǐ)。

同時，興業銀行推出了拼團享受較低利率的活動，每位參團客戶可分别獲得1張八折利率優惠券；邀約3位及以上客戶成(chéng)功申請并審批通過(guò)，每位參團客戶可分别獲得1張七五折利率優惠券，每次成(chéng)團成(chéng)功限發(fā)放1張“興閃貸”利率優惠券，系統將(jiāng)根據成(chéng)團情況，自動爲客戶發(fā)放較高力度的優惠券。

還(hái)有部分銀行消費貸産品利率降至3%以下。例如，浦發(fā)銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動，符合要求的客戶有機會(huì)領取到1年期“浦閃貸”2.9%年化利率（單利）優惠券，每周二定時可搶3%利息券，同時，該行客戶在1月1日至2月8日期間，還(hái)可領六五折利率優惠券。

除全國(guó)性商業銀行外，部分中小銀行也紛紛加入消費貸利率優惠大軍。北京銀行某支行個貸經(jīng)理告訴記者：“若有10個人以上一起(qǐ)申請貸款，可享受團購價，‘京e貸’年利率最低可申請到2.98%。”

冠苕咨詢創始人周毅欽對(duì)《證券日報》記者表示，“消費貸”是今年商業銀行開(kāi)門紅的重要抓手，春節前後(hòu)是一些家庭和個人大額消費的重要時點。商業銀行推出消費貸利率優惠活動，可以和客戶進(jìn)行一些良性互動，繼續維護、拓展客戶關系。

今年以來，多家銀行仍將(jiāng)金融促消費作爲重要工作。薛洪言表示，考慮到當前居民消費信心指數和消費意願指數仍處于低位，金融機構在春節前後(hòu)加大消費貸利率優惠力度，對(duì)促消費具有積極的意義。

不過(guò)，火熱的消費貸優惠活動引發(fā)了業内對(duì)銀行風險控制及消費者過(guò)度負債的擔憂。周毅欽表示，主要有三方面(miàn)問題。一是價格競争問題。過(guò)低的消費貸利率，對(duì)于商業銀行的長(cháng)期業績會(huì)有負面(miàn)影響。二是不當營銷問題。有些商業銀行和第三方貸款中介合作。中介宣傳所謂的無抵押、低息貸款，其背後(hòu)隐藏的風險或陷阱不少。三是過(guò)度消費問題。商業銀行應對(duì)借款人的信用狀況、還(hái)款能(néng)力進(jìn)行全面(miàn)評估，合理給予授信，避免過(guò)度消費而導緻的還(hái)款風險。

薛洪言建議，站在銀行角度看，隻有不斷拓寬消費貸潛在客群，才能(néng)走出利率價格戰，推動消費貸業務更好(hǎo)地發(fā)展。從潛力挖掘的角度看，傳統優質客群的挖掘已較爲充分，競争激烈。相比之下，新市民群體的消費彈性更大，面(miàn)臨的資金約束也更強，可挖潛的空間較大，銀行機構可著(zhe)重強化對(duì)新市民的消費貸産品創新。