文：唐婧 來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)

衆所周知，普惠金融是世界性難題，根源在于小微企業貸款規模小、風險高、難度大等問題導緻的融資難融資貴。但是，小微企業的活力又關乎經(jīng)濟發(fā)展的内生動力，占市場主體比重超過(guò)90%的小微企業，貢獻了全國(guó)80%以上的就業，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收，因此普惠金融的發(fā)展質量是事(shì)關金融穩定和經(jīng)濟發(fā)展的大事(shì)。

2022年，我國(guó)普惠金融交出了一份靓麗的成(chéng)績單。3月中旬發(fā)布的《2022年中國(guó)銀行業服務報告》顯示，截至2022年末，中國(guó)銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）餘額達到59.70萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額爲23.60萬億元，同比增速23.60%。

六大國(guó)有銀行踐行普惠金融成(chéng)果如何？數據顯示，2022年六大行普惠型小微貸款餘額合計爲8.54萬億元，較上年末增加了31.99%，在貢獻普惠金融力量方面(miàn)仍發(fā)揮著(zhe)“頭雁”作用。

頭部優勢已經(jīng)顯現

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者在梳理六大國(guó)有銀行年報時發(fā)現，國(guó)有大行在服務普惠金融領域各有千秋，且頭部的優勢已經(jīng)顯現。

從貸款餘額規模來看，截至2022年末，建設銀行普惠型小微企業貸款餘額規模位居第一，達2.35萬億元；農業銀行以1.77萬億元的規模排在第二；中國(guó)工商銀行以1.55萬億元的規模位居第三；中國(guó)銀行以1.23萬億元的規模位列第四；郵儲銀行以1.18萬億的規模排在第五；交通銀行則以0.46萬億元的規模排在末尾。

從貸款餘額增速來看，六大行普惠型小微企業貸款餘額同比增速依次爲工商銀行 41.1%，中國(guó)銀行 39.34%，交通銀行 34.66%，農業銀行 33.8%，建設銀行25.49%和郵儲銀行23.04%。

從有貸客戶數量來看，建設銀行的普惠型小微企業貸款客戶數量最多，達253萬戶;農業銀行252.86萬戶的普惠貸款客戶數量緊随其後(hòu)，排在第二；郵儲銀行普惠貸款客戶爲193.44萬戶，排在第三；工商銀行普惠貸款客戶爲101.6萬戶，位列第四；中國(guó)銀行以75萬戶的普惠貸款客戶數量排在第五；交通銀行普惠貸款客戶僅29.31萬戶，排在末尾。

從貸款平均利率來看，2022年六大行投放的普惠型小微企業貸款利率均有下降。 截至2022年末，交通銀行普惠型小微企業貸款累放平均利率僅3.75%，爲六大行中最低；其它五大行的全年新發(fā)放普惠型小微企業貸款平均利率從低到高排序則依次爲中國(guó)銀行3.81%，工商銀行3.84%，農業銀行3.90%，建設銀行4.00%，郵儲銀行4.85%。

其中交通銀行普惠型小微企業貸款累放平均利率同比下降26BP，中國(guó)銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行全年新發(fā)放普惠型小微企業貸款平均利率同比分别下降15BP、26BP、20BP和16個BP。值得注意的是，郵儲銀行的普惠型小微企業貸款平均利率同比下降34個BP，爲六大行中幅度最大，但仍顯著高于同業。

綜合來看，無論是普惠型小微企業貸款的餘額規模還(hái)是有貸客戶數量，建設銀行都(dōu)穩居行業的頭把交椅。建設銀行行長(cháng)張金良在業績發(fā)布會(huì)上也提到，建行開(kāi)辟了“大銀行”服務小企業的新路徑，已經(jīng)成(chéng)爲全球普惠金融供給總量領先的金融機構。另外，在今年 2月23日召開(kāi)的中國(guó)銀行業協會(huì)普惠金融工作委員會(huì)成(chéng)立大會(huì)上，經(jīng)過(guò)普惠委全體成(chéng)員單位表決，中國(guó)建設銀行當選普惠委第一屆主任單位。

關于普惠金融取得領先地位的秘訣，張金良在業績發(fā)布會(huì)上也有分享。他透露，建行建立了一套以數據爲生産要素、以模型爲主要生産工具的數字化線上普惠經(jīng)營模式，内部大約有80%左右的業務都(dōu)是純線上的。這(zhè)一點得益于國(guó)家大數據源的建設和供給，針對(duì)現在的納稅數據、社保醫保、交易數據，國(guó)家層面(miàn)都(dōu)有非常好(hǎo)的供給。是“數據+科技”幫助我們取得了這(zhè)樣(yàng)的成(chéng)績。

強化科技支撐、加強數據共享被(bèi)視爲進(jìn)一步推動普惠金融高質量發(fā)展的重要抓手。在近日舉行的中國(guó)銀行業協會(huì)普惠金融工作委員會(huì)成(chéng)立大會(huì)上，中國(guó)銀行業協會(huì)黨委書記、專職副會(huì)長(cháng)邢炜表示，銀行業機構下一步要重點圍繞促進(jìn)融資成(chéng)本合理化、信貸可得最大化，提高差異化發(fā)展程度，善用科技手段釋放數據價值，構建普惠金融服務健康發(fā)展長(cháng)效機制等方面(miàn)做好(hǎo)工作。

國(guó)家發(fā)展改革委财金司副司長(cháng)趙懷勇在會(huì)上介紹，發(fā)改委會(huì)同銀保監會(huì)等部門正在積極推廣“信易貸”模式，旨在加快涉企信用信息共享，深化大數據開(kāi)發(fā)利用，著(zhe)力緩解銀企信息不對(duì)稱難題。“信易貸”模式，即依托全國(guó)信用信息共享平台，建立全國(guó)中小企業融資綜合信用服務平台，以信用信息共享與大數據開(kāi)發(fā)應用爲基礎，充分挖掘信用信息價值，在金融機構與中小微企業之間架起(qǐ)一座“信息金橋”。

截至2022年末，全國(guó)一體化融資信用服務平台網絡已覆蓋除西藏外其他各省（區、市），聯通地方各級融資信用服務平台共計179個，支持銀行業金融機構累計發(fā)放貸款16.6萬億元，其中信用貸款3.5萬億元。

還(hái)需注意哪些風險點？

不過(guò)，在“數據+科技”助力普惠金融高質量發(fā)展的過(guò)程當中，潛在的風險也不容忽視。中國(guó)銀保監會(huì)首席檢查官王朝弟近日在明珠灣金融峰會(huì)（2023）上表示，要讓金融科技這(zhè)一“關鍵變量”真正成(chéng)爲普惠金融高質量發(fā)展的“最大增量”，要高度重視數據安全。

王朝弟強調，安全無小事(shì)，金融數據安全事(shì)關國(guó)家金融安全、經(jīng)濟安全和國(guó)家安全，是國(guó)家安全的重要組成(chéng)部分。銀行保險機構要構建更加有效的保護機制，尊重消費者的隐私權，防止數據洩露和濫用，切實保障消費者個人信息安全。要加強數據信息安全管理，建立數據安全策略，進(jìn)行數據風險評估，使用加密與權控技術，全方位加強金融數據信息保護，維護國(guó)家安全和金融穩定。

王朝弟還(hái)指出，要規範數據采集、使用，加快在數據确權、流通、交易、收益分配、治理等方面(miàn)的制度建設，加大知識産權保護力度，嚴厲打擊侵權、竊取、非法使用等行爲。

除了數據安全之外，招聯首席研究員董希淼對(duì)21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者表示，近段時間以來普惠小微貸款利率下降得比較快，實際情況中還(hái)要警惕普惠小微貸款被(bèi)挪用、被(bèi)套用等現象，甚至還(hái)有一些銀行過(guò)度依賴貸款中介來完成(chéng)普惠小微貸款的任務，這(zhè)也是之前銀保監會(huì)開(kāi)展不法貸款中介專項治理行動的原因之一。

值得一提的是，銀保監會(huì)日前對(duì)中國(guó)銀行、民生銀行、渤海銀行、建設銀行、渣打銀行（中國(guó)）等金融機構開(kāi)出約3.88億元巨額罰單，其中一項違規就是將(jiāng)其他貸款納入小微企業統計口徑等，導緻小微企業貸款統計數據不真實問題。

在董希淼看來，商業銀行尤其是大型銀行發(fā)展普惠金融不應該用過(guò)低的利率去過(guò)度影響整個普惠金融生态，避免對(duì)中小銀行的發(fā)展空間造成(chéng)過(guò)大擠壓。另外，也不建議下達過(guò)重的增長(cháng)目标，避免商業銀行在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中因指标過(guò)重産生各種(zhǒng)不合規、不合法的行爲。可以考慮加大對(duì)首貸戶的考核比重，引導銀行更加科學(xué)和理性地去踐行普惠金融，進(jìn)而實現普惠金融高質量發(fā)展。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛也告訴記者，當前普惠型小微企業貸款已經(jīng)達到相當的規模，未來對(duì)規模的要求可以适度放松，把更多的關注點放在質量的優化上來，例如更加注重首貸戶的拓展。大行可以利用資金和科技方面(miàn)的優勢，聚焦如何增加更多的首貸戶，這(zhè)也有助于降低大行對(duì)農村中小機構帶來的競争壓力，農村地區的普惠金融市場可能(néng)也能(néng)夠更加平穩有序。

“随著(zhe)數字信息技術發(fā)展，數字金融已經(jīng)成(chéng)爲銀行重要的轉型發(fā)展方向(xiàng)。後(hòu)續需要繼續鞏固我國(guó)在數字普惠金融領域的優勢，完善數字金融發(fā)展基礎設施，鼓勵商業銀行利用大數據、雲計算等新技術全面(miàn)評估客戶資信情況，更多推廣線上申請審批，推出更多信用類貸款産品，更好(hǎo)地服務小微企業。” 中國(guó)郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在展望下一階段普惠金融發(fā)展方向(xiàng)時如是表示。