文：陳露 來源：中國(guó)證券報 

截至4月3日，已有20餘家銀行披露2022年年報，信用卡業務發(fā)展情況随之清晰。整體來看，銀行信用卡業務增速放緩，信用卡消費金額增速出現分化。多家銀行更加注重存量客戶經(jīng)營和管理，重視場景化、精細化運營。

展望未來業務發(fā)展，有銀行表示，將(jiāng)積極把握消費複蘇契機，助力信用卡消費和貸款的增長(cháng)，同時將(jiāng)進(jìn)一步加強信用卡和消費信貸風險管理。

累計發(fā)卡量增速不一

國(guó)有六大行中，截至2022年末，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量爲1.65億張，在國(guó)有六大行中居于首位，較2021年底增加200萬張。建設銀行、中國(guó)銀行的信用卡累計發(fā)卡量分别爲1.40億張、1.38億張；交通銀行境内行信用卡在冊卡量7450.83萬張，較上年末增加23.95萬張；郵儲銀行的信用卡新增發(fā)卡量636.17萬張，結存卡量爲4282.33萬張。

股份行中，截至2022年末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡量爲1.07億張，較上年末增長(cháng)5.21%；招商銀行信用卡流通卡1.03億張。此外，興業銀行在股份行中的累計發(fā)卡量增速較大，截至2022年末，興業銀行累計發(fā)行信用卡6630.42萬張，較上年末增長(cháng)11.06%。

央行發(fā)布的《2022年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2022年四季度末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.98億張，環比下降1.20%。從銀行年報及央行數據來看，銀行信用卡數量增速有所減緩。

不過(guò)，一些城商行、農商行的信用卡業務發(fā)展較快，部分銀行累計發(fā)卡量增速達到兩(liǎng)位數。比如，截至2022年末，青島銀行的信用卡新增發(fā)卡量65.08萬張，累計發(fā)卡總量達到365.24萬張，同比增長(cháng)21.68%。

值得注意的是，多家銀行信用卡交易金額較去年有所提升，但也有部分銀行出現下降。從目前披露的年報數據來看，招商銀行以4.84萬億元的信用卡交易額暫居首位，同比增長(cháng)1.52%；平安銀行信用卡交易額達到3.39萬億元，排名第二。交通銀行、郵儲銀行、興業銀行等銀行的信用卡交易額也有所增加。

重視場景化精細化運營

有業内人士認爲，以往信用卡“跑馬圈地”時代已經(jīng)過(guò)去，信用卡進(jìn)入存量競争時代。深化存量客戶經(jīng)營和管理，重視場景化、精細化運營成(chéng)爲銀行發(fā)力的重點。

不少銀行加強與外部平台、商家的合作，拓展消費場景。比如，中國(guó)銀行表示，持續開(kāi)展“濃情相伴”“濃情相惠”“超級會(huì)員日”“汽車節”“家裝節”等營銷活動，全方位滲透衣食住行娛消費場景。平安銀行表示，深耕車主客群的生态化經(jīng)營，與行業頭部企業聯合共建“平安加油”平台，截至2022年末，覆蓋全國(guó)加油站超4萬家。

部分中小銀行立足當地，充分發(fā)揮本土化優勢，服務當地客群。比如，渝農商行表示，該行加大縣域電子渠道(dào)建設力度，積極營銷江渝卡、福農卡、鄉村振興卡等業務。截至2022年末，在縣域共發(fā)行信用卡144.95萬張，占該行發(fā)行信用卡的77.62%，較上年末增加16.37萬張。渝農商行表示，随著(zhe)電子設備的逐步優化和發(fā)卡數量的不斷增加，進(jìn)一步提高了該行金融業務在縣域的滲透率。

在銀行數字化轉型背景下，多家銀行將(jiāng)信用卡App作爲“獲客活客”的重要平台。郵儲銀行、招商銀行、交通銀行、光大銀行等多家銀行對(duì)信用卡App進(jìn)行升級，提升客戶經(jīng)營能(néng)力。比如，郵儲銀行推出“郵儲信用卡”App4.0版本，截至2022年末，郵儲信用卡App累計用戶數1660.92萬戶，較上年末增長(cháng)117.63%。

把握消費複蘇契機

部分銀行在年報中表示，將(jiāng)積極把握消費複蘇契機，助力信用卡消費和貸款的增長(cháng)。 

招商銀行表示，展望未來，該行將(jiāng)一方面(miàn)堅持聚焦價值客戶經(jīng)營，持續深化客群與資産結構調整，推動信用卡業務高質量發(fā)展；另一方面(miàn)，積極把握消費複蘇契機，提前部署消費類營銷活動，包括境外熱門目的地經(jīng)營等，助力信用卡消費和貸款增長(cháng)。

東莞證券分析師盧立亭認爲，商務部把今年定位爲“消費提振年”，對(duì)于銀行業來說，消費場景的恢複與客戶消費意願的提升將(jiāng)有效提振消費類貸款投放，應把握消費類信貸觸底回升的機遇，消費複蘇契機下信用卡使用頻率有望提高。

此外，年報顯示，部分銀行的信用卡不良率有所上升，部分銀行表示，將(jiāng)會(huì)繼續加強對(duì)信用卡的風險管理。光大銀行副行長(cháng)楊兵兵在業績發(fā)布會(huì)上表示，該行將(jiāng)進(jìn)一步加強信用卡和消費信貸風險管理，預計信用卡和消費信貸業務總體風險可控。