自世界上最早的征信機構于1830年創立于英國(guó)倫敦後(hòu)，全球征信業已曆經(jīng)近200年的發(fā)展，業務愈發(fā)多元化，市場規模也越來越大。全球最發(fā)達的征信行業主要集中在歐美等發(fā)達國(guó)家。據統計，美國(guó)征信市場規模已達到1382.47億美元，截至2022年4月，Experian、Equifax和TransUnion這(zhè)三大征信機構總市值超740億美元，在全球個人征信評分市場領袖群倫的金融科技公司、世界最大的個人信用評分機構FICO^®公司的股票市值從上市以來漲幅達667倍。

近年來，中國(guó)國(guó)内的金融征信市場迎來迅速發(fā)展時期，據Globe Newswire全球消費者征信行業報告預測，2021年中國(guó)個人征信市場規模將(jiāng)會(huì)達到436億元。而随著(zhe)《征信業務管理辦法》這(zhè)一行業标志性法規的出台及第二家個人征信持牌機構的正式設立，中國(guó)的個人征信市場加速進(jìn)入蓬勃發(fā)展機遇和行業大變局并存的時代。中國(guó)金融監管機構正在引導中國(guó)的金融征信行業在“政府+市場”雙輪驅動基礎上，建立金融機構、持牌征信機構和金融科技公司等優勢互補、合作共赢的新的生态體系，落實金融監管及“小微扶持”“鄉村振興”等國(guó)家戰略方向(xiàng)要求。

作爲國(guó)内領先的第三方金融科技公司，睿智科技集FICO國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗、全球化視野和引領行業的前沿技術和極緻卓越的本地化服務于大成(chéng)，一向(xiàng)以“打破金融信息非對(duì)稱，促進(jìn)金融繁榮與普惠”爲使命，爲了讓全公司上下更加深入理解美國(guó)征信産業最新發(fā)展動向(xiàng)，從而在中國(guó)征信産業發(fā)展新環境下更好(hǎo)地爲客戶提供服務，睿智科技特爲公司員工開(kāi)設了《美國(guó)三大征信公司及中美征信行業》的培訓課程。主要内容包括：

【一】美國(guó)社會(huì)征信體系概覽

【二】美國(guó)征信局發(fā)展情況

【三】FICO與三大征信局

【四】中美征信行業比較

此次培訓不僅針對(duì)征信行業的曆史、現狀、監管、技術、征信體系性結構性和未來發(fā)展方向(xiàng)做出介紹和分析，還(hái)對(duì)諸多歐美實踐過(guò)程中的具體問題做出培訓，比如：

• 美國(guó)征信局哪些數據可以采集、哪些數據不可以采集？

• 什麼(me)信息屬于個人隐私，征信不得披露？

• 《公平信用報告法》（FCRA）的三個原則、四個角度是什麼(me)？

• 美國(guó)征信局當前最盈利的業務是什麼(me)？對(duì)中國(guó)征信行業的借鑒?

• 爲何美國(guó)的金融機構積極、自願、主動上報？

19世紀40年代美國(guó)經(jīng)濟的飛速發(fā)展催生了第一家征信事(shì)務所。之後(hòu)，美國(guó)個人信用體系随著(zhe)信用卡的發(fā)展、法律法規的完善與征信機構的整合被(bèi)不斷建立和完善，FICO推出第一張信用評分卡、《公平信用報告法》（FCRA）的推出以及三大個人征信機構壟斷格局的形成(chéng)等等都(dōu)是美國(guó)社會(huì)征信體系發(fā)展中的裡(lǐ)程碑事(shì)件。

資料來源：睿智科技《美國(guó)三大征信公司及中美征信行業》課件

截至目前，以三大征信機構爲樞紐的征信行業生态體系已基本穩固，以《公平信用報告法》（FCRA）等17部主要法律共同支撐著(zhe)美國(guó)整個征信行業的規範性發(fā)展，在“多頭共管、相互補充”的監管體系下，美國(guó)征信行業的業務管理原則清晰，信息公開(kāi)和使用範圍明确，充分保障消費者知情權，個人征信滲透到了美國(guó)社會(huì)的方方面(miàn)面(miàn)，助推了以契約精神爲核心的社會(huì)和經(jīng)濟發(fā)展。

美國(guó)的征信市場分爲個人征信、個人征信評分、企業征信、資本市場信用評級等幾個層次。美國(guó)個人征信市場的三大征信局Experian、Equifax和TransUnion業務各有特色，與FICO已就個人信用信息的收集、信用産品的開(kāi)發(fā)和管理形成(chéng)了一套科學(xué)的體系。

資料來源：睿智科技《美國(guó)三大征信公司及中美征信行業》課件

其中，以在美國(guó)個人征信市場較爲領先的Equifax爲例，其業務已在傳統的To C的個人信用報告基礎上，延展到爲消費者提供實時信用監控服務，并面(miàn)向(xiàng)金融科技、政務、醫療、抵押貸款、物流等十四個不同行業的企業客戶提供了信用風險、數字營銷、身份與欺詐、驗證服務和勞動力管理等五大類、共155種(zhǒng)産品和服務，業務地域已拓展到全球25個國(guó)家和地區，組織架構、收入構成(chéng)、産品及服務結構等更加多元化、國(guó)際化。

資料來源：睿智科技《美國(guó)三大征信公司及中美征信行業》課件

1956年由FICO開(kāi)發(fā)的評分系統，長(cháng)期在美國(guó)信用評分市場占據主導地位。FICO對(duì)美國(guó)三大征信局的數據進(jìn)行标準化輸出，同時進(jìn)行更細化的數據分析，根據三大征信局數據計算出标準化的FICO Score，有超過(guò)90%的美國(guó)借貸機構使用FICO Score作爲借貸決策的主要依據；與此同時，個人也可查詢并追蹤自身FICO Score，主動管理信用水平。

資料來源：睿智科技《美國(guó)三大征信公司及中美征信行業》課件

需要指出的是，FICO與其他美國(guó)征信巨頭不同，其不做征信業務、數據業務，不掌握消費者個人的信用數據。三大個人征信巨頭既是FICO信用評分的原材料生産商，又是其經(jīng)銷商， 征信機構保持其完全權威中立性，不涉及金融信貸業務。

從1988年“遠東資信評級機構”作爲中國(guó)第一家獨立于銀行系統之外的社會(huì)專業評級機構正式成(chéng)立以來，中國(guó)現代社會(huì)信用體系建設已經(jīng)曆起(qǐ)步期（80年代中後(hòu)期—90年代中期）、快速發(fā)展期（90年代後(hòu)期—2015年）和穩步發(fā)展期（2015年—至今）的30多年的發(fā)展曆程。

2013年，随著(zhe)《征信業管理條例》與《征信機構管理辦法》這(zhè)兩(liǎng)個标志性行業規範制度完成(chéng)制定和實施，中國(guó)征信業步入了有法可依、有章可循的軌道(dào)。

自起(qǐ)步以來，中美兩(liǎng)國(guó)的征信市場在主導機構、市場覆蓋、法規監管、數據資源、産品形态、客戶服務等方面(miàn)都(dōu)存在較大差異。在《征信業務管理辦法》出台後(hòu)，根據金融監管機構的頂層設計，以中國(guó)人民銀行征信中心這(zhè)一官方征信機構和百行征信、樸道(dào)征信這(zhè)兩(liǎng)家持牌市場化征信機構爲樞紐，在中國(guó)特色的“政府+市場”征信市場雙軌制下，金融機構、持牌征信機構和金融科技公司正在變革碰撞中朝著(zhe)“金融歸金融、技術歸技術”的更加有序和高效的生态體系建設方向(xiàng)發(fā)展前行。

資料來源：睿智科技《美國(guó)三大征信公司及中美征信行業》課件

其中，有實力的第三方金融科技公司大有可爲之處。應該立足于公司自身的技術優勢，加強技術創新，提升自身核心産品競争力，不斷拓寬業務邊界，強化與持牌征信機構和金融機構等在建立信貸風控技術标準、提升業務運營效率等方面(miàn)的深度合作。  

資料來源：睿智科技《美國(guó)三大征信公司及中美征信行業》課件

作爲國(guó)内領先的第三方金融科技公司，睿智科技集FICO國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗、全球化視野和引領行業的前沿技術和極緻卓越的本地化服務于大成(chéng)，一向(xiàng)以“打破金融信息非對(duì)稱，促進(jìn)金融繁榮與普惠”爲使命，通過(guò)提供大數據評分、分析咨詢、風險賦能(néng)、軟件與實施，在零售信貸生命周期的各個階段都(dōu)提供了行業領袖性的産品和服務，幫助金融機構完善信貸全流程業務風險管理能(néng)力和數字化客戶經(jīng)營能(néng)力，實現業務最優化及精益增長(cháng)。

睿智科技自成(chéng)立以來，便成(chéng)爲FICO在中國(guó)的獨家排他戰略合作夥伴，雙方一直保持著(zhe)緊密而友好(hǎo)的合作關系。

2020年11月，睿智科技和費埃哲（FICO）宣布攜手成(chéng)立合資公司——費埃哲睿智信息技術（北京）有限公司，睿智科技作爲控股股東擁有合資公司80.1%的股權，并擁有全部經(jīng)營管理權。合資公司成(chéng)爲睿智科技控股的子公司，基于FICO全球化技術創新能(néng)力和睿智科技本地化的優勢，經(jīng)營風險管理咨詢和軟件技術實施業務，緻力打造國(guó)内金融風險服務的最佳實踐。

如今，睿智科技已經(jīng)與持牌征信機構達成(chéng)戰略合作，有實力、有優勢把最好(hǎo)的服務提供給持牌征信機構及廣大金融機構。

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