8月25日，由國(guó)際權威财經(jīng)雜志《亞洲銀行家》主辦的中國(guó)未來金融峰會(huì)在北京成(chéng)功舉辦。本次峰會(huì)的主題是“聚焦可持續 共創新未來”，在全球經(jīng)濟面(miàn)臨不确定事(shì)件頻發(fā)的環境中，提振經(jīng)濟、金融開(kāi)放、數字化和綠色金融成(chéng)爲了本次峰會(huì)的熱點議題。國(guó)際貨币基金組織（International Monetary Fund, IMF）駐華首席代表Steven Barnett，野村綜合研究所首席經(jīng)濟學(xué)家辜朝明（Richard Koo），中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員、國(guó)家金融與發(fā)展實驗室理事(shì)長(cháng)李揚，與來自由國(guó)内外的商業領袖、學(xué)者和行業專家等組成(chéng)的嘉賓共同參與了本次會(huì)議的讨論。睿智合創（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”）COO兼分析與賦能(néng)事(shì)業部總經(jīng)理陳亞娟在峰會(huì)上作主題演講并參與圓桌論壇讨論。 

睿智科技COO兼分析與賦能(néng)事(shì)業部總經(jīng)理陳亞娟

睿智科技作爲一家純内資的國(guó)家高新技術企業，自創立起(qǐ)始終堅持合法合規的企業發(fā)展生命線，專注于創新研發(fā)，以向(xiàng)中國(guó)企業提供世界一流的産品、創新技術和專家服務爲目标，保持了良好(hǎo)的聲譽和市場業績。

作爲中立的第三方，睿智科技將(jiāng)資源充分投入風險管理，從早期的巴塞爾新資本協議模型到申請審批、定價優化、客戶經(jīng)營，從評分卡技術、決策引擎到如今全面(miàn)立體化的大數據評分系列産品、一站式風控賦能(néng)服務、全信貸生命周期分析咨詢方案、軟件及系統解決方案等核心科技産品和服務，緻力于將(jiāng)行業最優的風控能(néng)力以更具市場競争力的方式輸出到金融機構。

自2015年，睿智科技首創第三方大數據不落地、不留痕、不存儲、不披露運營模式，已逐漸成(chéng)爲業界推廣和模仿的商業模式，對(duì)于持牌個人征信機構在替代性大數據征信的開(kāi)拓上意義重大。《個人信息保護法》和《征信業務管理辦法》發(fā)布以來，睿智科技更是不斷持續深化與持牌征信機構戰略合作，并聯合研發(fā)數據産品，積極擁抱監管，在2022年上半年，睿智科技爲行業輸出了大量行業洞察、趨勢分析、對(duì)标報告和風險指數等。

風險管理是金融業永恒的主題，作爲一家爲金融業提供賦能(néng)的科技公司，幫助合作夥伴提高風控能(néng)力是睿智科技最重要的職責之一。如何利用金融科技賦能(néng)金融機構，以應對(duì)征信、利率市場化、互聯網貸款和信用卡新規等方面(miàn)的合規挑戰，亦是睿智科技近年來的重要研究命題。

陳亞娟爲《亞洲銀行家》中國(guó)未來金融峰會(huì)的與會(huì)嘉賓帶來了《擁抱變化：金融行業熱點與簡析》的主題演講，受到大家的熱烈歡迎。她從目前的監管熱點出發(fā)，就大家關心的征信政策、利率市場化、斷直連、互聯網貸款、信用卡新規等内容進(jìn)行了全面(miàn)而系統地梳理。作爲對(duì)各項監管要求，尤其是近期13号文、14号文的應對(duì)解決方案提供者，睿智科技一直積極助力客戶提升風控能(néng)力，以符合監管要求。 

睿智科技COO兼分析與賦能(néng)事(shì)業部總經(jīng)理陳亞娟（左二）

征信新規背景下，誰最受影響？

從2006年3月央行征信中心成(chéng)立，到2013年3月《征信業管理條例》實施；從2018年3月百行征信成(chéng)立，到2021年9月《征信業務管理辦法》正式發(fā)布，國(guó)家對(duì)征信業務的監管趨勢逐漸明朗化，是對(duì)征信公司、金融機構、金融科技公司獲得長(cháng)期健康、穩定發(fā)展的巨大利好(hǎo)；然而監管趨嚴情況下，三類機構應以何種(zhǒng)角色積極應對(duì)，亦將(jiāng)是一個長(cháng)期的命題。

《征信業務管理辦法》第五條明确規定，金融機構不得與未取得合法征信業務資質的市場機構開(kāi)展商業合作獲取征信服務。在陳亞娟看來，受征信新規影響的不僅僅是征信公司，還(hái)有衆多金融機構及金融科技公司。

睿智科技《擁抱變化：金融行業熱點與簡析》演講材料

“《征信業務管理辦法》規定金融機構要在明年6月30日做完數據切換，因此面(miàn)臨的挑戰不隻是數據來源變成(chéng)了從征信機構引入，更大的挑戰是數據來源改變後(hòu)，多年積累起(qǐ)來的風控體系與策略體系很大程度會(huì)因爲數據來源與質量有所變化的情況下，要進(jìn)行一些調整與改變。”陳亞娟表示，“要考慮如何開(kāi)發(fā)出新的策略與原來風控體系及客群相匹配，如今隻有一個窗口期，所剩的時間并不是很多，要抓緊。”

利率市場化下如何優化定價？

利率市場化從統一定價到分步漸進(jìn)，再到完全放開(kāi)，經(jīng)曆了近20年的時間，如今，信用卡透支利率完全市場化，個人貸款利率24%以内。

“利率對(duì)于銀行的影響是非常巨大的，利率走高，可能(néng)客戶的需求就變低了；那麼(me)利率走低的情況下，客群會(huì)産生什麼(me)變化？如何覆蓋風險且保證收益？”陳亞娟發(fā)問。

睿智科技作爲中國(guó)銀行業裡(lǐ)第一家用優化軟件和技術做定價優化的公司，在利率市場化到目前完全放開(kāi)的過(guò)程中，已經(jīng)幫助許多銀行客戶基于數據分析與決策基礎上做優化定價服務，取得了非常不錯的效益。

斷直連影響幾何？

2021年7月，人民銀行征信管理局給網絡平台機構下發(fā)通知，要求網絡平台實現個人信息與金融機構的全面(miàn)“斷直連”。此政策對(duì)引流助貸業務影響巨大：金融業務全部納入監管，個人征信業務要持牌經(jīng)營；利好(hǎo)個人征信機構，未來這(zhè)類機構將(jiāng)獲得更多的商業資源和機會(huì)；三方數據平台壓力重重，監管給出的個人信息合規路徑爲“平台-個人征信機構-金融機構”。

“斷直連對(duì)行業的影響是巨大的，一路走來監管的态度是非常堅定的。窗口期到明年的6月30日，金融機構事(shì)先做好(hǎo)準備和調整，流量與客戶來源有變化，技術接入要注意，風險策略需應對(duì)，這(zhè)三個方面(miàn)要同步來進(jìn)行考量。”陳亞娟表示。

互聯網貸款之少年力

《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》合理界定了互聯網貸款内涵及範圍，就貸款風險管理、合作機構管理、消費者保護等方面(miàn)提出了具體要求。《關于進(jìn)一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》表明，監管的核心仍是降杠杆與規範聯合貸。《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》（14号文）延續《辦法》和《互聯網貸款通知》一以貫之的監管原則，統籌發(fā)展和安全，對(duì)商業銀行提出了更深的要求。

“每次說到互聯網貸款，我心裡(lǐ)都(dōu)會(huì)想到一個詞——少年，互聯網貸款是一個新生事(shì)物，發(fā)展非常快，有非常多的創新，非常精力充沛也潛力無窮；相關監管的應對(duì)步調也是非常快。”陳亞娟說道(dào)，睿智科技的一個合作銀行，借互聯網貸款的東風，三年時間累計放款700多億，積累800多萬客戶。“這(zhè)個成(chéng)就是巨大的，用短短的兩(liǎng)三年的時間就完成(chéng)了傳統銀行至少五到八年的積累。所以我們心态要一直擁抱監管，這(zhè)會(huì)讓我們前進(jìn)的道(dào)路更明确。”睿智科技這(zhè)些年爲金融機構提供科技賦能(néng)，幫助他們搭建整個風險管理體系，助力他們迸發(fā)出少年的蓬勃生機，取得了非常不錯的效果。

信用卡新規應對(duì)指南

陳亞娟對(duì)《關于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業務規範健康發(fā)展的通知》中的重要内容進(jìn)行了解讀。如第六條：強化睡眠信用卡動态監測管理，嚴格控制占比。“如何將(jiāng)沉睡客戶激活，避免將(jiāng)在卡客戶變爲沉睡客戶，涉及到客戶畫像、交易行爲分析、營銷響應、觸達、轉化等許多操作關鍵點。”陳亞娟表示。 

睿智科技《擁抱變化：金融行業熱點與簡析》演講材料

睿智科技可以幫助金融機構實現全面(miàn)的額度管理體系，包括初始額度策略、貸中額度策略、統一授信策略等，以及精細化、動态化的額度管理，從而有效實現風險、收入、客戶體驗的平衡。未來，銀行業金融機構對(duì)圍繞分析信用卡申請客戶信用狀況、基礎信息驗證及反映申請者多頭借貸風險産品及共債信息的征信産品的需求量會(huì)增加，同時對(duì)其機構内部信用卡風險管理水平及模型管理、監控類系統提出了更高要求。

“對(duì)于前面(miàn)提到的這(zhè)些監管重點，睿智科技已經(jīng)有非常成(chéng)熟的應對(duì)方案來幫助金融機構進(jìn)行平穩過(guò)渡，且已經(jīng)有許多成(chéng)功實踐案例。”陳亞娟表示，“不管是從睿智科技的大數據評分體系，到我們與持牌機構深度戰略合作，再到我們的分析咨詢來落地額度框架、模型管理框架，以及我們自研‘睿’系列的各類引擎模型管理平台等，我們可爲金融機構提供最前沿的合規技術方案，來幫助他們應對(duì)各種(zhǒng)監管要求。歡迎大家與我們一起(qǐ)交流和讨論。”

如今，睿智科技圍繞金融機構貸前、貸中和貸後(hòu)的數字化、智能(néng)化風控這(zhè)一核心痛點，可爲客戶提供包括大數據評分系列産品、一站式風控賦能(néng)服務、全信貸生命周期分析咨詢方案、軟件及系統解決方案等四大核心産品體系，受到了客戶與行業的廣泛關注。未來睿智科技將(jiāng)攜手客戶一起(qǐ)爲金融科技行業的健康、快速發(fā)展繼續貢獻自己的力量。