文：徐燕燕

來源：第一财經(jīng) 

近年來數字銀行賽道(dào)投融資活躍。随著(zhe)大量資金的湧入，迅猛的客戶增長(cháng)和國(guó)際擴張成(chéng)爲主要戰略目标。2020年新冠肺炎疫情更是加速了數字銀行的發(fā)展。

日前，全球資産配置平台海投全球在北京發(fā)布了《全球數字銀行研究報告2022》，報告稱，根據埃森哲旗下埃克斯頓咨詢的數據，2020年全球數字銀行達到256家，較2018年（60家）增長(cháng)超過(guò)3倍，市場規模爲347.7億美元，預計將(jiāng)以47.7%的複合增長(cháng)率增長(cháng)，到2028年將(jiāng)達到7226億美元。

從地域分布來看，歐洲作爲數字銀行的發(fā)源地主導了整個市場，擁有數字銀行111家，占全球的比重超過(guò)40%，其中僅英國(guó)就出現了37家。南美洲陸續湧現了約50家數字銀行。中國(guó)的數字銀行發(fā)展路徑較爲獨特，是由支付領域擴展到消費信貸和其他金融産品領域的。各國(guó)之間數字銀行發(fā)展的巨大差異一方面(miàn)顯示出不同國(guó)家創新水平的不同，另一方面(miàn)也是傳統銀行遺留的市場機會(huì)各異所導緻的結果。

圖片來源：全球數字銀行研究報告2022

數字銀行的火爆在資本市場也有所體現。全球風投對(duì)金融科技的投資金額已經(jīng)從2015年的171億美元增長(cháng)至2020年的451億美元。

2021年第二季度，金融科技的八個分支領域均得到了充裕的資金支持，分别是支付、數字銀行、數字信貸、财富管理、保險、金融基礎設施建設、中小企業服務和房地産。其中，數字銀行業風頭最盛。

圖片來源：全球數字銀行研究報告2022

分析數字銀行火爆的原因，報告認爲，其重要的一點在于，金融危機後(hòu)，越來越多的個人及中小企業對(duì)傳統銀行失去信心；另一方面(miàn)爲了打破了傳統銀行的壟斷，各國(guó)監管機構都(dōu)十分歡迎這(zhè)些新進(jìn)入者。

數字銀行擁有的新技術、更低的運營成(chéng)本使其能(néng)夠爲長(cháng)尾客戶提供比傳統銀行更實惠、更加用戶友好(hǎo)型的服務。通過(guò)這(zhè)種(zhǒng)方式，數字銀行不僅可以有效地促進(jìn)金融普惠性，還(hái)刺激了銀行業的數字化轉型，從而提高銀行服務的整體質量。

圖片來源：全球數字銀行研究報告2022

清華大學(xué)五道(dào)口金融學(xué)院金融科技研究院副院長(cháng)魏晨陽對(duì)第一财經(jīng)表示，不論是專業的數字銀行，還(hái)是傳統銀行的數字化轉型，從需求端來說，随著(zhe)越來越多熟悉數字化的年輕人進(jìn)入消費年齡，數字銀行的體量將(jiāng)會(huì)是爆發(fā)式增長(cháng)。

不過(guò)，這(zhè)并不意味著(zhe)對(duì)數字銀行的監管有所放松。報告指出，爲了吸引新進(jìn)入者，一些監管機構創建了定制化的數字銀行牌照，這(zhè)些牌照包括須遵循銀行業的基本審慎監管要求、限制實體分支機構、專注金融普惠性、放寬所有權控制要求等。

比如，澳大利亞、英國(guó)和瑞士采用了一個分階段的許可程序，新進(jìn)入者在成(chéng)爲完全許可的銀行之前可在有限的活動範圍内開(kāi)展業務。巴西、德國(guó)和南非的監管機構并未設立數字銀行這(zhè)一特殊許可類别／程序，僅依靠機遇風險的監管度管理，在其現有許可制度下對(duì)數字銀行進(jìn)行許可。

魏晨陽表示，中國(guó)對(duì)于金融機構實施強監管，目前國(guó)内的銀行、保險、券商等數字化轉型，大都(dōu)采取成(chéng)立金融科技子公司的方式，推進(jìn)整體的業務條線數字化。對(duì)于很多不持牌的科技公司來說，發(fā)展機遇可以聚焦在某一個具體的環節上，爲持牌機構賦能(néng)。