文：李函林、柴峥

來源：新華網  

從資本熱捧，到相關概念股連創新高，再到科技巨頭紛紛入局……“元宇宙”浪潮的來襲，爲商業銀行的數字化轉型提供了新的想象空間，嗅覺敏銳的商業銀行開(kāi)始將(jiāng)目光投向(xiàng)這(zhè)一領域。

“元宇宙”能(néng)否作爲新概念成(chéng)爲未來金融業的競争高地？處于“元宇宙”社交概念下的海量年輕群體能(néng)否成(chéng)爲商業銀行金融業務的未來增長(cháng)源？業内人士認爲，金融機構應當以此爲契機，持續進(jìn)行數字化探索和叠代創新，打造更加便捷的金融服務體驗。

銀行業積極探索“元宇宙”

早在2019年，銀行業就已出現虛拟數字員工。

2019年12月13日，浦發(fā)銀行數字員工“小浦”上崗；同年12月17日，光大銀行也推出虛拟銀行員工，金融理财顧問“陽光小智”。

2021年12月27日，工商銀行河北雄安分行作爲首批金融機構“入駐”百度開(kāi)發(fā)的“元宇宙”産品希壤；12月30日，百信銀行公布了首位虛拟數字員工AIYA（艾雅），成(chéng)爲該行的“AI虛拟品牌官”；1月6日，江蘇銀行基于對(duì)互聯網金融發(fā)展和數字化金融底層邏輯的研判，宣布將(jiāng)結合自身優勢積極布局金融“元宇宙”。

百信銀行虛拟數字員工AIYA（艾雅）

放眼海外，一些商業銀行也對(duì)“元宇宙”領域躍躍欲試。美國(guó)銀行宣布4300個金融服務中心5萬名員工展開(kāi)VR技術培訓完成(chéng)日常工作；韓國(guó)國(guó)民銀行在“元宇宙”平台Gather上創建了“虛拟城鎮”，可供客戶完成(chéng)業務咨詢和各類互動。

作爲“元宇宙”的核心交互載體，虛拟人技術發(fā)展迅速。《虛拟數字人深度産業報告》披露，預計到2030年我國(guó)虛拟人整體市場規模將(jiāng)達到2700億元。

“在推出約半年時間裡(lǐ)，陽光小智人工智能(néng)機器人在線進(jìn)件高峰期服務占比達到96%以上，累計服務超過(guò)3000萬客戶。”光大銀行副行長(cháng)楊兵兵說。

浦發(fā)銀行數據顯示，機器人可每天接待8萬通電話，提供客戶賬戶管理等服務，同時就風險提示、業務通知等場景每天呼出50萬通電話等。

“元宇宙”與銀行業務結合具有巨大想象空間。深圳銀保監局劉陽表示，越來越多的用戶與銀行接觸不是通過(guò)實體網點，而是各類銀行APP，未來更可能(néng)是沉浸式的“元宇宙”應用，因此銀行順應産業數字化和“元宇宙”的方向(xiàng)去做場景金融的延伸，或能(néng)連接更廣泛的客戶群體。

多位銀行機構負責人表示，數字化是銀行發(fā)展方向(xiàng)之一，虛拟數字員工將(jiāng)成(chéng)爲未來銀行與年輕用戶進(jìn)行品牌心智對(duì)話、打造沉浸式服務體驗的重要形式。

是噱頭還(hái)是趨勢？

不少人認爲，銀行業與“元宇宙”的有效結合，是金融行業擁抱新事(shì)物、适應數字化轉型需要的有益嘗試。

業内專家表示，“元宇宙”涉及的VR、AR軟硬件應用有利于銀行向(xiàng)客戶提供沉浸式的服務體驗，提高其營銷和獲客效率，將(jiāng)促進(jìn)金融機構數字化轉型進(jìn)程。

浦發(fā)銀行數字員工“小浦”

“‘元宇宙’有助于打造無感體驗、遊戲化的金融産品，能(néng)夠提供沉浸式的金融客戶陪伴方式，并輔以先進(jìn)的計算方式，讓金融産品實現實時創造。”蘇甯金融研究院高級研究員孫揚表示。

“暢想一下，‘元宇宙’中客戶經(jīng)理像玩遊戲一樣(yàng)和客戶在互動。比如在虛拟世界中，陪客戶去墨西哥海邊去看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達拉宮，和客戶聽虛拟歌手音樂會(huì)。時間長(cháng)了，客戶會(huì)認可你的。”孫揚說。

而部分人卻認爲，“元宇宙”對(duì)金融領域來說，目前更多隻是一個概念，金融機構此時布局，是一種(zhǒng)營銷噱頭。

清華大學(xué)《2020—2021年元宇宙發(fā)展研究報告》顯示，“元宇宙”産業還(hái)處于初期發(fā)展階段，具有新興産業的不成(chéng)熟、不穩定等特征，存在諸多風險點。

技術局限性是“元宇宙”目前發(fā)展的最大瓶頸之一。中信證券研報認爲，AI、圖形引擎、高速無線通信等各方面(miàn)技術都(dōu)有可能(néng)影響“元宇宙”發(fā)展進(jìn)程，相關技術進(jìn)程具有不确定性；從平台向(xiàng)基礎設施發(fā)展，也將(jiāng)爲互聯網平台帶來諸多挑戰；“元宇宙”和數字世界對(duì)于電力能(néng)源的消耗，需要更多可持續能(néng)源和儲能(néng)基礎設施。

在業内專家看來，目前金融業的虛拟數字員工多數處于探索、嘗試階段，距離大規模商業化推廣仍有一定距離，需要确立更多具有強匹配度的應用場景，未來在“元宇宙”中或能(néng)實現更廣泛的推廣應用。

專家提醒，“元宇宙”是銀行業數字化轉型應該關注的方向(xiàng)，但是不能(néng)以此爲噱頭進(jìn)行炒作，更不能(néng)對(duì)消費者形成(chéng)誤導。

從“智能(néng)員工”到“虛拟員工”

不可否認，“元宇宙”概念的興起(qǐ)，爲商業銀行的發(fā)展提供了一種(zhǒng)新的思路。“元宇宙”的出現，爲人們提供了一種(zhǒng)未來社會(huì)的生态圖景，將(jiāng)成(chéng)爲數字經(jīng)濟創新和産業鏈拓展的新領域。

寫實的仿真虛拟人、多元的卡通虛拟人、年輕用戶偏愛的二次元形象等，都(dōu)在各自的場景下都(dōu)在扮演著(zhe)他們的角色。

“不同于虛拟客服，AIYA作爲‘AI虛拟品牌官’，擔負著(zhe)銀行探索者和品牌理念傳播者的角色，未來會(huì)不斷學(xué)習進(jìn)化，提升AI算力和财商智慧，活躍在短視頻、虛拟直播、APP等場景，與用戶進(jìn)行更有溫度、更沉浸式的交流互動。”百信銀行首席戰略官陳龍強表示。

新華智雲虛拟主播

商業價值、資本力量成(chéng)爲推動虛拟人快速發(fā)展的重要原因。“Z世代”群體規模約2.5億人，已成(chéng)爲互聯網的中堅力量，該群體的消費與審美需求直接影響虛拟人的研發(fā)與應用。這(zhè)部分人群的成(chéng)長(cháng)經(jīng)曆和環境，也使得他們對(duì)虛拟人接受度更高。

作爲業内第一家在商用場景下落地虛拟人實時交互功能(néng)的新華智雲科技有限公司，已通過(guò)組建虛拟人家族與金融機構展開(kāi)合作。新華智雲金融業務線負責人唐志偉說，由于金融行業旺盛的個性化信息需求，通過(guò)虛拟人的批量短視頻生産技術，新華智雲可在幾分鍾内生産覆蓋萬條級别的虛拟人短視頻内容，包括基金介紹、股票介紹、金融資訊介紹等，爲用戶提供“既輕又能(néng)”的智能(néng)數字化虛拟人平台。

“未來銀行的商業模式和服務形态已經(jīng)在悄然變化，尤其是年輕人的交互方式已然不同。金融科技、虛拟數字員工和數字資産將(jiāng)成(chéng)爲銀行數字化轉型新的重要抓手。”陳龍強認爲，處于“元宇宙”社交概念下的海量年輕群體或將(jiāng)成(chéng)爲商業銀行金融業務的未來增長(cháng)源。

放眼未來，業内專家認爲，具有更加鮮明人物形象和特點的數字員工，將(jiāng)成(chéng)爲銀行業未來可以繼續探索的方向(xiàng)。銀行業從線下實體向(xiàng)實體與虛拟互補模式轉型，發(fā)展金融科技、加快數字賦能(néng)，逐步邁向(xiàng)智慧銀行、數據銀行，將(jiāng)成(chéng)爲數字經(jīng)濟時代金融機構的必要選擇。