文：李岚

來源：金融時報  

越來越多的實踐表明，借助金融科技力量，銀行業正在更深更廣程度上實現效率變革和治理變革。銀行業數字化轉型正在加速推進(jìn)，金融科技已賦能(néng)到各項業務并融入用戶的需求習慣之中。目前，銀行正積極以金融科技推動業務創新和場景應用，以及數據原生規劃、數據資産管理、數據資産安全等方面(miàn)的建設。對(duì)于擁有“數據金礦”的商業銀行來說，如何挖掘數據價值關乎未來。各家銀行都(dōu)加快了參與數據要素市場化的探索，在數據融合需求日益迫切的同時，保障數據要素持有者的權益，也已成(chéng)爲實現數據要素有效開(kāi)發(fā)利用的關鍵。在傳統隐私保護技術無法保護數據在計算過(guò)程中的隐私安全的背景下，銀行積極探索布局隐私計算技術，讓數據在安全合規的前提下共享流動，有助于進(jìn)一步挖掘數據中潛藏的價值。今天本報刊發(fā)一組報道(dào)，圍繞上述話題進(jìn)行解讀分析，敬請關注。

本報記者 李岚

今年3月，男子僅憑一副眼鏡解鎖19款手機的視頻引發(fā)社會(huì)熱議。

視頻中，除了手機的面(miàn)部解鎖，被(bèi)輕易破解的還(hái)包括一些常用的人臉識别門禁系統、考勤打卡系統，以及十餘款金融和政務服務類APP的人臉識别認證……

這(zhè)難免令人“細思極恐”。作爲人工智能(néng)技術的主要應用技術并被(bèi)廣泛應用于生活方方面(miàn)面(miàn)的人臉識别技術，如今還(hái)靠得住嗎？更有數據顯示，淘寶每天都(dōu)會(huì)面(miàn)臨近400萬次惡意嘗試登錄，有人形容“就像在燈下行走，黑灰産是身後(hòu)的影子”。

不過(guò)，科技的叠代也總是在與黑灰産的對(duì)決中邁向(xiàng)更高層級。日前在上海舉行的“第五屆浦發(fā)銀行國(guó)際金融科技創新大賽”決賽中，正是上述演示解鎖手機的瑞萊智慧RealAI研究團隊，提交了“基于第三代人工智能(néng)人臉識别系統安全解決方案”，并奪得金獎。

更重要的是，這(zhè)一方案可廣泛适用于遠程銀行開(kāi)戶、身份核驗、刷臉支付、存款開(kāi)戶、跨境彙款、大額取現、快捷支付、貸款申請、VIP客戶識别等采用人臉識别系統的全部場景，今後(hòu)再想換臉冒充他人恐怕難了。

金融是國(guó)民經(jīng)濟的血脈，也是人工智能(néng)落地最爲迅猛的領域。就銀行業而言，未來無論哪種(zhǒng)類型和規模的機構，其科技創新能(néng)力都(dōu)將(jiāng)成(chéng)爲最重要的評判标準。

那麼(me)，當前銀行業的科技創新究竟處于什麼(me)水平？科技成(chéng)果轉化與應用進(jìn)行得如何？銀行業科技創新下一步將(jiāng)向(xiàng)何處去？帶著(zhe)這(zhè)些思考，近日《金融時報》記者走訪了部分銀行機構，并通過(guò)對(duì)“國(guó)際金融科技創新大賽”的進(jìn)一步了解得到啓示。

科技賦能(néng)銀行效率和治理變革

明明看起(qǐ)來一模一樣(yàng)的兩(liǎng)張人臉圖像，用同一個人臉識别模型卻得到完全不同的結果；而長(cháng)相完全不同的兩(liǎng)個人像，卻又被(bèi)識别爲同一人——這(zhè)種(zhǒng)現象叫(jiào)作“對(duì)抗樣(yàng)本”。簡單地說，就是其中一張圖的人臉區域被(bèi)加上了惡意幹擾圖案，于是成(chéng)功騙過(guò)了人臉識别模型。

“對(duì)抗樣(yàng)本”的存在，揭示了深度學(xué)習算法的漏洞。RealAI技術人員解釋說，雖然普通人肉眼能(néng)看出戴上眼鏡的攻擊者與攻擊對(duì)象有明顯區别，但算法看來兩(liǎng)者的特征數值是相近的，這(zhè)給惡意攻擊留下了空間。

而此次金獎引人關注的創新亮點就在于，作爲業界首個針對(duì)人臉識别算法物理世界對(duì)抗樣(yàng)本攻擊及深度僞造攻擊的安全加固産品，“基于第三代人工智能(néng)人臉識别系統安全解決方案”充分結合金融系統的技術特點，能(néng)夠對(duì)當前業内基于開(kāi)源或自研的人臉識别算法做安全補充，精準識别新型人臉識别攻擊手段，彌補傳統AI算法本身存在的安全問題。

值得一提的是，包括“基于第三代人工智能(néng)人臉識别系統安全解決方案”在内，本屆大賽共收到境内外103家公司的130項創新方案，其中涵蓋綠色金融、風險洞察、風險評級以及開(kāi)發(fā)協同管理、數據資産管理、安全計算、人工智能(néng)等多個技術，代表了最前沿的金融科技水平。

越來越多的實踐表明，借助科技力量，銀行業將(jiāng)在更大更深的程度上實現效率變革和治理變革。可以看到，從最初被(bèi)動入局，到如今搶灘布局，銀行業數字化轉型正在加速推進(jìn)，金融科技已賦能(néng)各項業務并融入用戶的需求習慣之中。

《金融時報》記者了解到，各家銀行都(dōu)非常重視以金融科技推動業務創新和場景應用，以及數據原生規劃、數據資産管理、數據資産安全等方面(miàn)的建設。浦發(fā)銀行更是將(jiāng)上述獲獎方案與業務進(jìn)行對(duì)接，以加速自身數字化轉型。

“通過(guò)大賽選拔具有潛力的科技公司，不斷爲浦發(fā)銀行的‘科技合作共同體’輸送新生力量。”浦發(fā)銀行相關負責人告訴記者，通過(guò)“科技合作共同體”的合作模式，金融科技與業務發(fā)展的融合度得到提升，技術創新與客戶體驗的匹配度更強。

不僅如此，前沿技術應用于業務實踐，能(néng)夠提高服務效率和精準度。截至目前，前四屆大賽的獲獎方案已在浦發(fā)銀行的智能(néng)物聯網點、智能(néng)化營銷、異常交易監測、知識圖譜、行爲感知、數據科學(xué)平台、隐私計算等領域落地。

加快參與數據要素市場化探索

“面(miàn)對(duì)數字時代的機遇和挑戰，我們希望通過(guò)大賽與更多金融科技領域的企業建立合作夥伴關系，共同探索新技術在金融領域的應用實踐，以推動用戶體驗提升，推動産業高質量發(fā)展，更好(hǎo)服務實體經(jīng)濟。”作爲此次國(guó)際金融科技創新大賽的主辦方，浦發(fā)銀行相關負責人向(xiàng)《金融時報》記者道(dào)出了初衷。

2020年4月9日，中共中央、國(guó)務院公布的《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》明确提出加快培育數據要素市場。而對(duì)于擁有“數據金礦”的銀行來說，如何挖掘數據價值關乎未來。從記者走訪情況看，目前，各家銀行都(dōu)加快了參與數據要素市場化的探索，參與的深度與廣度不斷提升。

去年，工行成(chéng)立數據智能(néng)中心，充分發(fā)揮大數據領域技術優勢，對(duì)接數據産業發(fā)展。值得一提的是，工行作爲唯一一家銀行參與了上海市公共數據開(kāi)放的首批試點，并與北京市合作推出了基于社保、納稅等政務數據的普惠大數據信用貸款。

與此同時，其他大型銀行新基建也取得明顯進(jìn)展。其中，農行著(zhe)力破解系統豎井、數據孤島難題，強化數據的标準化、資産化、服務化；中行完善了大數據平台和數據治理體系建設；建行則在業務、數據、技術三大中台建設全面(miàn)破題，聚焦共享複用能(néng)力标準化、産品化；交行搭建了全行統一的大數據底座，持續提升數據存儲和計算能(néng)力。

爲提升數據分析及用數能(néng)力，股份制銀行進(jìn)一步加快步伐。招行搭建了全行統一數據門戶“招數”，推出了可以爲全行提供可視化數據産品的商業智能(néng)平台；平安銀行、光大銀行建立了智能(néng)數據資産化管理體系；民生銀行創新研發(fā)“靈犀意願分、新竹信用分、百川信用分”等大數據風控和營銷模型，釋放數據的生産要素價值……

“銀行作爲連接千行百業的平台，要發(fā)揮關鍵的要素作用。”浦發(fā)銀行相關負責人接受記者采訪時表示，銀行數字化進(jìn)程要主動融入數字經(jīng)濟、數字城市的大生态體系之中。在加速金融服務自身數字化的同時，爲客戶提供高價值的優質服務。發(fā)揮金融服務關鍵要素作用，推動産業數字化提速和産業集群協同發(fā)展。

據悉，目前，浦發(fā)銀行已將(jiāng)雲原生技術大規模應用于生産實踐；同時，將(jiāng)智能(néng)技術應用于客戶旅程管理，并將(jiāng)數字人技術應用于助力智慧城市政務平台建設，在上海市北外灘企業服務中心推出政務數字人“小虹”，提供自助導覽服務。

此外，浦發(fā)銀行將(jiāng)技術創新、業務創新的雙軌并成(chéng)一軌，將(jiāng)技術融入産業數字金融的創新，快速形成(chéng)适合客戶需求的定制化服務方案。目前，該行已爲制造業、健康醫療、文旅等行業提供支付結算、薪資代發(fā)、電子錢包、供應鏈金融等服務，并爲企業提供“技術+機制+生态”的能(néng)力支撐。

解鎖金融科技未來方向(xiàng)

可以說，金融數字化、智能(néng)化、普惠金融等領域既是當下銀行業發(fā)展的重點，也是難點。采訪中記者注意到，盡管在上述領域，此次國(guó)際金融科技創新大賽的參賽方案從技術創新程度、技術指标先進(jìn)程度而言，都(dōu)具備了行業領先水平，但在創新技術的關鍵領域，攻關、應用實施以及業務應用推廣方面(miàn)仍然存在較大挑戰。

通過(guò)數據與技術持續推動金融業高質量發(fā)展，切實服務實體經(jīng)濟，是金融科技創新的出發(fā)點，也是最終目的。那麼(me)，在數字經(jīng)濟的大趨勢下，金融如何服務實體經(jīng)濟和開(kāi)放合作創新？

“面(miàn)對(duì)數字時代的機遇和挑戰，金融科技領域可以重點從兩(liǎng)個方面(miàn)應對(duì)。”浦發(fā)銀行行長(cháng)潘衛東在出席大賽時表示，一是要全力服務實體經(jīng)濟。科技企業應圍繞産融結合，開(kāi)展技術創新、釋放自身能(néng)力和孵化創新成(chéng)果，賦能(néng)實體企業和産業金融發(fā)展。二是要全面(miàn)推進(jìn)數字化建設。數據資産建設是數字化時代的“新基建”，銀行要站在服務客戶和産業發(fā)展的更高視角，通過(guò)數據融通、價值共創，提升應用價值和應用能(néng)力，爲科技自主創新、産業高質量發(fā)展貢獻力量。

對(duì)于金融科技的未來，此次大賽獲獎成(chéng)果已透露出端倪——而這(zhè)也成(chéng)爲“十四五”時期銀行業數字化轉型的發(fā)力點。

“金融科技創新，一方面(miàn)是服務銀行客戶，提升客戶體驗、銀行内部運營效能(néng)；另一方面(miàn)，要服務實體經(jīng)濟，融入産業數字化的大潮中，爲實體企業提供‘金融+科技’的服務。對(duì)于中小企業，我們可以利用銀行業積累的金融科技和平台，幫助他們應對(duì)數字化新挑戰。”浦發(fā)銀行相關負責人說。

這(zhè)位負責人表示，金融科技未來的發(fā)展方向(xiàng)，一是面(miàn)向(xiàng)提升客戶服務，除了線上化能(néng)力，更關注用數字技術打造智能(néng)化、個性化服務能(néng)力；二是圍繞數據驅動的技術，包括數據智能(néng)分析與應用，也包括跨領域的數據融合分析；三是網絡安全領域，支持未來分布式的服務和運營管控的需要。

記者從浦發(fā)銀行了解到，“十四五”時期，該行將(jiāng)以建設“全景銀行”作爲數字化轉型總體目标，即以面(miàn)向(xiàng)“全用戶”、貫穿“全時域”、提供“全服務”、實現“全智聯”爲願景，聚焦個人、企業、政府、金融機構等用戶的全生命周期需求，構建生态場景平台，整合生态各方的客戶、場景、數據和技術，實時洞察用戶，精準匹配一體化、全方位的金融及非金融綜合化服務。