文：邊萬莉    

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)   

在發(fā)展數字經(jīng)濟的大潮之下，銀行業數字化轉型再度受到廣泛關注。随著(zhe)科技的發(fā)展，數字化轉型也被(bèi)賦予了新的内涵。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實驗室副主任、北京立言金融與發(fā)展研究院院長(cháng)楊濤在2021全球财富管理論壇上表示，“從早期的提法到現在數字化的提法，數字化改造的範圍、深度、廣度越來越突出，乃至于追求全面(miàn)的重構。”

中國(guó)人民大學(xué)數字經(jīng)濟研究中心執行主任程華認爲，銀行數字化具有動态多變的特征，數字化沒(méi)有明确的目标，熱點和技術是不斷變化的。這(zhè)個過(guò)程中會(huì)有無形的損耗，所以敏捷就顯得尤爲重要。已經(jīng)落後(hòu)的銀行在動态多變的數字化轉型當中永遠都(dōu)會(huì)有彎道(dào)超車的機會(huì)。

銀行業要多方位加速棄舊圖新

何謂數字金融？亞洲金融合作協會(huì)創始秘書長(cháng)、中國(guó)銀行業協會(huì)原專職副會(huì)長(cháng)楊再平表示，數字金融就是通過(guò)數字的流程、基礎設施提供的金融服務，金融和科技是融合的關系。

楊再平認爲，金融的本質是跨時空的價值交易或資源配置。基于數字科技的金融和沒(méi)有數字科技的金融是完全不一樣(yàng)的，現在的數字科技已經(jīng)很熟，對(duì)傳統金融來說進(jìn)入一個嚴峻挑戰的時刻。銀行業要有緊迫感，如果不盡快加速數字化轉型，就會(huì)面(miàn)臨生死存亡。

全球金融業數字化進(jìn)程都(dōu)在不斷加快。楊濤表示，其中既有美國(guó)依托于市場自發(fā)的數字化改造過(guò)程，也有類似于歐洲監管部門重點在推的，我國(guó)持牌金融行業也逐漸體現出一些特色。他舉例稱，“保險業的數字化進(jìn)程也經(jīng)曆了幾個不同的發(fā)展過(guò)程，早期強調的保險信息化，再往後(hòu)保險線上化，再往後(hòu)強調的是保險全域數字化改造。保險最核心就是風險定價，與之相應的一系列的理論變革和實踐變革結合在一起(qǐ)，對(duì)于保險業的沖擊也是非常突出的。”

數字化是銀行财富管理的驅動力。銀行業理财登記托管中心副總裁管聖義指出，金融科技是銀行理财的核心競争力，包括人工智能(néng)、大數據、區塊鏈和量化分析。在整個理财行業，基礎設施建設已經(jīng)完成(chéng)的統一工作，在銀行裡(lǐ)的産品創設和銀行的投資分析也進(jìn)行了數字化。比如理财産品的創設，目前已經(jīng)實行了線上化、程式化、流程化、數字化。在理财投資領域，更是應用到金融科技大數據，智能(néng)投顧，量化分析起(qǐ)了重要作用。

楊濤說，“無論是金融信息化、電子化、還(hái)是數字金融，歸根到底都(dōu)是利用信息技術改變金融機構的業務流程、管理流程以及全面(miàn)的重構帶來效率、效益的全面(miàn)提升。從早期的提法到現在數字化的提法，數字化改造的範圍、深度、廣度越來越突出，乃至于追求全面(miàn)的重構。”

面(miàn)對(duì)數字化改革，銀行業要多方位加速棄舊圖新。對(duì)此，楊再平提出幾點建議：一是對(duì)門戶網站界面(miàn)的重視不低于網點；二是更新基礎設置，電子化的設施要向(xiàng)數字化更新；三是更新系統，原來的系統是封閉的，新的系統要開(kāi)放，否則數字化很難做；四是更新渠道(dào)；五是更新服務的商業模式，數字化下的産品要全天候、全覆蓋、智能(néng)化、個性化；六是更新治理結構，銀行領導層至少要有一個人懂數字金融；七是要有與數字金融相适應的公司文化。

楊再平表示，“總之，面(miàn)對(duì)已經(jīng)到來的數字化浪潮，對(duì)新的成(chéng)熟的技術挑戰，我們要有緊迫感，要全方位加速的棄舊圖新，把精神損耗和無形磨損降到最低限度。”

技術的使用應著(zhe)眼于能(néng)否解決痛點

銀行數字化和經(jīng)濟數字化有相同，也有不同的地方。程華認爲，一方面(miàn)，銀行數字化具有動态多變的特征，數字化沒(méi)有明确的目标，熱點和技術是不斷變化的。這(zhè)個過(guò)程中會(huì)有無形的損耗，敏捷就顯得尤爲重要。程華指出，“在早期領先投入了大量科技和人才的銀行，在技術叠代的過(guò)程中可能(néng)處于劣勢，有可能(néng)會(huì)妨礙數字化轉型。而已經(jīng)落後(hòu)的銀行在動态多變的過(guò)程當中永遠都(dōu)會(huì)有彎道(dào)超車的機會(huì)。”

另一方面(miàn)，銀行數字化轉型是平台生态思維。平台向(xiàng)用戶提供的是一體化的動員解決方案，是無縫銜接的服務狀态。這(zhè)意味著(zhe)銀行傳統的内部分工結構、組織設計需要不斷地變化。傳統的銀行有不同的分行、有不同的業務部，有對(duì)公對(duì)私的窗口，到數字化更多的會(huì)提後(hòu)台、中台、前台。平台生态意味著(zhe)不同的分工體系和競合關系，更強調的是合作，比如标準合作、數據共享、消費者教育。

聚焦到銀行業來看，既有整個金融數字化轉型面(miàn)臨的共性問題，也有特殊性問題。楊濤從三個典型路徑進(jìn)行了剖析。第一是技術驅動的路徑。著(zhe)眼于新技術的應用，構成(chéng)了金融機構數字化轉型的重要工具。與之而來的問題是依托于技術應用能(néng)否真正解決現有的矛盾和痛點，是不是爲用技術而用技術，技術帶來的巨大的改良作用是有限的。

第二是客戶需求驅動的路徑。早期的改革創新是基于消費互聯網時代C端巨大的變化，現在追求推動産業數字化轉型的變化。這(zhè)就倒逼數字化轉型不是爲數字化而數字化，而是要解決什麼(me)樣(yàng)的矛盾，依托于需求端的拉動力。第三個是監管政策驅動的路徑。楊濤認爲，“如果過(guò)于著(zhe)眼于某一條路徑就有可能(néng)出現扭曲的現象，最好(hǎo)是在戰略與管理方面(miàn)有效地權衡。當然，不同的銀行面(miàn)臨的資源禀賦不一樣(yàng)，銀行變革最重要的就是人才。”

對(duì)于銀行的數字化監管，程華表示，銀行業是強監管的行業，強監管對(duì)銀行來講是一把雙刃劍。一方面(miàn)，強監管之下的準入門檻高，短時間内受到外部的沖擊相對(duì)較小，給了銀行時間和空間進(jìn)行數字化轉型。另一方面(miàn)，對(duì)數字化的監管也是新事(shì)物。從全球來看監管是落後(hòu)于銀行的業務創新，監管政策的不斷變化給銀行業數字化帶來了一些挑戰。