文：楊志錦

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

“分析相關風險案例，我們可以看到，所謂的‘金融創新’有這(zhè)樣(yàng)幾個特點：一是違背金融業要求安全性、流動性、盈利性的基本原則，追求迅速擴大市場占有份額，追求短期暴利。二是違背不同金融業務防控風險的基本要求，沒(méi)有風險準備或沒(méi)有風險防範措施。三是意圖通過(guò)跨市場、跨行業經(jīng)營，多頭套利，最終使多重風險疊加。”十三屆全國(guó)政協經(jīng)濟委員會(huì)主任尚福林10月24日在2021第三屆外灘金融峰會(huì)上表示。此次峰會(huì)由中國(guó)金融四十人論壇（CF40）主辦。

例如，數字經(jīng)濟重要生産要素是數據。網絡外部性讓頭部平台企業容易利用數據優勢形成(chéng)壟斷，也使得這(zhè)類公司願意以長(cháng)期虧損爲代價搶占市場。數據是用戶享受“免費”服務付出的對(duì)價，也是企業用來獲得壟斷地位的籌碼，在未來創造價值的資源。一旦這(zhè)種(zhǒng)優勢地位形成(chéng)，市場格局就可能(néng)發(fā)生變化。比如，在被(bèi)叫(jiào)停的銀行互聯網存貸款業務中，大量處于信息資源弱勢地位的中小銀行向(xiàng)掌握數據的第三方平台支付大量導流費，自身獲客能(néng)力下降，無異于飲鸩止渴。

尚福林稱，在積極推進(jìn)金融與科技融合發(fā)展的進(jìn)程中，要始終清醒地認識，金融同實體經(jīng)濟共生共榮的基本關系沒(méi)有改變，金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的基本要求沒(méi)有改變，金融要始終注重防範和化解風險的行業基本特征沒(méi)有改變。要堅持金融行業的基本規律，促進(jìn)金融同以雲計算、大數據、人工智能(néng)、區塊鏈、物聯網爲代表的新興技術加快融合，實現金融在新興技術加持下的穩定健康發(fā)展，爲數字經(jīng)濟增添助力。

以下爲實錄：

推動金融與科技健康融合發(fā)展

——在第三屆外灘金融峰會(huì)上的主題演講

（2021年10月24日 上海）

尚福林

各位來賓：

大家上午好(hǎo)！很高興參加第三屆外灘金融峰會(huì)。近年來，數字經(jīng)濟發(fā)展突飛猛進(jìn)，日益成(chéng)爲經(jīng)濟增長(cháng)的重要驅動力。金融是現代經(jīng)濟的核心，金融要更好(hǎo)地服務于實體經(jīng)濟，離不開(kāi)數字技術。在數字經(jīng)濟的發(fā)展中，我國(guó)金融業一直是技術創新的積極實踐者和受益者。随著(zhe)人工智能(néng)、雲計算、大數據、區塊鏈等信息技術的快速發(fā)展，金融與科技深度融合的步伐還(hái)將(jiāng)加快，必將(jiāng)全面(miàn)提升和深化金融業的服務和管理水平。借此機會(huì)，我就數字經(jīng)濟背景下金融與科技的關系，談幾點看法。

一、金融業是信息科技運用的積極參與者，長(cháng)期的探索和發(fā)展爲金融科技與數字經(jīng)濟融合發(fā)展奠定了堅實基礎

我們首先應當厘清金融科技的概念。金融科技不是橫空出世的新事(shì)物，它起(qǐ)源于金融電子化建設。改革開(kāi)放以來的幾次重要信息化建設中，金融業始終處在前列。有些通過(guò)代替人工提高了效率，有些運用新技術重塑了業務流程，有些拓寬了金融服務邊界。

一是在基礎設施上，早在上世紀90年代初，我國(guó)推動了三金（金橋、金卡、金關）工程。其中，金卡工程就是以推廣銀行卡使用爲目标的貨币電子化工程。人民銀行比較早就搭建了金融衛星通訊網。在此基礎上，推進(jìn)了電子聯行和現代支付系統建設，重構了支付清算體系。

各商業銀行在電子化建設上的投入，提高了資金使用效率和管理水平。如果把銀行網點看作一個縮影，經(jīng)曆從配備計算機、ATM自助機具到今日布設各種(zhǒng)智能(néng)終端、甚至是5G虛拟營業廳的發(fā)展過(guò)程。這(zhè)些都(dōu)是金融科技的見證，也爲金融創新活動提供不可或缺的支撐。

二是在技術手段上，得益于基礎設施建設，銀行業務運營很早就實現了信息化、數據化。金融交易從手工對(duì)賬到聯網處理，資金劃轉從以天計算到實時到賬。金融服務渠道(dào)得到拓展，服務流程得以優化，時間成(chéng)本、交易成(chéng)本大幅下降，業務服務能(néng)力、交易速度、支付結算效率大幅提升。

三是在行爲習慣上，以支付爲例，很多人說第三方支付颠覆了用戶的支付習慣。其實，這(zhè)種(zhǒng)變化從金卡工程時就已開(kāi)始。當時提出的目标是用10年左右時間，在城市人口中推廣普及金融交易卡，實現支付手段的革命性變化。

1993年黨的十四屆三中全會(huì)通過(guò)的《關于建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟體制若幹問題的決定》提出，要實現銀行系統計算機網絡化，積極推行信用卡，減少現金流通量。這(zhè)在當時都(dōu)是非常具有前瞻性的。從現金交易到轉賬交易，再到普及銀行卡、使用信用卡，消費者逐步習慣了用銀行卡進(jìn)行個人支付，爲之後(hòu)的各類電子支付方式打下了基礎。也正是由于這(zhè)種(zhǒng)發(fā)展，讓中國(guó)跳過(guò)了個人支票支付階段。

從這(zhè)些例子不難看出，金融科技取得今天的發(fā)展成(chéng)果，與行業多年來的探索創新密不可分，總體是符合我國(guó)國(guó)情與客觀規律的，也爲進(jìn)一步利用數字技術賦能(néng)金融，推動金融服務數字經(jīng)濟奠定了堅實的基礎。

第二，金融科技與數字經(jīng)濟融合發(fā)展是金融供給側結構性改革的重要内容

數字經(jīng)濟已深入各領域，金融科技從模拟手工到人工智能(néng)，從提高效率的手段，到如今深度參與生産、創造價值，不斷叠代進(jìn)步。随著(zhe)數字經(jīng)濟發(fā)展，金融科技勢必向(xiàng)更高水平更深層次拓展。讓金融科技在調整優化金融體系結構、強化金融服務功能(néng)中發(fā)揮更大作用，是金融供給側結構性改革的應有之義。

一方面(miàn)，數字技術將(jiāng)極大拓展金融服務。集中體現在提高金融服務效率和可得性上，主要基于兩(liǎng)個優勢：一是基于技術手段的優勢。對(duì)企業客戶而言，除了傳統融資、轉賬、結算需求外，還(hái)有如現金流管理、代繳代發(fā)等綜合化金融服務需求。這(zhè)類綜合業務依托傳統手段，隻适合于大型企業。用傳統手段服務小微企業，企業數量多，數據分散，成(chéng)本高、效率低、不經(jīng)濟。再比如，利用區塊鏈易追溯、難篡改的技術特點，可有效緩解小微企業信息真實性的驗證難題。對(duì)個人客戶而言，通過(guò)非接觸式服務、移動支付等技術手段，可以解決金融服務“最後(hòu)一公裡(lǐ)”問題。

二是基于數據信息的優勢。中小企業貸款難，很大程度上是信息不對(duì)稱和取得信息的成(chéng)本過(guò)高。反映企業真實狀況，提供可靠信用信息，可行的辦法是建立互聯互通的跨部門信用信息系統。目前，在一些地方，針對(duì)小微企業的信用信息平台建設已取得初步成(chéng)效。同時，一些以互聯網爲主要渠道(dào)的銀行，利用自己掌握的電商交易數據、社交行爲數據，爲用戶“畫像”，也拓寬了自身客戶群體，提高了普惠金融服務水平。

另一方面(miàn)，數字技術將(jiāng)對(duì)金融業帶來觀念、管理、業務全流程全方位的革新。金融和數字技術相結合，通過(guò)推動業務重塑、産品創新，以及對(duì)組織管理流程再造，可能(néng)對(duì)金融業态産生重要影響。一是改進(jìn)前端服務。通過(guò)“線上獲客、大數據風控、IT系統構建、貸後(hòu)管理”的方式快速發(fā)展線上信貸已成(chéng)爲一種(zhǒng)普遍嘗試。大型銀行已經(jīng)開(kāi)始了這(zhè)些方面(miàn)探索，紛紛成(chéng)立金融科技子公司，趕超速度很快。同時，積極借鑒平台做法，注重與場景相結合，分析挖掘用戶的綜合化需求和個性化偏好(hǎo)，以主動提供更有針對(duì)性的金融服務。

二是更新中後(hòu)端管理。依靠數字技術賦能(néng)，審批、風控等信貸流程能(néng)夠實現數字化、線上化。傳統的貸款審批流程，是客戶申請提交人工審批。現在可能(néng)會(huì)遇到一些新情況。怎樣(yàng)适應數字技術特點，優化審批流程，需要用系統論的方法提升解決問題的整體水平。

第三，與數字經(jīng)濟健康融合發(fā)展離不開(kāi)對(duì)金融科技的有效監管

要規範數字經(jīng)濟發(fā)展，堅持促進(jìn)發(fā)展和監管規範兩(liǎng)手抓、兩(liǎng)手都(dōu)要硬，在發(fā)展中規範，在規範中發(fā)展。在金融與數字技術融合發(fā)展中，催生出新技術、新模式、新業态的同時，也必然會(huì)不斷面(miàn)臨新問題，有一些是過(guò)去從未遇到過(guò)的，需要認真分析研究，不斷促進(jìn)規範發(fā)展。

例如，數字經(jīng)濟重要生産要素是數據。網絡外部性讓頭部平台企業容易利用數據優勢形成(chéng)壟斷，也使得這(zhè)類公司願意以長(cháng)期虧損爲代價搶占市場。數據是用戶享受“免費”服務付出的對(duì)價，也是企業用來獲得壟斷地位的籌碼，在未來創造價值的資源。一旦這(zhè)種(zhǒng)優勢地位形成(chéng)，市場格局就可能(néng)發(fā)生變化。比如，在被(bèi)叫(jiào)停的銀行互聯網存貸款業務中，大量處于信息資源弱勢地位的中小銀行向(xiàng)掌握數據的第三方平台支付大量導流費，自身獲客能(néng)力下降，無異于飲鸩止渴。

再如，在一些金融創新活動中，金融消費者身份、交易、消費、社交等信息被(bèi)大量收集用于判斷個人信用，匹配金融服務。信息不對(duì)稱、信息洩露、信息欺詐等問題比較突出，同時還(hái)引出了數據所有權、數據安全等數據治理問題。這(zhè)既是技術問題，也是法律問題。而用戶隐私、算法公平等問題，則還(hái)涉及倫理問題，處理不好(hǎo)可能(néng)引發(fā)社會(huì)效應。這(zhè)些都(dōu)需要在數字技術的發(fā)展中不斷探索完善，加以規範。

從風險防控要求看，信息傳播的廣度、深度、速度使得防控風險的難度更大、要求更高。在技術高速發(fā)展的情況下，一些市場主體利用互聯網傳播速度快、獲客能(néng)力強、進(jìn)入門檻低等特點，開(kāi)發(fā)出的一些金融産品，迅速擴張，短期内積聚風險，同時因爲網絡的外部性還(hái)放大了金融風險跨産品、跨市場傳染的可能(néng)性。比如，中小銀行借助互聯網平台的流量和場景優勢，通過(guò)第三方互聯網平台銷售個人存款産品，突破了經(jīng)營的地域限制，加大了風險外溢的隐患。

分析相關風險案例，我們可以看到，這(zhè)類所謂的“金融創新”有這(zhè)樣(yàng)幾個特點：一是違背金融業要求安全性、流動性、盈利性的基本原則，追求迅速擴大市場占有份額，追求短期暴利。二是違背不同金融業務防控風險的基本要求，沒(méi)有風險準備或沒(méi)有風險防範措施。三是意圖通過(guò)跨市場、跨行業經(jīng)營，多頭套利，最終使多重風險疊加。

在積極推進(jìn)金融與科技融合發(fā)展的進(jìn)程中，要始終清醒地認識，金融同實體經(jīng)濟共生共榮的基本關系沒(méi)有改變，金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的基本要求沒(méi)有改變，金融要始終注重防範和化解風險的行業基本特征沒(méi)有改變。要堅持金融行業的基本規律，促進(jìn)金融同以雲計算、大數據、人工智能(néng)、區塊鏈、物聯網爲代表的新興技術加快融合，實現金融在新興技術加持下的穩定健康發(fā)展，爲數字經(jīng)濟增添助力。

最後(hòu)，期待各位嘉賓在今天的會(huì)議上分享更多精彩的觀點。祝本次外灘峰會(huì)取得圓滿成(chéng)功！

謝謝大家！