文：姜樊

來源：财聯社

在今日（10月21日）舉行的2021金融街論壇年會(huì)上，普惠金融成(chéng)熱議話題。銀保監會(huì)副主席肖遠企在論壇上指出，當前，發(fā)展普惠金融應在兩(liǎng)個方面(miàn)做細做實：一是金融機構要進(jìn)一步發(fā)現和滿足真實金融需求；二是金融機構提供可以熨平經(jīng)營周期和收入波動的金融服務，防止客戶因經(jīng)營周期發(fā)生變化和收入波動而停止生産、影響生活。

央行副行長(cháng)範一飛在論壇上表示，未來金融機構應優化金融服務，豐富金融産品供給，擴大金融服務覆蓋率，進(jìn)一步提高基礎金融可獲得性。

值得注意的是，在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，除了監管政策引導之外，金融科技的發(fā)展已成(chéng)爲重要推動因素之一。北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(cháng)黃益平表示，當前數字金融、普惠金融的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了有門檻、有規則、有市場秩序的新階段，這(zhè)給普惠金融未來發(fā)展留有更多的想象空間。

金融機構應滿足真實金融需求

我國(guó)的經(jīng)濟發(fā)展正從“要素驅動型”走向(xiàng)“創新驅動型”，其中，小微企業、民營經(jīng)濟是創新的主力軍，這(zhè)意味著(zhe)我國(guó)必須搞好(hǎo)中小微企業的融資問題。但小微企業、民營經(jīng)濟融資難、融資貴問題一直存在。随著(zhe)監管層推出的諸多措施，金融服務可獲得性已經(jīng)有所提升。

範一飛表示，近年來監管層通過(guò)市場化手段實現激勵項目，引導金融機構加大對(duì)民營小微企業等領域的支持，全面(miàn)提升普惠金融服務績效。同時，9月30日起(qǐ)，已全面(miàn)實施12項降低小微企業和個體工商戶賬支付續費成(chéng)本，政策效果逐漸顯現。

根據數據顯示，9月末，普惠小微貸款餘額18.6萬億元，同比增長(cháng)27.4%，已支持4000餘萬戶小微經(jīng)營主體，同比增長(cháng)35.8%。目前我國(guó)縣域平均已有8.8家銀行，服務網點平均有55家，過(guò)去在縣域主要是農村信用社和農業銀行，現在大型銀行、部分股份制銀行和城商行都(dōu)在縣域設立了網點。

不過(guò)，肖遠企表示，金融機構還(hái)應進(jìn)一步發(fā)現和滿足真實金融需求，并提供可以熨平經(jīng)營周期和收入波動的金融服務。

“除了數量增加和成(chéng)本下降外，金融機構還(hái)要關注真實金融需求的變化。”肖遠企指出，比如當前老百姓對(duì)大病保險、長(cháng)期護理險、巨災險，以及農業險需求很大，滿足這(zhè)方面(miàn)的需求既有利于快速恢複生産生活減少損失，也有利于防止因病緻貧、因災返貧，同時，還(hái)能(néng)使需要照護的老年人通過(guò)商業渠道(dào)得到較好(hǎo)的護理。這(zhè)些都(dōu)是真實的金融需求，需要金融機構去發(fā)現、去滿足。

肖遠企表示，小微企業主、靈活就業者及廣大農村居民，受經(jīng)濟環境和勞動力市場變化等因素影響，經(jīng)營周期變化與收入波動都(dōu)比較大。外出務工人員每月收入可能(néng)相差很大，有時工作滿負荷、收入較高，有時甚至幾個月都(dōu)找不到工作。在此情況下，收入高時，對(duì)信貸需求不大，但收入低時，由于存在剛性支出或緊急财務支出，信貸需求則比較大。

“金融機構必須善于在評估風險基礎上提供在期限、使用條件和還(hái)款安排等方面(miàn)更具彈性，更有穩定預期的金融産品，滿足不同情形下的金融需求，防止客戶因經(jīng)營周期發(fā)生變化和收入波動而停止生産、影響生活。”肖遠企表示。

科技已成(chéng)推動普惠金融關鍵因素

範一飛在論壇上表示，未來金融機構應優化金融服務，豐富金融産品供給，擴大金融服務覆蓋率，進(jìn)一步提高基礎金融可獲得性。這(zhè)主要聚焦于小微企業、農民群體、老年群體，用數字金融服務手段，彌合“數字鴻溝”。

實際上，在普惠金融發(fā)展中，金融科技的發(fā)展亦成(chéng)爲推動普惠金融的關鍵因素。黃益平表示，數字工具在金融領域的應用，將(jiāng)原本沒(méi)有得到很好(hǎo)金融服務的群體加以覆蓋，當前該類人群貸款難情況已得到很大改善，這(zhè)是意想不到且進(jìn)展驚人的。

“随著(zhe)普惠金融不斷發(fā)展，數字金融跟普惠金融的發(fā)展可能(néng)會(huì)進(jìn)入新階段。”黃益平認爲，金融科技創新發(fā)展正走向(xiàng)有門檻、有規則、有市場秩序的狀态。當前金融創新已不再是過(guò)去“野蠻生長(cháng)”的狀态，所有金融業務、創新專利都(dōu)需接受金融監管的覆蓋，同時，大型科技公司做金融業務也需申請金融牌照。

不僅如此，黃益平表示，金融科技不斷創新叠代，普惠金融服務範圍已從過(guò)去僅服務于互聯網消費信貸需求，轉向(xiàng)産業互聯網融資需求。預計未來會(huì)有越來越多的金融科技與數字供應鏈相結合，爲供應鏈上的諸多小微企業提供金融服務，可爲我國(guó)緩解小微企業貸款難問題留有較大的發(fā)展空間。

普惠金融仍應堅持市場化

黃益平認爲，普惠金融發(fā)展過(guò)程中，仍應讓金融機構保持市場化發(fā)展。簡單來說，金融機構可以給各類企業發(fā)放貸款，但對(duì)各類企業應執行差異化定價，要讓利率與客戶風險水平相匹配。

“當前普惠金融應是金融機構在市場化基礎上提供的一種(zhǒng)商業持續的金融服務，合理的風險評價對(duì)于普惠金融而言非常重要，但這(zhè)并不有礙于降低融資成(chéng)本。”黃益平表示，在市場發(fā)展過(guò)程，監管層可以利用貨币政策實現精準信貸投放、增加市場競争等，爲普惠金融可持續發(fā)展提供空間。

此外，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系主任何平認爲，金融普惠發(fā)展中，如果單純依靠市場化力量，或無法緩解金融普惠與“金融排斥”之間深層次的矛盾。

他認爲，探讨普惠金融發(fā)展還(hái)應關注“金融排斥”問題。“金融排斥”是人們在獲得主流金融服務時受到約束的現象。由于小微企業、長(cháng)尾客戶缺少必要信用背書、擔保或者抵押物，因此會(huì)被(bèi)傳統的金融業務模式所“排斥”。

如何避免“金融排斥”現象？何平認爲，不僅需要私有資本通過(guò)市場化形式來提高金融服務效率，還(hái)應從宏觀層面(miàn)利用稅收等手段，保證公共資本的可持續性。