文：馬梅若 

來源：金融時報 

千呼萬喚始出來。9月30日，央行正式發(fā)布《征信業務管理辦法》（《辦法》），自2022年1月1日起(qǐ)施行。

近年來，随著(zhe)數字經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯網和大數據等新技術在征信領域廣泛應用，大量有效“替代數據”被(bèi)采集、分析和應用于判斷企業和個人信用狀況，征信已突破傳統借貸信息共享的範圍。同時，金融機構圍繞小微企業融資和長(cháng)尾客戶普惠金融服務的征信需求不斷提升，人民群衆對(duì)高質量征信服務也提出了更高的要求。

爲滿足新時代征信業規範發(fā)展的需求，央行制定出台了《辦法》。在總結近年來征信業實踐經(jīng)驗的基礎上，遵循規範與發(fā)展并重、機構監管與業務監管兼顧的原則，明确信用信息的範圍，細化征信業務的合規要求，規定征信機構、信息提供者和信息使用者的法律責任，爲依法合規開(kāi)展征信業務提供具體可操作的規範指引。

明确信用信息定義和征信管理邊界

“信用信息”是指依法采集，爲金融等活動提供服務，用于識别判斷企業和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于前述信息形成(chéng)的分析評價信息；“征信業務”是指對(duì)企業和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向(xiàng)信息使用者提供的活動。

值得關注的是，征信管理範疇不涉及非商業合作的信息服務。比如，國(guó)家機關以及法律法規授權的具有管理公共事(shì)務職能(néng)的組織依職責直接向(xiàng)金融機構提供個人或企業信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房産營銷中介等市場機構依法代金融機構收集客戶信息但并不對(duì)客戶信息分析處理營利的，不适用本辦法。

互聯網平台開(kāi)展助貸等相關業務符合征信業務定義的适用本《辦法》。據了解，部分助貸機構在與金融機構合作開(kāi)展業務時，主要是進(jìn)行信息收集存儲加工處理，在此基礎上建立風控模型，提供信用信息、用戶畫像、評分、評級、信用修複等服務；部分大數據風控機構也會(huì)涉及到此類業務。按照《辦法》中的定位，均在征信監管範疇之内。

《辦法》規定，從事(shì)個人征信業務的，應當依法取得中國(guó)人民銀行個人征信機構許可；從事(shì)企業征信業務的，應當依法辦理企業征信機構備案；從事(shì)信用評級業務的，應當依法辦理信用評級機構備案。此外，金融機構不得與未取得合法征信業務資質的市場機構開(kāi)展商業合作獲取征信服務。

央行有關負責人表示，“明确信用信息的定義及征信管理的邊界，能(néng)夠很大程度上消除市場對(duì)政策的不确定性預期，鼓勵市場主體适應數字時代征信産品和服務變革需求，增加征信基礎設施投資，更好(hǎo)地應用新興科技推動征信業務創新發(fā)展。”

同時，將(jiāng)征信替代數據應用納入監管，并強調從事(shì)征信業務需取得合法資質，可有效解決“無證駕駛”的問題，將(jiāng)原先遊離于監管之外的新興征信活動納入法治監管的軌道(dào)，促進(jìn)市場公平，維護國(guó)家金融穩定和金融安全。

對(duì)征信業務全流程的規範更爲具體

《辦法》對(duì)征信業務全流程進(jìn)行更爲具體的規範，包括信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等各個環節。如，信用信息采集應遵循“最小、必要”原則，不得過(guò)度采集；采集個人信用信息應當經(jīng)信息主體本人同意，并明确告知信息主體采集信用信息的目的；征信機構要對(duì)信息來源、信息質量、信息安全、信息主體授權等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當的目的，并取得信息主體的明确同意授權，不得濫用，等等。

央行有關負責人表示，對(duì)征信業務全流程進(jìn)行更爲具體的規範，既是對(duì)《征信業管理條例》等現有征信業法規制度的必要補充，也是《民法典》《網絡安全法》《數據安全法》《個人信息保護法》等法律法規在征信領域貫徹落實的具體體現，將(jiāng)切實保護征信活動中各方參與主體的合法權益。

對(duì)于信息提供者與征信機構的合作，《辦法》第九條指出，“信息提供者向(xiàng)征信機構提供信用信息的，征信機構應當制定相關制度，對(duì)信息提供者的信息來源、信息質量、信息安全、信息主體授權等進(jìn)行必要的審查。”

同時，個人征信機構應當將(jiāng)與其合作，進(jìn)行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向(xiàng)中國(guó)人民銀行報告。個人征信機構應當規範與信息提供者的合作協議内容。信息提供者應當就個人信用信息處理事(shì)項接受個人征信機構的風險評估和中國(guó)人民銀行的情況核實。

央行有關負責人表示，“進(jìn)一步強化對(duì)征信機構、信息提供者、信息使用者的合規要求，降低各參與方的合規風險和合規成(chéng)本，促進(jìn)金融機構和征信機構的專業化分工與協作，提升征信行業效率和征信活動市場主體的合規管理水平。

此外，征信機構不得以删除不良信息或者不采集不良信息爲由，向(xiàng)信息主體收取費用。征信機構提供畫像、評分、評級等信用評價類産品和服務的，應當建立評價标準，不得將(jiāng)與信息主體信用無關的要素作爲評價标準。