文：胡萍

來源：金融時報  

6月30日，人民銀行、銀保監會(huì)、證監會(huì)、财政部、農業農村部、鄉村振興局聯合發(fā)布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成(chéng)果 全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興的意見》（以下簡稱《意見》），其中提到強化金融科技賦能(néng)。

北京立言金融與發(fā)展研究院院長(cháng)楊濤認爲，新技術演進(jìn)深刻改變著(zhe)經(jīng)濟金融運行模式，整個現代金融業就是一部科技發(fā)展史。此前，“十四五”規劃也進(jìn)一步強調了發(fā)展金融科技、推動金融數字化轉型，這(zhè)正是解決普惠金融“成(chéng)本高、效率低”難題的關鍵。如何把鄉村振興、銀行業數字化變革、普惠金融功能(néng)完善三者有效結合起(qǐ)來，成(chéng)爲當前亟待突破的核心問題。

金融科技多次被(bèi)強調

《意見》中有兩(liǎng)次提到“金融科技”：在基本原則部分，“鼓勵金融機構創新工作機制、産品體系和服務模式，加強金融科技手段運用，推出更多差異化金融産品和服務，持續提升農村金融服務質效”。在提升銀行業金融機構服務能(néng)力部分，提出強化金融科技賦能(néng)。概括而言，此處具體舉措有三方面(miàn)，一是鼓勵銀行業金融機構通過(guò)技術運用逐步提高發(fā)放信用貸款的比重；二是發(fā)展農村數字普惠金融，打造線上線下有機融合的服務模式，破解農村偏遠地區網點布局難題；三是開(kāi)展金融科技賦能(néng)鄉村振興示範工程，探索運用新一代信息技術因地制宜打造惠農利民金融産品與服務。

“《意見》并沒(méi)有明确金融科技公司能(néng)夠做什麼(me)，但從金融支持鄉村振興的具體要求來看，未來我們將(jiāng)更加關注運用金融科技建立綜合化金融服務平台，爲金融機構與‘三農’搭建橋梁。”薩摩耶數科董事(shì)長(cháng)林建明說。

據楊濤介紹，我國(guó)普惠金融的提供者主要有三類：純政策性金融機構、承擔政策性任務的商業銀行以及基于互聯網的新型機構。

“服務鄉村振興的關鍵之一就是構建多層次的數字普惠金融供給體系，進(jìn)一步豐富數字普惠金融的服務主體與産品。”楊濤說，“加強農村數字普惠金融建設，并非隻是商業銀行的事(shì)情，而應該促使各類主體在合作共赢的基礎上積極參與。”

從中小銀行來看，《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2020）》顯示，疫情發(fā)生後(hòu)，中小銀行延續并加強數字化叠代升級的趨勢已成(chéng)普遍共識。其調查顯示，平均接近90%的受訪銀行認爲，疫情加速數字化轉型的各方面(miàn)變革舉措“在本行戰略地位較高”或“是本行的核心戰略”。楊濤認爲，中小銀行在主動适應數字經(jīng)濟、實現全面(miàn)轉型過(guò)程中，除了綜合動員自身資源禀賦，實現“由内而外”的數字化自我賦能(néng)。另一方面(miàn)，在合規前提下，也應該積極選擇大中型銀行、第三方金融技術企業，進(jìn)行開(kāi)放式合作，從而彌補自己研發(fā)建設能(néng)力較弱且信息化支持不足的問題。

金融科技公司能(néng)做什麼(me)

如何從《意見》中尋求新的發(fā)展機遇？業内人士結合自身的實踐認爲，一方面(miàn)，以大數據等科技應用推動農業農村數字化，使“三農”資産價值可衡量，吸引資本下鄉；另一方面(miàn)，以釋放“三農”數據要素價值爲核心，與銀行、保險機構聯合創新，健全農村金融服務體系，讓金融精準滴灌農業農村需要，加速農業農村數字化。

林建明表示，要借助自身在人工智能(néng)、大數據等領域的優勢，賦能(néng)金融機構，幫助其實現智能(néng)化、數字化轉型發(fā)展，助力其將(jiāng)數字金融服務輸送到鄉村地區。“通過(guò)與銀行、農民三方共建形式實現普惠金融觸達‘三農’，從發(fā)展的眼光看，農民群體基數大，未來的需求會(huì)非常豐富和多元化。”

“我們在農業農村領域進(jìn)行了20餘年的信息化、數字化建設，在農業農村場景金融領域也取得和積累了一定的探索經(jīng)驗。”神州信息場景金融專家劉銳傑說，“我們希望通過(guò)AI、金融科技的應用，一是提供銀行尤其在供給側的能(néng)力；二是提供不同的差異化服務能(néng)力；三是借助AI能(néng)力實現信貸過(guò)程中的全流程打通。”

當前，在鄉村振興戰略助推下，農業農村數字化進(jìn)程不斷加速，各地政府搭建了一系列的數字化平台，如産權交易平台、農業産業鏈平台等，這(zhè)些過(guò)程中産生和沉澱了大量的數據。據劉銳傑介紹，如何將(jiāng)數據應用到金融服務，也是我們探索的重點。

據了解，爲充分釋放“三農”數據要素價值，神州信息積極探索與銀行、保險等金融機構合作，探索“科技+數據+場景”的金融服務新模式，助力金融機構推出多樣(yàng)化的農業農村金融産品及服務，包括銀農直連、農保直連、“三農”金融數據服務平台和農村金融風控産品體系等，實現賦能(néng)農村管理、農業發(fā)展和提升農民信用。先後(hòu)與中行、建行、郵儲、農行、江蘇銀行等70餘家銀行廣泛合作，在河南、山東、江蘇、黑龍江等多個省份成(chéng)功應用。

加速推進(jìn)“三農”數字化水平

楊濤認爲，如果能(néng)夠利用數字化手段來普遍改善現有的金融産品與服務的質量，減少低效、高風險的供給，這(zhè)在本質上來說可以認爲是廣義的普惠金融。另外，針對(duì)“三農”特定領域和主體，還(hái)需要考慮數字普惠金融的“精準治療”，構建“政府+市場+新技術”的多元服務模式。在融合政策性金融、商業性金融的同時，利用新技術重點解決薄弱環節的問題。如積極推動農村信用科技體系完善，爲普惠金融産品在客戶識别、項目認證、風險評估等方面(miàn)提供技術支持；改善農村金融業務流程，爲普惠金融客戶識别、項目認證、風險評估等方面(miàn)提供技術支持等。

神州信息副總裁馬洪傑表示，伴随國(guó)家鄉村振興戰略的深入推進(jìn)，神州信息將(jiāng)以推動“三農”數字化建設爲支點，努力縮小城鄉數字化建設“代差”。以金融科技爲驅動，充分釋放農業農村數據價值，助力金融機構金融服務模式及産品創新，實現金融普惠“三農”，讓農民切實分享數字經(jīng)濟時代紅利，讓農業農村數字化建設成(chéng)爲托舉全面(miàn)鄉村振興的堅實基座。

林建明認爲，農村信用體系建設也離不開(kāi)數據支持。構建農村信用體系，涉農金融機構可以通過(guò)搭建“農業大數據+金融”辦事(shì)平台，將(jiāng)農業補貼、資源流轉等數據進(jìn)行整合和應用，金融科技公司則可以通過(guò)輸出風險控制策略服務，幫助完善農村金融風險控制模型和評級授信體系，推動實現農村金融領域的“一站式”優質服務。