文：辛繼召、郎舒婷

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

近幾年，各省市陸續將(jiāng)公積金個人住房貸款信息納入征信系統。

6月22日，陝西省住房資金管理中心發(fā)布通告，自7月8日起(qǐ)，陝西省住房資金管理中心個人住房公積金貸款信息將(jiāng)納入中國(guó)人民銀行征信系統。此外，多個省市已陸續開(kāi)始正式向(xiàng)征信系統報送數據，西安市住房公積金管理中心通告自9月14日起(qǐ)，公積金個人住房貸款信息被(bèi)納入央行征信系統。大連市個人住房公積金貸款信息今年3月起(qǐ)被(bèi)納入央行征信系統。

公積金貸款接入二代征信

2020年1月，中國(guó)人民銀行征信中心啓動二代征信系統切換上線工作，面(miàn)向(xiàng)社會(huì)公衆和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。随後(hòu)，随著(zhe)銀行貸款等陸續完成(chéng)二代征信切換，各地住房公積金管理中心所管理的公積金貸款也陸續接入個人征信。

6月22日，陝西省住房資金管理中心發(fā)布通告，自7月8日起(qǐ)，陝西省住房資金管理中心個人住房公積金貸款信息將(jiāng)納入中國(guó)人民銀行征信系統。

該中心通告，對(duì)簽訂了住房公積金沖還(hái)貸的借款人及配偶，公積金貸款的扣款順序依次爲：借款人公積金賬戶、借款人配偶公積金賬戶、貸款還(hái)款賬戶。其中借款人及配偶的公積金賬戶均須留存最新月繳存額的3倍，不能(néng)用于貸款抵扣；借款人須确保其貸款還(hái)款賬戶狀态正常。如貸款還(hái)款賬戶自開(kāi)戶之日起(qǐ)6個月内無交易記錄的，銀行會(huì)暫停其非櫃面(miàn)業務，將(jiāng)導緻貸款無法扣款。

6月25日，陝西省延安市住房公積金管理中心發(fā)布消息，該市信貸數據于17日成(chéng)功接入中國(guó)人民銀行二代征信系統并完成(chéng)首次數據上報，成(chéng)爲首家將(jiāng)信貸數據接入中國(guó)人民銀行二代征信系統的非金融機構。

對(duì)于接入二代征信原因，其表示，随著(zhe)住房公積金行業的快速成(chéng)長(cháng)和發(fā)展，各設區城市公積金建立了與商業銀行類似的業務運行模式。但由于體制機制的原因，在貸後(hòu)管理工作中，缺少金融機構所具備的信貸違約信用懲戒手段。近年來随著(zhe)住房公積金信貸規模的擴大，爲有效遏制信貸逾期率上升，确保資金安全，全國(guó)公積金行業將(jiāng)二代征信系統接入工作均放在戰略高度，予以高度重視，但困難重重、舉步維艱。據了解，截止目前，全國(guó)約有100餘個公積金管理中心數據仍在排隊等待接入。

“央行征信數據接入标準比較嚴格，必須要有專線等，成(chéng)本不菲。”一位地方金融機構人士表示。

2019年末，全國(guó)共設有住房公積金管理中心341個，住房公積金繳存額23709.67億元，提取額16281.78億元，發(fā)放個人住房貸款12139.06億元。

此外，多個省市已陸續開(kāi)始正式向(xiàng)征信系統報送數據，實現市民的公積金貸款信息在個人信用報告中展示。2020年9月，西安市住房公積金管理中心發(fā)布《關于住房公積金個人住房貸款信息納入中國(guó)人民銀行征信系統的通告》，自2021年9月14日起(qǐ)，西安市住房公積金個人住房貸款信息被(bèi)納入中國(guó)人民銀行征信系統。2021年3月1日起(qǐ)，大連市個人住房公積金貸款信息被(bèi)納入人民銀行征信系統。

補齊征信短闆，“鑽空子”無所遁形

公積金貸款信息入征信後(hòu)，職工再次購房使用商業性貸款，銀行可以根據征信報告來判斷貸款次數。逾期還(hái)款等失信行爲也會(huì)如實記入征信報告，而個人征信報告被(bèi)稱作是“經(jīng)濟身份證”，是金融機構判斷個人信用情況的依據之一。通常來說，金融機構在審查貸款申請時，對(duì)征信報告中有多次逾期記錄的申請人，發(fā)放貸款時會(huì)比較謹慎。

因此，公積金貸款入征信對(duì)提高貸款人及時還(hái)款意識、防範逾期風險效果明顯。以江蘇常州爲例，數據顯示，2018年9月1日常州公積金貸款信息入征信後(hòu)，當年10月，該市3期以上住房公積金貸款逾期戶僅有9起(qǐ)，環比降幅53%，比1~8月的月均逾期戶數下降40%，當月逾期率創出曆史最低點。

2020年1月，央行升級征信系統，二代征信報告正式開(kāi)放查詢，新版征信報告豐富了基本信息和信貸信息内容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率，失信行爲更加無所遁形。

此次升級更新有：不良信用記錄時間延長(cháng)，借貸記錄將(jiāng)會(huì)保存至5年；借貸流水將(jiāng)作爲新增項，新版征信報告會(huì)記錄每一筆借貸的借款時間，還(hái)款時間，還(hái)款金額；夫妻雙方將(jiāng)作爲共同貸款人出現，利用征信報告夫妻一方貸款，另一方不會(huì)出現負債的漏洞，“假離婚”購房的鑽空子行爲被(bèi)禁等等。

各省市住房公積金管理中心也紛紛開(kāi)啓升級工作。2020年11月，新疆住房公積金數據接入二代征信系統；今年6月，延安住房公積金管理中心數據成(chéng)功接入二代征信系統；青島預計將(jiāng)于今年内完成(chéng)二代征信系統住房公積金數據切換上報工作。

公積金貸款政策呈收縮态勢

作爲政策性低息貸款，公積金個人住房貸款因爲首付比例低，貸款利率低，一向(xiàng)是職工購房首選。

不過(guò)近期，全國(guó)南通、合肥、無錫、宿州等多地公積金個貸率超95%，流動性嚴重不足，公積金貸款政策收緊。

6月9日，海南省住房公積金管理局發(fā)布《關于落實住房公積金個人住房貸款“存貸挂鈎”管理有關事(shì)項的通知》，自2020年6月10日起(qǐ)，海南省住房公積金個人住房貸款實行“存貸挂鈎”管理機制。新機制要求以繳存職工的繳存餘額、繳存年限、月繳存額核定其實際貸款額度，根據最新的計算公式，公積金貸款門檻大大提高。

此前4月，貴陽市住房公積金管理中心發(fā)布通知，決定實施住房公積金流動性風險三級響應措施，調整貸款額度計算公式，提高第二套住房公積金貸款門檻，同時暫停受理異地公積金貸款業務，全國(guó)各地新一輪公積金政策調整來臨。

不過(guò)，6月18日，深圳市住房公積金管理中心組織10家公積金貸款受托銀行舉行住房公積金貸款業務自律宣言簽署儀式。10家銀行承諾將(jiāng)積極引導房地産開(kāi)發(fā)企業支持繳存職工購買一手樓使用公積金貸款，對(duì)限制、阻撓、拒絕繳存職工合理使用住房公積金貸款的開(kāi)發(fā)企業，不向(xiàng)其提供商業貸款。據深圳市公積金中心相關負責人介紹，截至2021年5月31日，深圳市住房公積金貸款已累計發(fā)放32.96萬筆，貸款金額共計2068億元，支持職工購房面(miàn)積達2660萬平方米。其中，新建商品房貸款發(fā)放5萬筆，貸款金額達304億元。